瑞士学生最佳KVG提供商：2026年比较
瑞士每家基本保险公司都覆盖完全相同的治疗、药物和住院服务——这是法律规定的。不同的是保费：根据瑞士联邦公共卫生局（BAG）的数据，2026年19–25岁青年成人平均每月支付CHF 323.40，从内阿彭策尔州的CHF 213.40到日内瓦州的CHF 435.80不等。 同一地区不同保险公司的保费也不相同，因此最便宜的保险公司取决于您住在哪里。本指南介绍如何比较KVG保险公司、各大学所在州的保费有何差异，以及瑞士保险与非欧盟学生凭豁免可使用的国际学生保险计划相比如何。
如果您是第一次了解瑞士医疗保险，请先阅读我们的学生KVG完整指南，该指南解释了这一体系、Franchise（免赔额）选项和Prämienverbilligung（保费补贴）。本文假设您已了解基础知识，并希望选择合适的保险公司。
为什么保险公司的选择很重要（即使保障内容完全相同）
每家KVG保险公司都必须接受您。无需健康检查，无排除条款，无等待期。Grundversicherung（基本保险）涵盖全科医生门诊、住院、处方药、生育、心理健康和急诊——所有保险公司完全相同。
那么，选择哪一家为什么重要？
三个原因：
- 价格。 在同一个市镇，相同的保障在不同保险公司的价格可能相差明显。在3年的本科学习期间，这些差额会累积起来——所以签约前请先比较。
- 服务。 语言支持、提交发票的方式以及是否有好用的App，各家保险公司都不一样。签约前请先核实这些方面，尤其是在您不会说德语、法语或意大利语的情况下。
- 保险模式。 并非每家保险公司在每个地区都提供每种模式（Standard、Telmed、HMO、家庭医生）或每个Franchise级别。最便宜的Telmed方案可能和最便宜的Standard方案来自不同的保险公司。
主要KVG保险公司：快速概览
以下大型保险公司获准经营瑞士基本保险。第二列是您在Priminfo和BAG获准保险公司名单（2026年9月）上应查找的名称：
| 保险公司 | BAG名单上的名称 |
|---|---|
| Assura | Assura-Basis SA |
| Concordia | CONCORDIA |
| CSS | CSS |
| Groupe Mutuel | Avenir、Mutuel和Philos Krankenversicherung AG等 |
| Helsana | Helsana |
| KPT | KPT |
| Sanitas | Sanitas |
| SWICA | SWICA |
| Sympany | Vivao Sympany |
| Visana | Visana |
保险公司的规模或知名度并不能说明它在您所在市镇的保费高低。只有Priminfo能显示这一点。
按州比较保费：青年成人（19–25岁）
19–25岁的青年成人可以享受比成人更低的保费。年龄组按出生年份划分：从您年满26岁那一年的1月1日起，您需支付成人保费。下表显示主要大学所在州的实际平均保费——涵盖所有保险公司、Franchise级别和保险模式（BAG，2026/2027年）：
大学所在州的平均保费
| 大学城市 | 州 | 青年成人19–25岁（2026年） | 成人26岁以上（2026年） | 青年成人19–25岁（2027年） |
|---|---|---|---|---|
| 苏黎世（ETH、UZH） | 苏黎世州 | CHF 317.20 | CHF 451.30 | CHF 333.80 |
| 巴塞尔 | 巴塞尔城市州 | CHF 392.70 | CHF 546.10 | CHF 408.50 |
| 洛桑（EPFL、UNIL） | 沃州 | CHF 371.10 | CHF 526.60 | CHF 382.10 |
| 日内瓦 | 日内瓦州 | CHF 435.80 | CHF 585.40 | CHF 453.00 |
| 伯尔尼 | 伯尔尼州 | CHF 317.70 | CHF 470.70 | CHF 336.70 |
| 卢加诺（USI） | 提契诺州 | CHF 404.20 | CHF 582.30 | CHF 418.40 |
| 圣加仑（HSG） | 圣加仑州 | CHF 277.00 | CHF 407.20 | CHF 291.00 |
| 弗里堡 | 弗里堡州 | CHF 302.80 | CHF 442.60 | CHF 318.10 |
| 卢塞恩 | 卢塞恩州 | CHF 273.80 | CHF 403.90 | CHF 284.50 |
