스위스 Franchise: 월 보험료를 결정하는 공제액
Franchise(공제액)는 스위스 기본 보험에서 본인이 조절할 수 있는 가장 큰 비용 레버입니다. 성인은 연 CHF 300에서 CHF 2,500 사이에서 Franchise를 선택하며, 그 이후의 비용은 연 최대 CHF 700까지 10%를 냅니다. 법에 따라 보험사는 본인이 추가로 떠안는 위험의 최대 70%까지만 보험료를 깎아 줄 수 있습니다. 따라서 CHF 300에서 CHF 2,500으로 바꾸면 최대 연 CHF 1,540, 즉 월 CHF 128.33을 절약합니다. 보험사가 이 최대 할인을 준다면 두 옵션의 비용은 연간 의료비 약 CHF 2,000에서 같아집니다: 그보다 적으면 높은 Franchise가, 많으면 낮은 Franchise가 유리합니다.
이 가이드는 계산법, 규칙, 특수 사례를 안내합니다. 스위스 건강보험이 처음이라면 먼저 스위스 KVG 완전 가이드를 확인하세요 — 보험사, Prämienverbilligung(보험료 보조금), 가입 방법을 다루고 있습니다. 이 글은 Franchise 결정에 대한 심층 분석입니다.
Franchise란 무엇인가요?
Franchise(연간 공제액)는 건강보험이 비용을 부담하기 시작하기 전에 매 역년(曆年)마다 본인이 직접 부담하는 금액입니다. KVG에 가입된 모든 성인에게 Franchise가 있습니다. Franchise는 역년 단위로 적용되며, 청구서가 어느 해에 산입되는지는 치료 날짜로 정해집니다.
특정 연도의 비용 흐름:
- Franchise 금액에 도달할 때까지 의료비의 100%를 본인이 부담합니다.
- Franchise를 초과한 모든 비용의 10%를 본인이 부담합니다(이것이 Selbstbehalt — 공동보험료). Selbstbehalt는 성인의 경우 연간 CHF 700로 제한됩니다.
- Franchise + Selbstbehalt 한도를 초과하는 모든 것은 보험이 100% 부담합니다.
즉, 연간 최대 자기부담금(보험료 제외)은:
Franchise + CHF 700 = 연간 리스크 상한
Franchise CHF 300의 경우: 최대 자기부담금 CHF 1,000. Franchise CHF 2,500의 경우: 최대 자기부담금 CHF 3,200.
Franchise는 의원 진료, 전문의 상담, 처방약, 검사실 검사, 영상 검사, 입원 및 KVG가 보장하는 대부분의 기타 치료에 적용되며 — 건강보험이 부담하는 사고 치료도 여기에 포함됩니다.
성인에게 적용되는 Franchise 수준
성인(19세부터)은 CHF 300(기본 Franchise), 500, 1,000, 1,500, 2,000 또는 2,500 중에서 선택할 수 있습니다. 보험사가 모든 수준을 제공할 의무는 없으며, 19–25세 청년에게는 다른 수준을 제공할 수도 있습니다.
| Franchise 수준 | CHF 300 대비 추가 위험 | 최대 보험료 할인 (추가 위험의 70%) | 최대 연간 자기부담금 |
|---|---|---|---|
| CHF 300 | — | — (표준 보험료) | CHF 1,000 |
| CHF 500 | CHF 200 | 연 CHF 140 (월 CHF 11.67) | CHF 1,200 |
| CHF 1,000 | CHF 700 | 연 CHF 490 (월 CHF 40.83) | CHF 1,700 |
| CHF 1,500 | CHF 1,200 | 연 CHF 840 (월 CHF 70) | CHF 2,200 |
| CHF 2,000 | CHF 1,700 | 연 CHF 1,190 (월 CHF 99.17) | CHF 2,700 |
| CHF 2,500 | CHF 2,200 | 연 CHF 1,540 (월 CHF 128.33) | CHF 3,200 |
이 할인액은 연방 건강보험 시행령에 따른 법정 최대치로, 연방 보건청(BAG)이 안내하는 내용입니다 — 실제 할인은 보험사가 정하며 이보다 작을 수 있습니다. 한도가 두 가지 더 있습니다: 보험료는 사고 보장을 포함한 표준 보험료의 50% 아래로 내려갈 수 없고, 높은 Franchise를 주치의·HMO·원격의료 모델과 결합해도 보험료가 Franchise CHF 300의 Standard 모델보다 50% 넘게 낮아질 수 없습니다. 거주 지자체와 연령대의 실제 보험료는 연방 보험료 계산기 priminfo.admin.ch에서 확인하세요.
