瑞士Franchise：决定您月保费的免赔额
Franchise（免赔额）是您在瑞士基本保险中能控制的最大费用杠杆。成人每年可在CHF 300至CHF 2,500之间选择Franchise；超出Franchise后，您需支付其余费用的10%，每年最高CHF 700。 根据法律规定，保险公司给予的保费折扣最多为您额外承担风险的70%。因此，从CHF 300切换到CHF 2,500，最多可节省每年CHF 1,540（每月CHF 128.33）。如果您的保险公司给予这一全额折扣，那么在每年医疗费用约为CHF 2,000时，两种选择的费用相同：低于这一金额，高Franchise更划算；高于这一金额，低Franchise更划算。
本指南将为您详解计算方法、规则和特殊情况。如果您是第一次了解瑞士医疗保险，请先阅读我们的瑞士KVG完整指南——其中介绍了保险公司、Prämienverbilligung（保费补贴）以及如何投保。本文是关于Franchise决策的深度解析。
什么是Franchise？
Franchise（您的年度免赔额）是每个日历年内，在您的医疗保险开始承担费用之前您自付的金额。每位根据KVG（联邦医疗保险法）参保的成人都有Franchise。它按日历年计算，一张账单计入哪一年以治疗日期为准。
一年内的费用流程如下：
- 您支付100%的医疗费用，直到达到您的Franchise金额。
- 您支付超出Franchise部分所有费用的10%（这就是Selbstbehalt——共同保险）。成人的Selbstbehalt每年最高为CHF 700。
- 超出Franchise + Selbstbehalt上限的所有费用由保险100%支付。
这意味着您每年的最高自付金额（不含保费）为：
Franchise + CHF 700 = 您的年度风险上限
Franchise CHF 300时：最高自付CHF 1,000。 Franchise CHF 2,500时：最高自付CHF 3,200。
Franchise适用于门诊、专科会诊、处方药、实验室检查、影像检查、住院以及大多数其他KVG涵盖的治疗——包括由您的医疗保险支付的意外治疗。
成人可选的Franchise级别
成人（19岁起）可以选择CHF 300（标准Franchise）、500、1,000、1,500、2,000或2,500。保险公司不必提供每一个级别，并且可以为19–25岁的青年成人提供不同的级别。
| Franchise级别 | 与CHF 300相比的额外风险 | 最高保费折扣（额外风险的70%） | 年最高自付额 |
|---|---|---|---|
| CHF 300 | — | —（标准保费） | CHF 1,000 |
| CHF 500 | CHF 200 | CHF 140/年（CHF 11.67/月） | CHF 1,200 |
| CHF 1,000 | CHF 700 | CHF 490/年（CHF 40.83/月） | CHF 1,700 |
| CHF 1,500 | CHF 1,200 | CHF 840/年（CHF 70/月） | CHF 2,200 |
| CHF 2,000 | CHF 1,700 | CHF 1,190/年（CHF 99.17/月） | CHF 2,700 |
| CHF 2,500 | CHF 2,200 | CHF 1,540/年（CHF 128.33/月） | CHF 3,200 |
根据瑞士联邦公共卫生局（BAG）的说明，这些折扣是联邦医疗保险条例规定的法定上限——实际折扣由您的保险公司确定，可能更低。此外还有两项限制：您的保费永远不能低于含意外保障的标准保费的50%；较高的Franchise与家庭医生、HMO或远程医疗模式结合时，保费最多只能比CHF 300的标准模式低50%。请在联邦保费计算器priminfo.admin.ch上查看您所在市镇和年龄组的实际保费。
为什么中间档Franchise很少划算
如果您的保险公司在每个级别都给予相同比例的折扣（例如全额70%），中间档Franchise（CHF 500–2,000）永远不会同时比CHF 300和CHF 2,500都便宜。Franchise每多一法郎，最多为您带来70生丁的保费折扣；而一旦您的账单超过这一水平，它就会让您多花90生丁（您要付整整一法郎，而不是原本要付的10%）。因此，在Franchise达到您的账单金额之前，总费用随Franchise升高而增加，超过之后则随之下降——最便宜的点总在两端之一。
实用建议：先比较CHF 300和CHF 2,500。 只有当您保险公司的实际保费显示某个中间级别的折扣异常大时，才考虑该级别。