| 瑞士全国 | — | CHF 323.40 | CHF 464.80 | CHF 338.80 |
2026年，日内瓦州青年成人平均每月支付CHF 435.80——是内阿彭策尔州（CHF 213.40）的两倍多。保障相同，只是州不同。
平均值意味着什么
这些都是平均值。您自己的保费取决于您的保险公司、您所在市镇的保费区域、您的Franchise和保险模式。选择CHF 2,500的Franchise和Telmed模式，您的保费可以远低于平均值；选择CHF 300和标准模式，则会高于平均值。Priminfo会显示您在每家保险公司的确切保费。
选择Franchise CHF 2,500能省多少
根据法律规定，较高Franchise的保费折扣最多为您额外承担风险的70%。选择CHF 2,500而不是CHF 300，意味着：
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 最高保费折扣 | — | CHF 1,540/年（CHF 128.33/月） |
| 每年最高自付额 | CHF 1,000 | CHF 3,200 |
| 在您每年的医疗费用为以下金额时更划算 | 高于约CHF 2,000 | 低于约CHF 2,000 |
如果您身体健康、很少看医生，最高的Franchise通常更划算。 实际折扣由您的保险公司确定，可能更低。完整的Franchise分析请参阅我们的瑞士Franchise指南。
26岁的跳涨：青年成人费率与成人费率
青年成人费率（19–25岁）要便宜得多。从您年满26岁那一年的1月1日起，您将转入成人费率。保费会突然上涨：
| 州 | 青年成人（19–25岁），2026年平均 | 成人（26岁以上），2026年平均 | 涨幅 |
|---|---|---|---|
| 苏黎世州 | CHF 317.20 | CHF 451.30 | +CHF 134.10/月（+42%） |
| 巴塞尔城市州 | CHF 392.70 | CHF 546.10 | +CHF 153.40/月（+39%） |
| 沃州 | CHF 371.10 | CHF 526.60 | +CHF 155.50/月（+42%） |
| 瑞士全国 | CHF 323.40 | CHF 464.80 | +CHF 141.40/月（+44%） |
如果您在学习期间年满26岁，在这些州请按平均每月上涨约CHF 130–160做好预算。 这正是选择最便宜的保险公司和合适的Franchise最重要的时候。同时请确认您所在州针对青年成人的Prämienverbilligung规则是否仍然适用于您。
保险模式比较：Standard、Telmed与HMO
您并不局限于Standard模式。替代模式限制了您首次就医的途径，但会降低您的保费。每家保险公司自行确定折扣；与较高的Franchise结合时，保费最多只能比CHF 300的标准模式低50%。
模式概览
| 模式 | 运作方式 | BAG类别 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| Standard | 自由选择任何医生或专科医生 | — | 希望拥有最大灵活性的学生 |
| Hausarzt（家庭医生） | 您总是先找您的家庭医生或指定诊所，由其转诊给专科医生 | PRAXIS | 有固定家庭医生的学生 |
| Telmed | 您总是先通过电话或App联系；该服务为您提供建议或转诊 | TEL_DIG | 很少需要就医的健康学生 |
| HMO | 您总是先去指定的医疗中心 | PRAXIS | 住在HMO中心附近的学生 |
| 药房模式 | 您总是先去保险公司的合作药房 | PHARM | 住在合作药房附近的学生 |
所有模式涵盖相同的KVG福利。区别在于就医途径——您用灵活性换取更低的保费。请阅读保险公司的条款：有些模式要求您尽可能使用仿制药。
您应该选择哪种模式？
Telmed对学生来说通常性价比很高。 原因如下：
- 您拨打医疗热线或使用App，描述症状，然后获得建议或转诊。
- 小病无需在候诊室等待。
- 您可以在瑞士任何地方使用——请询问该服务是否提供英语服务。
- 折扣由您的保险公司确定——请在Priminfo上比较确切保费。
HMO可能便宜，但有局限。 您必须使用指定的医疗中心。在较小的城镇，附近可能没有。在城市里，如果您的住所或大学附近有HMO中心，它是一个可靠的选择。