중간 Franchise가 이득이 되는 경우가 드문 이유
보험사가 모든 수준에서 같은 비율의 할인(예: 최대치인 70%)을 준다면, 중간 Franchise(CHF 500–2,000)가 CHF 300과 CHF 2,500 둘 다보다 저렴해지는 경우는 없습니다. Franchise를 1프랑 올릴 때마다 얻는 보험료 할인은 최대 70상팀입니다. 의료비가 그 수준을 넘으면 그 1프랑은 90상팀의 비용이 됩니다(원래 냈을 10% 대신 1프랑 전액을 내기 때문입니다). 따라서 총비용은 의료비 수준까지는 Franchise와 함께 늘어나고, 그 이후로는 줄어듭니다 — 가장 저렴한 지점은 항상 양 끝 중 하나입니다.
실용적인 조언: 먼저 CHF 300과 CHF 2,500을 비교하세요. 보험사의 실제 보험료에서 특정 중간 수준의 할인이 유난히 큰 경우에만 그 수준을 살펴보세요.
손익분기점 계산: 실제 수치
이것은 모든 학생이 선택 전에 해 봐야 하는 계산입니다. 이 예시는 보험사가 CHF 2,500에 대해 법정 최대 할인(연 CHF 1,540)을 준다고 가정합니다. 두 옵션 모두 같은 기본 보험료에서 출발하므로, 표에는 차이가 나는 부분만 표시합니다: CHF 300 Franchise를 위해 추가로 내는 보험료와 본인이 직접 부담하는 금액입니다.
시나리오: Franchise CHF 300 vs Franchise CHF 2,500
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 월 추가 보험료 | CHF 128.33 | CHF 0 |
| 연 추가 보험료 (× 12) | CHF 1,540 | CHF 0 |
| 연간 보험료 절약액 | — | CHF 1,540 |
이제 아플 때 실제로 지불하는 금액을 더합니다:
의료비 CHF 0인 경우 (병원 방문 없음)
| CHF 300 | CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 추가 보험료 | CHF 1,540 | CHF 0 |
| 자기부담금 | CHF 0 | CHF 0 |
| 총 비용 | CHF 1,540 | CHF 0 |
| 승자 | CHF 2,500로 CHF 1,540 절약 |
의료비 CHF 500인 경우 (소액 청구서 몇 건)
| CHF 300 | CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 추가 보험료 | CHF 1,540 | CHF 0 |
| Franchise 부분 | CHF 300 | CHF 500 |
| Selbstbehalt (Franchise 초과 CHF 200의 10%) | CHF 20 | CHF 0 |
| 총 비용 | CHF 1,860 | CHF 500 |
| 승자 | CHF 2,500로 CHF 1,360 절약 |
의료비 CHF 1,500인 경우 (여러 번 방문 + 약)
| CHF 300 | CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 추가 보험료 | CHF 1,540 | CHF 0 |
| Franchise 부분 | CHF 300 | CHF 1,500 |
| Selbstbehalt (Franchise 초과 CHF 1,200의 10%) | CHF 120 | CHF 0 |
| 총 비용 | CHF 1,960 | CHF 1,500 |
| 승자 | CHF 2,500로 CHF 460 절약 |
의료비 CHF 2,000인 경우 (보통 수준의 의료비 지출 연도)
| CHF 300 | CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 추가 보험료 | CHF 1,540 | CHF 0 |
| Franchise 부분 | CHF 300 | CHF 2,000 |
| Selbstbehalt (CHF 1,700의 10%) | CHF 170 | CHF 0 |
| 총 비용 | CHF 2,010 | CHF 2,000 |