盈亏平衡计算：真实数字
这是每位学生在选择前都应该进行的计算。本例假设您的保险公司对CHF 2,500给予法定最高折扣（每年CHF 1,540）。两种选择的基础保费相同，因此下表只列出不同之处：选择CHF 300 Franchise需额外支付的保费，以及您的自付费用。
场景：Franchise CHF 300 vs Franchise CHF 2,500
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 每月额外保费 | CHF 128.33 | CHF 0 |
| 每年额外保费（× 12） | CHF 1,540 | CHF 0 |
| 每年保费节省 | — | CHF 1,540 |
现在加上您生病时实际支付的费用：
如果您在医疗保健上花费CHF 0（没有看医生）
| CHF 300 | CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 额外保费 | CHF 1,540 | CHF 0 |
| 自付额 | CHF 0 | CHF 0 |
| 总费用 | CHF 1,540 | CHF 0 |
| 胜者 | CHF 2,500节省CHF 1,540 |
如果您在医疗保健上花费CHF 500（几张小额账单）
| CHF 300 | CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 额外保费 | CHF 1,540 | CHF 0 |
| Franchise部分 | CHF 300 | CHF 500 |
| Selbstbehalt（超出免赔额CHF 200的10%） | CHF 20 | CHF 0 |
| 总费用 | CHF 1,860 | CHF 500 |
| 胜者 | CHF 2,500节省CHF 1,360 |
如果您在医疗保健上花费CHF 1,500（多次就诊+用药）
| CHF 300 | CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 额外保费 | CHF 1,540 | CHF 0 |
| Franchise部分 | CHF 300 | CHF 1,500 |
| Selbstbehalt（超出免赔额CHF 1,200的10%） | CHF 120 | CHF 0 |
| 总费用 | CHF 1,960 | CHF 1,500 |
| 胜者 | CHF 2,500节省CHF 460 |
如果您在医疗保健上花费CHF 2,000（中等医疗支出年份）
| CHF 300 | CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 额外保费 | CHF 1,540 | CHF 0 |
| Franchise部分 | CHF 300 | CHF 2,000 |
| Selbstbehalt（CHF 1,700的10%） | CHF 170 | CHF 0 |
| 总费用 | CHF 2,010 | CHF 2,000 |
| 胜者 | 大致相同——CHF 2,500节省CHF 10 |
如果您在医疗保健上花费CHF 5,000（手术或慢性病）
| CHF 300 | CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 额外保费 | CHF 1,540 | CHF 0 |
| Franchise部分 | CHF 300 | CHF 2,500 |
| Selbstbehalt | CHF 470 | CHF 250 |
| 总费用 | CHF 2,310 | CHF 2,750 |
| 胜者 | CHF 300节省CHF 440 |
如果您在医疗保健上花费CHF 10,000+（住院）
| CHF 300 | CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 额外保费 | CHF 1,540 | CHF 0 |
| Franchise部分 | CHF 300 | CHF 2,500 |
| Selbstbehalt（上限CHF 700） | CHF 700 | CHF 700 |
| 总费用 | CHF 2,540 | CHF 3,200 |
| 胜者 | CHF 300节省CHF 660 |
盈亏平衡点