Hausarzt（家庭医生模式）是折中方案。 您选择一位家庭医生，并总是先去那里。如果您已经有一位满意的家庭医生，它可以在几乎不带来不便的情况下降低您的保费。
服务：签约前要核实什么
由于保障相同，服务就成了决定因素。签约前，请在保险公司网站上或通过电话核实以下几点：
| 核实项目 | 为什么重要 | 如何核实 |
|---|---|---|
| 英语服务 | 您可能需要就发票、保险卡或理赔事宜打电话 | 保险公司网站、电话热线或联系表单 |
| 发票和App | 您如何寄送医生账单并查看Franchise | 保险公司网站或应用商店页面 |
| 您所在地区的模式 | 并非每种模式在所有地区都提供 | Priminfo或保险公司 |
| 保费缴纳 | 保费需预付，通常按月缴纳 | 保险公司条款 |
| 补充保险 | 可选且独立；保险公司可以拒绝您或将某些疾病排除在外 | 保险公司条款 |
不要只依赖排名或评价——它们无法说明您的保费。如果您不会说德语、法语或意大利语，请选择一家您已经测试过其英语服务的保险公司。
我们的建议：我们实际会怎么选
对于大多数希望将费用降到最低的26岁以下国际学生：在Priminfo上比较您所在市镇的所有保险公司，选择提供您想要模式的最便宜的一家；如果您身体健康，选择Franchise CHF 2,500；第一天就查看您所在州的Prämienverbilligung规则。根据联邦法律，每家KVG保险公司都提供相同的福利——多付的钱买到的是服务，而不是更好的医疗。
在3年的学习期间，同一州内便宜与昂贵的保险公司之间的差距可能很大——这些钱可以用来付房租。
以下情况请另作选择：
- 您是非欧盟学生，想要最低保费 → 根据ETH Zurich的名单，选择经州政府批准豁免的国际学生保险计划：Swisscare（CHF 38–124/月，最高31岁）、ScoreStudies（CHF 37/月起）或coverio（CHF 38–97/月，最高26岁）。豁免有效期为3年，可再延长3年；您无法获得Prämienverbilligung。
- 您不想承担10%的自付比例 → 根据ETH Zurich的名单，选择Groupe Mutuel的Academic Care（19–25岁CHF 230–255/月，免赔额CHF 0、100或500）。
- 您不会说德语、法语或意大利语 → 在较便宜的保险公司中，选择一家英语服务适合您的——签约前先测试。
- 您将在学习期间年满26岁 → 在您年满26岁的前一年的10月/11月重新查看Priminfo——成人费率让选择最便宜的保险公司变得更加重要。您的退保通知必须在11月30日前送达保险公司。
- 您经常看医生（慢性病、持续治疗） → 保留Franchise CHF 300，而不是CHF 2,500。您会很快用完免赔额，保费折扣带来的好处也就没有了。
价格与服务的权衡：确定您的优先事项
这是学生面临的核心决定。学生保险计划的价格来自ETH Zurich整理的豁免用保险计划名单：
| 选项 | 月保费 | 须知 |
|---|---|---|
| 瑞士基本保险，19–25岁（2026年全国平均） | CHF 323.40 | 福利由法律规定；可申请Prämienverbilligung |
| Swisscare（HMIE、SPSS），最高31岁的学生 | CHF 38–124 | 需要豁免；10%自付比例，每年最高CHF 700；免赔额CHF 300–2,500 |
| ScoreStudies（Basic、Essential、Premium） | CHF 37起（Basic） | 需要豁免；由APRIL International承保；Essential CHF 64起，Premium CHF 119起 |
| coverio（最高26岁） | CHF 38–97 | 需要豁免；10%自付比例；免赔额CHF 500、1,500或2,500 |
| Academic Care，Groupe Mutuel（19–25岁） | CHF 230–255 | 无10%自付比例；免赔额CHF 0、100或500 |
预算优先：豁免用学生保险计划（非欧盟学生）
- 保费最低——约CHF 37–38/月起
- 仅在获得州政府豁免的情况下可用（3年，可再延长3年）
- 无Prämienverbilligung
- 福利必须与KVG相当，但细节因计划而异——请阅读条款
- 适合：符合豁免条件并希望保费最低的非欧盟学生
平衡优先：选择Telmed和CHF 2,500的最便宜KVG保险公司