| 승자 | 거의 동일 — CHF 2,500로 CHF 10 절약 |
의료비 CHF 5,000인 경우 (수술 또는 만성 질환)
| CHF 300 | CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 추가 보험료 | CHF 1,540 | CHF 0 |
| Franchise 부분 | CHF 300 | CHF 2,500 |
| Selbstbehalt | CHF 470 | CHF 250 |
| 총 비용 | CHF 2,310 | CHF 2,750 |
| 승자 | CHF 300으로 CHF 440 절약 |
의료비 CHF 10,000 이상인 경우 (입원)
| CHF 300 | CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 추가 보험료 | CHF 1,540 | CHF 0 |
| Franchise 부분 | CHF 300 | CHF 2,500 |
| Selbstbehalt (CHF 700 한도) | CHF 700 | CHF 700 |
| 총 비용 | CHF 2,540 | CHF 3,200 |
| 승자 | CHF 300으로 CHF 660 절약 |
손익분기점
최대 할인을 기준으로 하면 두 옵션의 비용은 연간 의료비 약 CHF 2,010에서 같아집니다(CHF 300 + CHF 1,540 ÷ 0.9). 그보다 적으면 CHF 2,500이, 많으면 CHF 300이 유리합니다. 최악의 경우 — 의료비가 매우 많을 때 — 에도 그해 CHF 2,500의 비용은 CHF 300보다 최대 CHF 660 더 들 뿐입니다(추가 Franchise CHF 2,200에서 절약한 보험료 CHF 1,540을 뺀 금액).
보험사의 할인이 더 작다면 손익분기점은 더 낮아집니다: 할인이 연 CHF 1,200이라면 약 CHF 1,630으로 떨어집니다. 결정하려면 지난 몇 년간의 본인 의료비 — 보험사 명세서나 본국에서의 기록 — 를 살펴보세요.
CHF 2,500을 선택해야 할 때 (높은 Franchise)
높은 Franchise는 연간 의료비가 적게 유지되는 학생에게 더 나은 선택입니다. 다음에 해당하면 CHF 2,500을 선택하세요:
- 전반적으로 건강합니다. 연간 의료비가 보통 약 CHF 2,000보다 훨씬 적습니다.
- 병원에 거의 가지 않고 예정된 치료도 없습니다. 1년에 몇 번 진료를 받는 정도라면 손익분기점과는 거리가 멉니다.
- 정기적인 약을 복용하지 않습니다. 약국 지출이 가끔 진통제나 감기약에 그친다면 손익분기점을 넘지 않을 것입니다.
- 월 현금 흐름을 최대화하고 싶습니다. 학생에게 월 최대 CHF 128.33(연 CHF 1,540)의 절약은 중요합니다.
- 긴급 상황을 감당할 수 있습니다. 사고나 갑작스러운 질병이 생겼을 때 저축에서 CHF 2,500 + CHF 700 = CHF 3,200을 낼 수 있나요? 그렇다면 높은 Franchise는 합리적인 선택입니다.
감수하는 위험: 운이 나쁜 해(골절, 맹장 수술, 예상치 못한 질병)에는 최대 CHF 3,200을 직접 부담합니다. 최대 할인을 받는다면 그런 나쁜 해에도 CHF 300을 선택했을 때보다 최대 CHF 660만 더 내는 반면 — 건강한 해에는 최대 CHF 1,540을 절약합니다. 건강한 한 해의 절약만으로 나쁜 한 해를 충분히 메울 수 있습니다.
이것을 자기보험으로 생각하세요. 연간 의료비가 약 CHF 2,000 미만으로 유지될 것이라는 데 거는 것입니다.
CHF 300을 선택해야 할 때 (낮은 Franchise)
낮은 Franchise는 의료 서비스를 정기적으로 이용할 것을 아는 경우에 합리적입니다. 다음에 해당하면 CHF 300을 선택하세요:
- 만성 질환이 있습니다. 당뇨병, 천식, 간질, 자가면역 질환 — 전문의를 정기적으로 방문하고 매일 약을 복용한다면 연간 의료비가 손익분기점을 쉽게 넘을 수 있습니다. 그렇다면 CHF 300이 더 저렴합니다.