在享受最高折扣的情况下，当您每年的医疗费用约为CHF 2,010时，两种选择的费用相同（CHF 300 + CHF 1,540 ÷ 0.9）。低于此值，CHF 2,500更划算；高于此值，CHF 300更划算。在最坏的情况下——账单非常高——CHF 2,500在当年最多比CHF 300多花CHF 660（多出的CHF 2,200 Franchise减去节省的CHF 1,540保费）。
如果您保险公司的折扣较小，盈亏平衡点就会更低：如果每年折扣为CHF 1,200，盈亏平衡点降至约CHF 1,630。做决定时，请查看您过去几年的实际账单——保险公司的结算单，或您在本国的就医记录。
何时选择CHF 2,500（高Franchise）
对于每年账单金额较低的学生，高Franchise是更好的选择。如果您符合以下条件，请选择CHF 2,500：
- 您总体健康。 您每年的医疗费用通常远低于约CHF 2,000。
- 您很少看医生，也没有计划中的治疗。 每年看几次门诊，离盈亏平衡点还很远。
- 您不需要定期服药。 如果您在药房的唯一花费是偶尔的止痛药或感冒药，它们不会让您超过盈亏平衡点。
- 您希望最大化每月现金流。 作为学生，每月最多节省CHF 128.33（每年CHF 1,540）很重要。
- 您能应对紧急情况。 如果发生事故或突发疾病，您能否用储蓄支付CHF 2,500 + CHF 700 = CHF 3,200？如果能，高Franchise就是一个理性的选择。
您承担的风险： 在倒霉的年份（骨折、阑尾切除手术、意外疾病），您最多自付CHF 3,200。在享受全额折扣的情况下，这样一个坏年份最多比选择CHF 300多花CHF 660——而一个健康的年份可以为您节省最多CHF 1,540。一个健康年份省下的钱足以弥补一个坏年份。
可以把它看作自我保险：您在赌自己每年的医疗费用低于约CHF 2,000。
何时选择CHF 300（低Franchise）
当您知道自己会经常就医时，低Franchise是合理的。如果您符合以下条件，请选择CHF 300：
- 您有慢性病。 糖尿病、哮喘、癫痫、自身免疫性疾病——如果您定期看专科医生并每天服药，您每年的账单很容易超过盈亏平衡点。这时CHF 300更便宜。
- 您已怀孕或计划怀孕。 生育服务（孕检、超声检查、分娩）在任何阶段都无需分担费用，而且从怀孕第13周到产后8周，其他所有医疗服务也无需分担费用。但第13周之前与疾病相关的治疗仍然计入您的Franchise。如果您计划怀孕，请及时降低Franchise——变更通知必须在11月30日前送达保险公司，才能从1月1日起生效。
- 您定期服用处方药。 治疗ADHD、抑郁症或甲状腺疾病的药物费用会累积起来。把您每年的药费和看医生的账单加在一起；如果总额接近盈亏平衡点，请选择CHF 300。
- 您已知即将进行治疗。 如果计划中的手术或长期疗程即将到来，请在那一年锁定CHF 300。
- 您无法承受CHF 3,200的意外支出。 如果您的应急资金不充裕，CHF 1,000最高自付额带来的安心感可能值得多付的保费。
Franchise不适用的情况
以下几类医疗服务无需分担费用。除保费外，您无需自付任何费用：
| 豁免服务 | 详情 |
|---|---|
| 特殊生育服务 | 孕期和产后检查（包括超声检查）、分娩、产前准备和母乳喂养咨询——无Franchise，无Selbstbehalt |
| 怀孕第13周起的其他所有医疗服务 | 从第13周到产后8周，即使是与怀孕无关的疾病也无需分担费用 |
| 每天CHF 15的住院费用分担 | 儿童、25岁以下正在接受教育或培训的青年成人，以及接受生育服务的女性无需支付 |
重要说明： 特殊生育服务的豁免适用于整个孕期。第13周规则针对的是其他所有医疗服务：第13周之前与疾病相关的治疗仍然计入您的Franchise。
意外保障：单独的保障层
如果您每周为瑞士的雇主工作至少8小时，您就依据意外保险法（UVG——Unfallversicherungsgesetz）获得职业和非职业意外的全面保障。UVG支付意外治疗费用，不适用KVG的Franchise和Selbstbehalt。这包括运动伤害、跌倒、交通事故以及任何其他与疾病无关的治疗。
在这种情况下，您可以书面申请暂停KVG保单中的意外保障（Unfallausschluss）。暂停最早从保险公司收到申请后下个月的第一天开始，您的保费也会相应降低。
如果您不工作（或每周工作少于8小时），意外保障保留在您的KVG保单中，并遵循与疾病相同的Franchise规则。
对于每周兼职工作8小时以上的学生： 将意外保障从KVG中排除。您雇主的UVG处理意外事故，无需Franchise。您的KVG Franchise仅适用于疾病。
如何更改您的Franchise
Franchise的变更从次年1月1日起生效。截止日期为：