- 福利由联邦法律规定；保险公司必须接受您
- 保费可以远低于您所在州的平均水平
- 如符合条件，可申请Prämienverbilligung
- 适合：希望以最低KVG价格获得标准瑞士保障的学生——以及每一位在瑞士工作的学生
服务优先：英语服务好的KVG保险公司，或Academic Care
- 您支付的保费可能高于所在地区最便宜的保险公司
- 英语联系渠道和好用的App让处理发票和咨询问题更轻松
- Academic Care免除10%的自付比例，但保费更高
- 适合：重视英语支持或希望费用可预期的国际学生
如何更换保险公司
您每年可以更换一次KVG保险公司。流程很简单。
关键截止日期
| 截止日期 | 会发生什么 |
|---|---|
| 9月下旬 | 联邦政府公布下一年的保费（2027年保费：2026年9月29日公布） |
| 10月31日前 | 您现在的保险公司必须把新保费通知您 |
| 11月30日 | 您的退保通知必须送达现保险公司（以送达日期为准） |
| 1月1日 | 新保险开始生效——保障不中断 |
逐步更换
- 比较保费：使用Priminfo （在新标签页中打开）（联邦官方工具），输入您的市镇、年龄组、Franchise和模式。
- 同时在线或邮寄向新保险公司投保——不要等旧保险公司确认退保。
- 向旧保险公司退保，确保您的通知在11月30日前送达。BAG建议在11月中旬前以挂号信或A-Post Plus寄出。Priminfo提供信函范本。
- 收到确认。 新保险公司会以书面形式向您和您的旧保险公司确认您已在其处参保。保障于1月1日切换。
无需健康检查，无等待期——新保险公司必须接受您。 但有一个例外：如果您在12月31日仍欠现保险公司款项，并且已在11月30日前收到催款通知，就不能更换。
年中更换
您也可以在6月底更换——但前提是您采用Standard模式（自由选择医生）且Franchise为标准的CHF 300。您的退保通知必须在3月31日前送达保险公司。
比较工具：Priminfo
Priminfo是联邦政府的保费计算器——根据BAG的说法，也是唯一的官方计算器。
| 功能 | Priminfo |
|---|---|
| 运营方 | 瑞士联邦政府（BAG） |
| 网址 | priminfo.admin.ch |
| 独立性 | 匿名、独立、无广告 |
| 数据 | BAG为每家获准保险公司批准的保费 |
| 语言 | 德语、法语、意大利语 |
| 附加功能 | 省钱建议、退保和投保信函范本、各州补贴机构的联系方式 |
请使用Priminfo获取保费数据。 也有私营比较网站；如果您使用这类网站，签约前请在Priminfo上核实保费。
我们给国际学生的建议
如果英语支持很重要（且预算较灵活）：一家您测试过英语服务的保险公司
在Priminfo上比较您所在市镇提供英语服务的保险公司的保费，然后在签约前给它们打电话或写信。如果能让您免于处理看不懂的文书，稍高一点的保费也可能值得。
如果价格就是一切：Priminfo上最便宜的保险公司（采用Telmed模式）
您所在市镇最便宜的保险公司 + Telmed + Franchise CHF 2,500，是最便宜的合法瑞士基本保险组合。非欧盟学生凭经批准的豁免保险计划（约CHF 37–38/月起）可以更便宜。
如果您希望费用可预期：Academic Care
根据ETH Zurich的名单，Groupe Mutuel的Academic Care没有10%的自付比例，免赔额为CHF 0、100或500——19–25岁每月CHF 230–255。
欧盟/EFTA/英国学生：您的EHIC
如果您不在瑞士工作，可以凭EHIC继续在本国参保，并在3个月内向州政府提交豁免申请。一旦您在瑞士工作，就需要瑞士基本保险。
即将年满26岁的学生：每年重新比较
从您年满26岁那一年的1月1日起，您需支付成人保费。请在10月份重新在Priminfo上比较，如果出现更便宜的选择，在11月30日前更换。
分步指南：学生如何办理KVG保险
- 确定您的优先事项。 瑞士基本保险，还是（对非欧盟学生而言）豁免用保险计划？预算、英语支持，还是可预期的费用？请参考上面的比较表。
- 前往Priminfo（priminfo.admin.ch）。输入您的市镇、年龄组（青年成人费率选19–25岁）、首选Franchise和模式。
- 选择满足您服务需求的最便宜保险公司。
- 在保险公司网站上在线申请。 您需要：护照复印件、居留许可或登记确认、注册证明。请在抵达后3个月内申请，这样保障从您的抵达日期开始。