- 임신 중이거나 임신을 계획하고 있습니다. 출산 관련 서비스(검진, 초음파, 분만)는 임신 전 기간에 걸쳐 비용 분담이 없고, 임신 13주부터 출산 후 8주까지는 다른 모든 진료도 마찬가지입니다. 하지만 13주 이전의 질병 관련 진료는 여전히 Franchise에 포함됩니다. 임신을 계획한다면 Franchise를 제때 낮추세요 — 1월 1일부터 적용되려면 변경 신청이 11월 30일까지 보험사에 도착해야 합니다.
- 정기적으로 처방약을 복용합니다. ADHD, 우울증, 갑상선 질환 치료제 비용은 쌓입니다. 연간 약국 비용을 진료비에 더해 보고, 합계가 손익분기점에 가까우면 CHF 300을 선택하세요.
- 예정된 시술이 있습니다. 계획된 수술이나 장기 치료가 예정되어 있다면 그해에는 CHF 300으로 고정하세요.
- CHF 3,200의 예상치 못한 지출을 감당할 수 없습니다. 비상 자금이 부족하다면 최대 자기부담금 CHF 1,000이 주는 마음의 평화가 추가 보험료만큼의 가치가 있을 수 있습니다.
Franchise가 적용되지 않는 것
여러 의료 범주는 비용 분담에서 면제됩니다. 다음에 대해서는 보험료 외에 아무것도 내지 않습니다:
| 면제 서비스 | 세부사항 |
|---|---|
| 특별 출산 관련 서비스 | 임신 중과 출산 후의 검진(초음파 포함), 분만, 출산 준비 교육, 모유 수유 상담 — Franchise 없음, Selbstbehalt 없음 |
| 임신 13주부터의 다른 모든 진료 | 13주부터 출산 후 8주까지는 임신과 무관한 질병도 비용 분담 없음 |
| 입원 시 CHF 15 일일 기여금 | 아동, 교육·직업훈련 중인 25세 이하 청년, 출산 관련 서비스를 받는 여성에게는 부과되지 않음 |
중요: 특별 출산 관련 서비스의 면제는 임신 전 기간에 적용됩니다. 13주 규정은 그 밖의 모든 진료에 관한 것입니다: 13주 이전의 질병 관련 치료는 여전히 Franchise에 포함됩니다.
사고 보험: 별도의 층
스위스의 고용주 밑에서 주 8시간 이상 일한다면, 사고보험법(UVG — Unfallversicherungsgesetz)에 따라 업무상 사고와 업무 외 사고 모두에 대해 완전히 보장됩니다. UVG는 KVG의 Franchise와 Selbstbehalt 없이 사고 치료비를 부담합니다. 스포츠 부상, 낙상, 교통사고 및 질병과 관련 없는 기타 치료가 포함됩니다.
이 경우 KVG 보험의 사고 보장 중단(Unfallausschluss)을 서면으로 신청할 수 있습니다. 중단은 보험사가 신청서를 받은 달의 다음 달 1일부터 가장 빨리 시작되며, 그만큼 보험료가 줄어듭니다.
일하지 않거나 주 8시간 미만 일한다면 KVG 보험에 사고 보장이 유지되며, 질병과 동일한 Franchise 규칙이 적용됩니다.
주 8시간 이상 아르바이트를 하는 학생: KVG에서 사고 보장을 제외하세요. 고용주의 UVG가 Franchise 없이 사고를 처리합니다. KVG Franchise는 질병에만 적용됩니다.
Franchise 변경 방법
Franchise 변경은 다음 해 1월 1일부터 적용됩니다. 마감일:
| 변경 방향 | 마감일 |
|---|---|
| Franchise 인상 (예: CHF 300 → CHF 2,500) | 1월 1일부터 적용; BAG는 12월 중순까지 보험사에 알릴 것을 권장 |
| Franchise 인하 (예: CHF 2,500 → CHF 300) | 서면 통지가 11월 30일까지 보험사에 도착해야 함 |
단계별 안내
- 11월에 결정하세요. 보험사는 10월 31일까지 다음 해 보험료를 보내야 합니다. 올해의 의료비와 내년 건강 전망을 검토하세요.