| 变更方向 | 截止日期 |
|---|---|
| 提高Franchise（例如CHF 300 → CHF 2,500） | 1月1日起生效；BAG建议最迟在12月中旬通知保险公司 |
| 降低Franchise（例如CHF 2,500 → CHF 300） | 书面通知必须在11月30日前送达保险公司 |
操作步骤
- 在11月做出决定。 您的保险公司必须在10月31日前把下一年的保费通知您。回顾您当年的医疗费用，并预估明年的健康状况。
- 以书面形式通知保险公司。 请向保险公司确认，通过其App或在线门户发送的消息是否算作书面通知；如有疑问，请寄信。
- 确认新保费。 您的保险公司会寄来下一年的保费更新通知。请核实新的月保费金额。
关键规则
- 您不能在年中更改Franchise。它从1月1日到12月31日固定不变。
- 如果您同时更换保险公司（截止日期：11月30日），您在新的投保申请中选择Franchise。
- 如果您第一次来瑞士，您在初次投保时选择Franchise。您不会永远受第一次选择的约束——次年就可以更改。
- 无论您的健康状况如何，都可以降低Franchise。没有额外费用，也没有健康检查。
实用提示：设置日历提醒
每年11月初在日历中设置“审查瑞士Franchise”的提醒——在新的保费通知寄到之后、11月30日截止日期之前。如果您在抵达时选择了CHF 2,500，请每年重新审查，尤其是在您的健康状况发生变化时。
儿童Franchise（18岁以下）
如果您的子女参加了瑞士医疗保险，他们的Franchise级别有所不同：
| 儿童Franchise | 可选级别 |
|---|---|
| 范围 | CHF 0、100、200、300、400、500、600 |
| 默认 | CHF 0（无免赔额） |
| Selbstbehalt上限 | CHF 350/年（成人为CHF 700） |
| 最高折扣 | 额外风险的70%（例如CHF 600对应CHF 420/年） |
建议： 对于儿童，CHF 0的Franchise通常是最简单的选择。即使按最高折扣计算，CHF 600的Franchise每年最多也只能节省CHF 420，而一个费用较高的年份就可能把这笔节省全部抵消。在提高儿童Franchise之前，请先向保险公司核实实际的保费差额。
Selbstbehalt：Franchise之后您支付的费用
支付完当年的全部Franchise后，保险并不会承担100%的剩余费用。您仍需为所有额外费用支付10%的共同保险（Selbstbehalt）。成人每年上限为CHF 700，儿童为CHF 350。
实际操作方式
假设您的Franchise为CHF 2,500，今年医疗费用为CHF 8,000：
- 您支付CHF 2,500（您的Franchise）→ 已付清
- 剩余费用：CHF 5,500
- 您支付CHF 5,500的10% = CHF 550（Selbstbehalt）
- 保险支付其余90% = CHF 4,950
- 您的总自付费用：CHF 2,500 + CHF 550 = CHF 3,050
如果费用为CHF 15,000：
- 您支付CHF 2,500（Franchise）
- 剩余：CHF 12,500
- CHF 12,500的10% = CHF 1,250——但上限为CHF 700
- 您支付CHF 700（Selbstbehalt上限）
- 保险支付CHF 11,800
- 您的总自付费用：CHF 2,500 + CHF 700 = CHF 3,200（绝对最高值）
对于药品，如果联邦目录中有更便宜的同等药品（例如仿制药），Selbstbehalt为40%而不是10%——除非您的医生出于医疗原因开具原研药。
住院：额外的每日费用
如果您住院，成人除了Franchise和Selbstbehalt之外，每天还需额外支付CHF 15（Spitalkostenbeitrag，住院费用分担）。儿童、25岁以下正在接受教育或培训的青年成人，以及接受生育服务的女性免交——因此大多数26岁以下的学生无需支付。
真实学生场景
以下示例假设CHF 2,500享受法定最高折扣（每年CHF 1,540）。账单金额为说明用的总额，并非报价。
场景1：健康学生，每年账单CHF 220
一名学生因感冒看了一次医生，并买了一次处方药。全年医疗费用总计：CHF 220。
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 额外保费（12个月） | CHF 1,540 | CHF 0 |
| 自付额 | CHF 220 | CHF 220 |