- 查看Prämienverbilligung——您所在州的规定决定您是否符合条件，许多州会计算您父母的收入。请参阅我们的Prämienverbilligung指南。
- 收到您的保险卡并保管好确认函——州政府会核查每个人是否都已参保。
- 每年10月重新比较。 保费每年变化。如果出现更便宜的选择，在11月30日前更换。
如需包括Franchise选择和Prämienverbilligung在内的完整投保流程，请参阅我们的瑞士KVG完整指南。
常见问题
瑞士对学生来说最便宜的KVG保险公司是哪家？
没有一家保险公司在所有地方都最便宜。这取决于您的市镇、年龄组、Franchise和模式——苏黎世最便宜的保险公司在洛桑可能并不是最便宜的。Priminfo（priminfo.admin.ch）会按价格排序，列出适合您情况的每一家获准保险公司。作为参考：2026年，全国青年成人平均每月支付CHF 323.40（BAG）。
选择哪家KVG保险公司有区别吗？保障是否相同？
是的，保障100%相同。瑞士法律（KVG）要求每家保险公司提供完全相同的Grundversicherung。全科医生门诊、住院、处方药、生育、心理健康——全部相同。区别在于：月保费、服务（英语支持、发票、App），以及提供的保险模式和Franchise级别。选择您所在地区最便宜的保险公司，不会让您损失任何保障。
什么是Telmed模式？能省多少？
Telmed要求您在看医生之前先联系医疗热线或App。该服务会为您提供建议——要么直接解决您的问题，要么将您转诊给医生。作为交换，您的保费会更低。每家保险公司自行确定折扣，所以请在Priminfo上比较确切保费。与较高的Franchise结合时，保费最多只能比标准模式低50%。
年满26岁时会发生什么？
从您年满26岁那一年的1月1日起，您将从青年成人费率转入成人费率。2026年，成人平均每月支付CHF 464.80，而青年成人为CHF 323.40（BAG）——大约多出CHF 141。请在那一年之前重新查看Priminfo，如果有更便宜的保险公司，在11月30日前更换。
我可以在年中更换保险公司吗？
常规更换截止日期是11月30日，次年1月1日生效。此外还可以在年中更换：如果您采用Standard模式且Franchise为CHF 300，可以在6月底更换；您的退保通知必须在3月31日前送达保险公司。新保险公司必须接受您，保障不会中断。
如何找到我所在州最便宜的保费？
使用Priminfo（priminfo.admin.ch）——联邦官方保费计算器。输入您的市镇、年龄组、Franchise和保险模式。它会按价格排序列出每一家获准保险公司。它匿名、独立且无广告。
即使我不会说当地语言，也应该选择最便宜的保险公司吗？
这取决于您的语言能力和健康需求。福利完全相同，因此最便宜的保险公司为您提供相同的医疗保障。如果您依赖英语支持或预计会有很多发票，请选择英语服务适合您的保险公司——即使贵一点。签约前先测试其服务。
对学生来说，HMO和Telmed哪个更好？
对学生来说，Telmed通常更灵活。HMO要求您使用指定的医疗中心——而且并不是每个城镇都有HMO中心。Telmed要求您在看医生之前先打电话或通过App联系，无论您身在何处都可以。只有当您附近有HMO中心、并且您更喜欢面对面的就医协调时，才选择HMO。
国际学生保险计划比瑞士保险便宜吗？
是的——用于豁免的保险计划约CHF 37–38/月起，而2026年19–25岁瑞士基本保险的平均保费为CHF 323.40。但您需要获得州政府的豁免（3年，可再延长3年），细节因计划而异，而且您无法获得Prämienverbilligung。不工作的欧盟/EFTA/英国学生可以改用EHIC。
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为您的留学目的地找到合适的保险
瑞士医疗保险很贵——但选对保险公司不会让您损失任何保障。使用Priminfo比较您所在市镇的保费，选择Telmed模式和合适的Franchise，并在第一天就查看您所在州的Prämienverbilligung规则。花在比较保险公司上的时间是值得的。
准备好为您的留学目的地比较保险计划了吗？ 使用我们的保险比较工具探索各国选项，或阅读我们的瑞士完整指南了解完整的KVG详解。
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