- 서면으로 보험사에 통보하세요. 앱이나 온라인 포털을 통한 메시지가 서면 통지로 인정되는지 보험사에 물어보세요. 확실하지 않다면 우편으로 보내세요.
- 새 보험료를 확인하세요. 보험사가 다음 해의 갱신된 보험료 통지서를 보냅니다. 새로운 월 금액을 확인하세요.
주요 규칙
- 연중에는 Franchise를 변경할 수 없습니다. 1월 1일부터 12월 31일까지 고정됩니다.
- 동시에 보험사를 변경하는 경우(마감일: 11월 30일), 새 신청서에서 Franchise를 선택합니다.
- 처음으로 스위스에 오는 경우, 최초 가입 시 Franchise를 선택합니다. 첫 선택에 영원히 묶이지 않으며 — 다음 해에 변경할 수 있습니다.
- 건강 상태와 관계없이 Franchise를 낮출 수 있습니다. 추가 수수료도, 건강 검진도 없습니다.
실용적인 팁: 캘린더 알림 설정
매년 11월 초에 캘린더에 “스위스 Franchise 검토” 알림을 넣으세요 — 새 보험료 안내문이 도착한 뒤, 11월 30일 마감 전입니다. 도착할 때 CHF 2,500을 선택했다면, 특히 건강 상태가 바뀌었을 때 매년 다시 검토하세요.
아동 Franchise (18세 미만)
자녀가 스위스 건강보험에 가입되어 있다면 Franchise 수준이 다릅니다:
| 아동 Franchise | 이용 가능한 수준 |
|---|---|
| 범위 | CHF 0, 100, 200, 300, 400, 500, 600 |
| 기본값 | CHF 0 (공제 없음) |
| Selbstbehalt 한도 | 연 CHF 350 (성인 CHF 700 대비) |
| 최대 할인 | 추가 위험의 70% (예: CHF 600이면 연 CHF 420) |
권장사항: 아동에게는 CHF 0 Franchise가 가장 간단한 선택인 경우가 많습니다. 최대 할인을 받더라도 CHF 600 Franchise로 절약하는 금액은 연 최대 CHF 420이고, 비용이 많이 드는 한 해로 그 절약이 사라질 수 있습니다. Franchise를 올리기 전에 보험사에서 실제 보험료 차이를 확인하세요.
Selbstbehalt: Franchise 이후 지불하는 것
연간 Franchise를 모두 낸 후에도 보험이 나머지 비용을 100% 부담하지는 않습니다. 모든 추가 비용에 대해 10% 공동보험료(Selbstbehalt)를 계속 냅니다. 성인은 연 CHF 700, 아동은 CHF 350이 상한입니다.
실제로 어떻게 작동하나요
Franchise CHF 2,500에 올해 의료비 CHF 8,000이 있다고 가정합시다:
- CHF 2,500(Franchise) 지불 → 충족
- 나머지 비용: CHF 5,500
- CHF 5,500의 10% = CHF 550 지불 (Selbstbehalt)
- 보험이 나머지 90% = CHF 4,950 부담
- 총 자기부담금: CHF 2,500 + CHF 550 = CHF 3,050
비용이 CHF 15,000인 경우:
- CHF 2,500(Franchise) 지불
- 나머지: CHF 12,500
- CHF 12,500의 10% = CHF 1,250 — 하지만 CHF 700으로 제한
- CHF 700 지불 (Selbstbehalt 한도)
- 보험이 CHF 11,800 부담
- 총 자기부담금: CHF 2,500 + CHF 700 = CHF 3,200 (절대 최대값)
의약품의 경우, 더 저렴한 동등 의약품(예: 제네릭)이 연방 목록에 있으면 Selbstbehalt가 10%가 아니라 40%입니다 — 의사가 의학적 이유로 오리지널 의약품을 처방한 경우는 예외입니다.