| 总计 | CHF 1,760 | CHF 220 |
| 选择CHF 2,500节省 | CHF 1,540 |
由于账单低于CHF 300，两种选择的自付金额相同，所以全部保费折扣都是节省下来的钱。
场景2：患哮喘的硕士生，每年账单CHF 1,770
一名患哮喘的学生定期接受专科检查、每天服药并每年做血液检查。全年医疗费用总计：CHF 1,770。
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 额外保费（12个月） | CHF 1,540 | CHF 0 |
| 已支付Franchise部分 | CHF 300 | CHF 1,770 |
| Selbstbehalt（剩余部分的10%） | CHF 147 | CHF 0 |
| 总计 | CHF 1,987 | CHF 1,770 |
| 胜者 | CHF 2,500仍然便宜CHF 217 |
账单仍低于盈亏平衡点，所以高Franchise以微弱优势胜出——但前提是享受全额折扣。如果每年折扣只有CHF 1,200，CHF 300就已经更便宜了；而且多一次治疗（一次急诊、一次影像检查）也会让计算结果逆转。
在这种情况下，CHF 300可能是更稳妥的选择。 差距很小，一个糟糕的月份就可能让计算结果逆转。
场景3：26岁博士生，计划进行膝关节手术
一名博士生需要进行膝关节手术，之后还要接受物理治疗和复诊。假设全年账单总计CHF 9,700。
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 额外保费（12个月） | CHF 1,540 | CHF 0 |
| Franchise | CHF 300 | CHF 2,500 |
| Selbstbehalt | CHF 700（已达上限） | CHF 700（已达上限） |
| 总计 | CHF 2,540 | CHF 3,200 |
| 选择CHF 300节省 | CHF 660 |
进行重大手术时，低Franchise更省钱。这名学生本应在手术前一年的11月30日前把Franchise降到CHF 300。
决策流程图
按顺序回答以下问题：
1. 您有慢性病或需要每天服药吗？ → 是：选择CHF 300。 → 否：继续第2题。
2. 您今年计划进行医疗手术吗？ → 是：选择CHF 300。 → 否：继续第3题。
3. 您是否已怀孕或计划今年怀孕？ → 是：选择CHF 300（第13周之前与疾病相关的治疗计入Franchise）。 → 否：继续第4题。
4. 您能承受CHF 3,200的紧急支出吗？ → 否：为了安心，选择CHF 300。 → 是：选择CHF 2,500。 您每年最多可节省CHF 1,540。
如果您对前三个问题的回答都是“否”，对第四个问题的回答是“是”，那么CHF 2,500通常是更便宜的选择。
将Franchise与其他省钱方法结合
Franchise不是您唯一的费用杠杆。将它与其他策略结合，实现最大节省：
| 策略 | 节省额 | 详情 |
|---|---|---|
| CHF 2,500 Franchise | 每年最多CHF 1,540 | 法定上限：额外CHF 2,200风险的70% |
| 家庭医生、HMO、远程医疗或药房模式 | 由保险公司确定 | 首诊为诊所、电话/App服务或药房；与较高的Franchise结合时，最多比标准保费低50% |
| Prämienverbilligung | 由您所在的州确定 | 为收入一般的居民提供的保费补贴——参阅我们的指南 |
| 您所在地区最便宜的保险公司 | 不等 | 在Priminfo（priminfo.admin.ch）上比较；法律规定福利完全相同 |
| 排除意外保障（如每周工作8小时以上） | 保费相应降低 | 雇主的UVG承保意外事故 |
综合示例（适用于任何州）：
| 组成部分 | 未优化 | 完全优化 |
|---|---|---|
| Franchise | CHF 300 | CHF 2,500 |
| 模式 | 标准模式 | Telmed |
| 保险公司 | 任意 | 在priminfo上查到的您所在地区最便宜的保险公司 |
| 月保费 | 标准保费（100%） | 永远不低于标准保费的50% |
| Prämienverbilligung | 无 | 取决于您所在的州和收入 |
| 每月净费用 | 100% | 补贴前最低可至50% |
相同的KVG保障、相同的福利、相同的住院待遇——这些都由法律规定。代价是更高的自付风险（每年最多CHF 3,200），以及看医生之前需要先致电远程医疗服务。
