Was sind Vorerkrankungen?
Eine Vorerkrankung ist jedes Gesundheitsproblem, das vor Beginn deines Versicherungsschutzes bestand. Dazu gehören chronische Krankheiten, laufende Behandlungen und zuvor diagnostizierte Erkrankungen wie:
- Diabetes (Typ 1 oder Typ 2)
- Asthma
- Depressionen oder Angststörungen
- Epilepsie
- Herzerkrankungen
- Autoimmunerkrankungen
- Behandlungsbedürftige Allergien
- ADHS
- Schilddrüsenerkrankungen
Für internationale Studierende sind Vorerkrankungen eine der größten Versicherungsherausforderungen. Viele private Tarife schließen Vorerkrankungen aus oder begrenzen die Deckung.
Die Wahl der richtigen Krankenversicherung ist eine der wichtigsten Entscheidungen für jeden internationalen Studierenden. Nimm dir Zeit, Versicherungstarife zu vergleichen) von Top-Anbietern und finde eine Deckung, die deinen Bedürfnissen und deinem Budget entspricht.
Wie Vorerkrankungen deine Versicherung beeinflussen
Versicherungen bewerten Vorerkrankungen als höheres Risiko. Je nach Land und Tarif können sie:
- Die Erkrankung komplett ausschließen: Alles wird abgedeckt, außer Behandlung der Vorerkrankung
- Wartezeiten anwenden: Deckung beginnt erst nach 6–24 Monaten
- Höhere Prämien verlangen: Risikozuschläge
- Deckung verweigern: Selten in regulierten Märkten
- Mit Einschränkungen decken: Teildeckung, jährliche Obergrenzen, höhere Zuzahlungen
Vorerkrankungs-Regeln nach Land
Deutschland
GKV (Gesetzliche Versicherung), Beste Option bei Vorerkrankungen:
- ✅ Alle Vorerkrankungen abgedeckt: keine Ausschlüsse, keine Wartezeiten
- ✅ Gleiche Prämie unabhängig vom Gesundheitszustand (~146 €/Monat)
- ✅ Voller Zugang zu allen notwendigen Behandlungen
- ✅ Verschreibungspflichtige Medikamente inklusive
- Deshalb wird der Wechsel zur GKV) bei chronischen Erkrankungen oft empfohlen
PKV (Private Versicherung):
- ❌ Kann Vorerkrankungen ausschließen
- ❌ Kann Risikozuschläge erheben
- ❌ Alle Erkrankungen müssen offengelegt werden (Gesundheitsfragen)
- ⚠️ Verschweigen kann die gesamte Police nichtig machen
Empfehlung: Bei Vorerkrankungen in Deutschland GKV wählen, wann immer möglich. Mehr dazu: Krankenversicherung in Deutschland).
USA
- University SHIPs: Die meisten decken dank ACA-Regelungen Vorerkrankungen ab.
- Private internationale Studententarife: Deckung variiert stark: immer die Vorerkrankungs-Klausel prüfen.
- ACA Marketplace: Deckt Vorerkrankungen ab, aber F-1 Studierende sind meist nicht berechtigt).
Australien
- OSHC: Muss Vorerkrankungen mit einigen Ausnahmen abdecken. 12 Monate Wartezeit für Vorerkrankungen.
Großbritannien
- NHS: Deckt alle Erkrankungen für berechtigte Studierende ab. Zugang erfordert die Immigration Health Surcharge (IHS).
Spanien
- Öffentliches System: Deckt alle Erkrankungen für registrierte Einwohner ab.
- Privatversicherung: Variiert: viele spanische Versicherer schließen Vorerkrankungen aus. Problematisch für Visumanträge).
Tipps für Studierende mit Vorerkrankungen
1. Immer offenlegen
Verschweige nie eine Vorerkrankung. Nichtoffenlegung kann:
- Deine gesamte Police rückwirkend nichtig machen
- Zu abgelehnten Ansprüchen führen
- Rechtliche Probleme verursachen
2. Öffentliche Versicherung wählen, wenn möglich
In Ländern mit öffentlicher Krankenversicherung (Deutschland, UK, Spanien) bietet diese fast immer bessere Deckung für Vorerkrankungen.
3. Ausreichend Medikamente mitbringen
Bringe Medikamente für die ersten Monate mit. Das gibt dir Zeit:
- Einen lokalen Arzt zu finden
- Neue Rezepte zu bekommen
- Das lokale Apothekensystem kennenzulernen
4. Medizinische Unterlagen übersetzen lassen
Lass deine Unterlagen und Rezepte in die Sprache des Gastlandes (oder Englisch) übersetzen:
- Diagnosehistorie
- Aktuelle Medikamente (generische/wissenschaftliche Namen verwenden)
- Behandlungspläne
- Allergien
5. Fachärzte vorab recherchieren
Identifiziere Fachärzte in deiner Zielstadt. Dein Heimatarzt kann möglicherweise Kollegen empfehlen.
6. Medikamente im Ausland verstehen
- Manche Medikamente sind im Ausland eingeschränkt oder nicht verfügbar
- Generische Namen können abweichen
- Dosierungen oder Formulierungen können variieren
- Manche kontrollierte Substanzen brauchen Einfuhrgenehmigungen
7. Kontinuitätsplan erstellen
Erstelle mit deinem Arzt einen Plan:
- Übergang der Behandlung zu einem neuen Arzt
- Notwendige Kontrollen und Tests
- Notfallprotokolle für deine Erkrankung
Kostenüberlegungen
| Kostenfaktor | Schätzung |
|---|---|
| Prämienzuschlag | 10–50% über Standard |
| Eigenanteil Medikamente | 20–100 €/Monat |
| Facharztbesuche (falls nicht gedeckt) | 50–200 €/Besuch |
| Medikamentenvorrat von zu Hause | Variiert |
| Übersetzung medizinischer Unterlagen | 50–200 € |
Fragen an Versicherungsanbieter
Vor dem Abschluss fragen:
- Sind Vorerkrankungen in diesem Tarif abgedeckt?
- Gibt es eine Wartezeit? Wie lange?
- Sind meine spezifischen Medikamente abgedeckt?
- Brauche ich Vorabgenehmigungen für laufende Behandlungen?
- Gibt es jährliche Obergrenzen für meine Erkrankung?
- Was passiert bei Verschlechterung: gilt das als neue oder bestehende Erkrankung?
- Kann ich Fachärzte direkt aufsuchen oder brauche ich Überweisungen?
Wenn kein Tarif deine Erkrankung abdeckt
- Öffentliches System des Ziellandes prüfen: GKV in Deutschland, NHS in UK
- International Office deiner Uni kontaktieren: Erfahrung mit ähnlichen Fällen
- Heimatversicherung prüfen: Manche bieten begrenzten Auslandsschutz
- Internationale Patientenorganisationen: Können spezifische Ressourcen kennen
- Budget für Eigenkosten einplanen: Rücklagen für nicht gedeckte Behandlungen
Jetzt handeln: Die richtige Deckung finden
Lass eine Vorerkrankung dich nicht vom Auslandsstudium abhalten. Mit der richtigen Planung und Versicherungswahl bekommst du die Versorgung, die du brauchst.
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