입원: 추가 일일 기여금
입원하면 성인은 Franchise와 Selbstbehalt 외에 하루 CHF 15를 추가로 냅니다(Spitalkostenbeitrag). 아동, 교육·직업훈련 중인 25세 이하 청년, 출산 관련 서비스를 받는 여성은 면제되므로 — 26세 미만 학생 대부분은 이를 내지 않습니다.
실제 학생 시나리오
다음 예시는 CHF 2,500에 대한 법정 최대 할인(연 CHF 1,540)을 가정합니다. 청구 금액은 설명을 위한 합계이며 실제 가격 견적이 아닙니다.
시나리오 1: 건강한 학생, 연간 의료비 CHF 220
한 학생이 감기로 한 번 병원에 가고 처방약을 하나 삽니다. 연간 총 의료비: CHF 220.
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 추가 보험료 (12개월) | CHF 1,540 | CHF 0 |
| 자기부담금 | CHF 220 | CHF 220 |
| 합계 | CHF 1,760 | CHF 220 |
| CHF 2,500으로 절약 | CHF 1,540 |
의료비가 CHF 300 미만이면 두 옵션의 자기부담금이 같으므로, 보험료 할인 전액이 그대로 절약이 됩니다.
시나리오 2: 천식이 있는 석사 과정 학생, 연간 의료비 CHF 1,770
천식이 있는 학생이 정기적으로 전문의 검진을 받고, 매일 약을 먹고, 매년 혈액 검사를 받습니다. 연간 총 의료비: CHF 1,770.
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 추가 보험료 (12개월) | CHF 1,540 | CHF 0 |
| 지불한 Franchise 부분 | CHF 300 | CHF 1,770 |
| Selbstbehalt (나머지의 10%) | CHF 147 | CHF 0 |
| 합계 | CHF 1,987 | CHF 1,770 |
| 승자 | CHF 2,500이 여전히 CHF 217 더 저렴 |
의료비가 아직 손익분기점 아래이므로 높은 Franchise가 근소한 차이로 이깁니다 — 단, 최대 할인을 받는 경우에만 그렇습니다. 할인이 연 CHF 1,200으로 더 작다면 이미 CHF 300이 더 저렴하며, 추가 치료 한 번(응급 방문, 영상 검사)만으로도 계산이 뒤집힙니다.
이런 상황에서는 CHF 300이 더 안전한 선택일 수 있습니다. 차이가 작고, 한 달만 상황이 나빠도 계산이 뒤집힙니다.
시나리오 3: 무릎 수술이 예정된 26세 박사 과정 학생
박사 과정 학생이 무릎 수술을 받고, 이어서 물리치료와 추적 진료를 받아야 합니다. 그해 총 의료비를 CHF 9,700으로 가정합니다.
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 추가 보험료 (12개월) | CHF 1,540 | CHF 0 |
| Franchise | CHF 300 | CHF 2,500 |
| Selbstbehalt | CHF 700 (한도) | CHF 700 (한도) |
| 합계 | CHF 2,540 | CHF 3,200 |
| CHF 300으로 절약 | CHF 660 |
큰 시술이 있다면 낮은 Franchise가 돈을 아껴 줍니다. 이 학생은 수술 전년도 11월 30일까지 Franchise를 CHF 300으로 낮췄어야 합니다.
결정 순서도
다음 질문들을 순서대로 스스로에게 물어보세요:
1. 만성 질환이 있거나 매일 약을 복용하나요? → 예: CHF 300을 선택하세요. → 아니오: 2번 질문으로 이동하세요.
2. 올해 의료 시술을 계획하고 있나요? → 예: CHF 300을 선택하세요. → 아니오: 3번 질문으로 이동하세요.
3. 임신 중이거나 올해 임신을 계획하고 있나요? → 예: CHF 300을 선택하세요(임신 13주 이전의 질병 관련 진료는 Franchise에 포함됩니다). → 아니오: 4번 질문으로 이동하세요.