常见问题
瑞士医疗保险中的Franchise是什么？
Franchise是您的年度免赔额——在保险开始承担费用之前，您为医疗费用自付的金额。成人每年可以在CHF 300、500、1,000、1,500、2,000或2,500之间选择（保险公司不必提供每一个级别）。Franchise越高，月保费越低，但自付风险越大。Franchise按日历年计算。
健康学生应该选择哪种Franchise？
通常是CHF 2,500。在享受法定最高折扣的情况下，健康学生与选择CHF 300相比每年最多可节省CHF 1,540。盈亏平衡点约为每年CHF 2,000的医疗费用；如果折扣较小，盈亏平衡点会更低。
Selbstbehalt是什么，它如何与Franchise配合？
Selbstbehalt（共同保险）是在您的Franchise用完后，您为医疗费用支付的10%。成人每年上限为CHF 700，儿童为CHF 350。您每年的最高自付额为Franchise + CHF 700。Franchise为CHF 2,500时，最坏情况是CHF 3,200；Franchise为CHF 300时，是CHF 1,000。
我能在年中更改Franchise吗？
不能。Franchise的变更只在1月1日生效。要降低Franchise，您的书面通知必须在11月30日前送达保险公司。要提高Franchise，请及时通知保险公司——BAG建议最迟在12月中旬。请在11月初设置日历提醒，每年审查一次您的Franchise。
Franchise适用于生育护理吗？
不适用。特殊生育服务——孕期和产后检查（包括超声检查）、分娩、产前准备和母乳喂养咨询——免除Franchise和Selbstbehalt。从怀孕第13周到产后8周，其他所有医疗服务也同样豁免。第13周之前与疾病相关的治疗计入您的Franchise。
儿童有哪些Franchise级别？
儿童（18岁以下）可从CHF 0、100、200、300、400、500或600中选择。默认为CHF 0。儿童的Selbstbehalt每年上限为CHF 350。最高折扣为额外风险的70%，因此CHF 600的Franchise每年最多节省CHF 420。对许多家庭来说，CHF 0是最简单的选择。
Franchise适用于意外事故吗？
视情况而定。如果您每周为瑞士的雇主工作至少8小时，您雇主的UVG意外保险会承担意外费用，不适用KVG的Franchise和共付额。这时您可以书面申请暂停KVG保单中的意外保障，从而降低保费。如果您不工作（或每周工作少于8小时），意外事故通过您的KVG保单承保，适用您的Franchise。
CHF 500的Franchise是个好的折中选择吗？
很少是。如果您的保险公司在每个级别都给予相同比例的折扣，中间档Franchise（CHF 500–2,000）永远不会同时比CHF 300和CHF 2,500都便宜：Franchise每多一法郎，最多节省70生丁保费，但一旦您的账单超过这一水平，就要多花90生丁。请先比较CHF 300和CHF 2,500，并在priminfo.admin.ch上查看您保险公司的实际保费。
如果我的Franchise为CHF 2,500时遇到紧急情况怎么办？
您当年最多自付CHF 3,200（CHF 2,500 Franchise + CHF 700 Selbstbehalt）。医生、医院和您的保险公司会在治疗后寄来账单。如果您无法一次性支付自付部分，请尽早联系医疗服务提供方或您的保险公司，询问能否分期付款。
如何查看我目前的Franchise是多少？
查看您的保险单（Versicherungspolice）、保险公司的App或最近一次的保费通知。这些文件上都会注明Franchise级别。如果不确定，请致电保险公司的客户服务。
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做出正确的Franchise选择
只要算一算，Franchise的决定其实很简单。健康学生选择CHF 2,500，每年最多可节省CHF 1,540。有持续医疗需求的学生选择CHF 300，可以节省数百法郎。请先比较CHF 300和CHF 2,500——中间档Franchise很少能同时胜过两者。
将您的Franchise选择与Telmed模式、您所在地区最便宜的保险公司以及Prämienverbilligung结合起来，让您的保费尽可能降到法律允许的最低水平。瑞士医疗保险很贵，但不一定非得那么贵。
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