4. CHF 3,200의 긴급 지출을 감당할 수 있나요? → 아니오: 마음의 평화를 위해 CHF 300을 선택하세요. → 예: CHF 2,500을 선택하세요. 연간 최대 CHF 1,540을 절약합니다.
처음 세 질문에 “아니오”, 네 번째 질문에 “예”라고 답했다면 보통 CHF 2,500이 더 저렴한 선택입니다.
Franchise와 다른 절약 방법 결합
Franchise는 유일한 비용 레버가 아닙니다. 다른 전략과 결합해 절약을 극대화하세요:
| 전략 | 절약액 | 세부사항 |
|---|---|---|
| CHF 2,500 Franchise | 연 최대 CHF 1,540 | 법정 최대치: 추가 위험 CHF 2,200의 70% |
| 주치의, HMO, 원격의료 또는 약국 모델 | 보험사가 정함 | 첫 연락 창구가 의원, 전화·앱 서비스 또는 약국; 높은 Franchise와 합쳐도 표준 보험료보다 최대 50%까지만 낮아짐 |
| Prämienverbilligung | 칸톤이 정함 | 소득이 적은 거주자를 위한 보험료 보조금 — 가이드 보기 |
| 거주 지역의 최저가 보험사 | 경우에 따라 다름 | Priminfo(priminfo.admin.ch)에서 비교; 혜택은 법으로 동일 |
| 사고 보장 제외 (주 8시간 이상 근무 시) | 그만큼 보험료 감소 | 고용주 UVG가 사고를 보장 |
복합 예시 (모든 칸톤):
| 구성 요소 | 최적화 없이 | 완전 최적화 |
|---|---|---|
| Franchise | CHF 300 | CHF 2,500 |
| 모델 | Standard | Telmed |
| 보험사 | 아무 곳이나 | priminfo에서 찾은 거주 지역 최저가 보험사 |
| 월 보험료 | 표준 보험료 (100%) | 표준 보험료의 50% 아래로는 내려가지 않음 |
| Prämienverbilligung | 없음 | 칸톤과 소득에 따라 다름 |
| 월 순 비용 | 100% | 보조금 적용 전 최저 50% |
동일한 KVG 보장, 동일한 혜택, 동일한 병원 접근성 — 모두 법이 정합니다. 대가는 더 높은 자기부담 위험(연 최대 CHF 3,200)과 병원에 가기 전에 원격의료 서비스에 먼저 전화해야 한다는 점입니다.
자주 묻는 질문
스위스 건강보험의 Franchise란 무엇인가요?
Franchise는 연간 공제액으로, 보험이 비용을 부담하기 시작하기 전에 의료비로 본인이 지불하는 금액입니다. 성인은 연간 CHF 300, 500, 1,000, 1,500, 2,000 또는 2,500 중에서 선택할 수 있습니다(보험사가 모든 수준을 제공할 의무는 없음). Franchise가 높을수록 월 보험료는 낮아지지만 자기부담 위험은 커집니다. Franchise는 역년 단위로 적용됩니다.
건강한 학생은 어떤 Franchise를 선택해야 하나요?
보통 CHF 2,500입니다. 법정 최대 할인을 받으면 건강한 학생은 CHF 300 대비 연 최대 CHF 1,540을 절약합니다. 손익분기점은 연간 의료비 약 CHF 2,000이며, 할인이 더 작다면 그보다 낮아집니다.
Selbstbehalt는 무엇이며 Franchise와 어떻게 연동되나요?
Selbstbehalt(공동보험료)는 Franchise가 소진된 후 의료비에 대해 지불하는 10%입니다. 성인의 경우 연간 CHF 700, 아동의 경우 CHF 350으로 제한됩니다. 최대 연간 자기부담금은 Franchise + CHF 700입니다. CHF 2,500 Franchise의 경우 최악의 경우는 CHF 3,200입니다. CHF 300 Franchise의 경우는 CHF 1,000입니다.
연중에 Franchise를 변경할 수 있나요?
아니오. Franchise 변경은 1월 1일에만 효력이 발생합니다. Franchise를 낮추려면 서면 통지가 11월 30일까지 보험사에 도착해야 합니다. 높이려면 미리 보험사에 알리세요 — BAG는 늦어도 12월 중순까지 알릴 것을 권장합니다. 매년 Franchise를 검토할 수 있도록 11월 초로 캘린더 알림을 설정하세요.
Franchise는 출산 관련 진료에 적용되나요?
아니오. 특별 출산 관련 서비스 — 임신 중과 출산 후의 검진(초음파 포함), 분만, 출산 준비 교육, 모유 수유 상담 — 에는 Franchise와 Selbstbehalt가 없습니다. 임신 13주부터 출산 후 8주까지는 다른 모든 진료도 면제됩니다. 13주 이전의 질병 관련 진료는 Franchise에 포함됩니다.
아동에게는 어떤 Franchise 수준이 있나요?
아동(18세 미만)은 CHF 0, 100, 200, 300, 400, 500 또는 600 중에서 선택할 수 있습니다. 기본값은 CHF 0입니다. 아동의 Selbstbehalt는 연간 CHF 350으로 제한됩니다. 최대 할인은 추가 위험의 70%이므로, CHF 600 Franchise로 절약할 수 있는 금액은 연 최대 CHF 420입니다. 많은 가족에게 CHF 0이 가장 간단한 선택입니다.
Franchise는 사고에 적용되나요?
상황에 따라 다릅니다. 스위스의 고용주 밑에서 주 8시간 이상 일한다면, 고용주의 UVG 사고보험이 KVG Franchise와 본인부담 없이 사고 비용을 부담합니다. 이 경우 KVG 보험의 사고 보장 중단을 서면으로 신청할 수 있으며, 그러면 보험료가 줄어듭니다. 일하지 않거나 주 8시간 미만 일한다면 사고는 KVG 보험으로 보장되며 Franchise가 적용됩니다.
CHF 500 Franchise는 좋은 절충안인가요?
그런 경우는 드뭅니다. 보험사가 모든 수준에서 같은 비율의 할인을 준다면, 중간 Franchise(CHF 500–2,000)가 CHF 300과 CHF 2,500 둘 다보다 저렴해지는 경우는 없습니다: Franchise 1프랑당 보험료 절약은 최대 70상팀이지만, 의료비가 그 수준을 넘으면 90상팀의 비용이 됩니다. 먼저 CHF 300과 CHF 2,500을 비교하고, priminfo.admin.ch에서 보험사의 실제 보험료를 확인하세요.
CHF 2,500 Franchise로 응급 상황이 생기면 어떻게 되나요?
그해 최대 CHF 3,200을 자기부담으로 지불합니다(CHF 2,500 Franchise + CHF 700 Selbstbehalt). 의사, 병원, 보험사는 치료 후에 청구서를 보냅니다. 본인 부담분을 한 번에 낼 수 없다면 의료기관이나 보험사에 미리 연락해 분할 납부가 가능한지 문의하세요.
현재 내 Franchise는 어떻게 확인하나요?
보험 증서(Versicherungspolice), 보험사 앱, 또는 최근 보험료 통지서를 확인하세요. Franchise 수준은 이 서류들에 항상 적혀 있습니다. 확실하지 않으면 보험사 고객센터에 전화하세요.
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올바른 Franchise 선택하기
계산을 해 보면 Franchise 결정은 간단합니다. 건강한 학생은 CHF 2,500으로 연 최대 CHF 1,540을 절약합니다. 지속적인 의료 필요가 있는 학생은 CHF 300으로 수백 프랑을 아낍니다. 먼저 CHF 300과 CHF 2,500을 비교하세요 — 중간 Franchise가 둘 다보다 나은 경우는 드뭅니다.
Franchise 선택을 Telmed 모델, 거주 지역의 최저가 보험사, Prämienverbilligung과 결합해 보험료를 법이 허용하는 만큼 낮게 유지하세요. 스위스 건강보험은 비싸지만, 꼭 그렇게 비쌀 필요는 없습니다.
건강보험 옵션을 비교할 준비가 되셨나요? 스위스 KVG 완전 가이드로 시작하거나, 유학 목적지에 맞는 보험 플랜을 비교하세요.
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