دليل Franchise السويسرية: CHF 300 مقابل CHF 2,500 — أي حصة تحمّل يختار الطلاب؟

Franchise السويسرية: حصة التحمّل التي تحدد قسطك الشهري

Franchise (حصة التحمّل السنوية) هي أكبر أداة للتحكم في التكاليف بين يديك في التأمين الأساسي السويسري. يختار البالغون Franchise بين CHF 300 وCHF 2,500 سنوياً؛ وبعدها تدفع 10% من التكاليف الإضافية، حتى CHF 700 سنوياً. وبحكم القانون، لا يجوز لشركة التأمين أن تخفّض قسطك بأكثر من 70% من المخاطرة الإضافية التي تتحملها. لذا فإن الانتقال من CHF 300 إلى CHF 2,500 يوفّر على الأكثر CHF 1,540 سنوياً (CHF 128.33 شهرياً). وإذا منحتك شركة التأمين هذا الخصم كاملاً، يتساوى الخياران في التكلفة عند نحو CHF 2,000 من الفواتير الطبية السنوية: دون ذلك تفوز Franchise المرتفعة، وفوقه تفوز المنخفضة.

يرشدك هذا الدليل عبر الحسابات والقواعد والحالات الخاصة. إن كنت جديداً على التأمين الصحي السويسري، فابدأ أولاً بـ دليل KVG الشامل لسويسرا — فهو يغطي شركات التأمين وPrämienverbilligung (دعم الأقساط) وكيفية التسجيل. أما هذه المقالة فتحليل معمّق لقرار Franchise.

---

ما هي Franchise؟

Franchise (حصة التحمّل السنوية) هي المبلغ الذي تدفعه من جيبك في كل سنة تقويمية قبل أن يبدأ تأمينك الصحي في تغطية التكاليف. لكل بالغ مؤمَّن وفق KVG مستوى Franchise. وهي تسري لكل سنة تقويمية، وتاريخ العلاج هو الذي يحدد السنة التي تُحتسب فيها الفاتورة.

إليك كيف تتوزع التكاليف في سنة معينة:

1. تدفع 100% من التكاليف الطبية حتى تبلغ مبلغ Franchise.
2. تدفع 10% من جميع التكاليف التي تتجاوز Franchise (وهذا هو Selbstbehalt — نسبة المشاركة). وسقف Selbstbehalt هو CHF 700 سنوياً للبالغين.
3. يدفع التأمين 100% من كل ما يتجاوز Franchise + سقف Selbstbehalt.

وهذا يعني أن الحد الأقصى لما تدفعه من جيبك سنوياً (دون الأقساط) هو:

Franchise + CHF 700 = سقف مخاطرتك السنوية

مع Franchise بقيمة CHF 300: حد أقصى CHF 1,000 من جيبك. مع Franchise بقيمة CHF 2,500: حد أقصى CHF 3,200 من جيبك.

تُطبَّق Franchise على زيارات الطبيب، واستشارات الأخصائيين، والأدوية الموصوفة، والتحاليل المخبرية، والتصوير الطبي، والإقامة في المستشفى، ومعظم العلاجات الأخرى المشمولة بـ KVG — بما في ذلك علاج الحوادث الذي تدفعه شركة تأمينك الصحي.

---

مستويات Franchise المتاحة للبالغين

يمكن للبالغين (من عمر 19) اختيار CHF 300 (Franchise القياسية)، أو 500، أو 1,000، أو 1,500، أو 2,000، أو 2,500. وشركات التأمين ليست ملزمة بعرض كل المستويات، وقد تعرض مستويات مختلفة للشباب بين 19 و25 عاماً.

مستوى Franchise	المخاطرة الإضافية مقارنة بـ CHF 300	أقصى خصم على القسط (70% من المخاطرة الإضافية)	الحد الأقصى السنوي لما تدفعه من جيبك
CHF 300	—	— (القسط القياسي)	CHF 1,000
CHF 500	CHF 200	CHF 140 سنوياً (CHF 11.67 شهرياً)	CHF 1,200
CHF 1,000	CHF 700	CHF 490 سنوياً (CHF 40.83 شهرياً)	CHF 1,700
CHF 1,500	CHF 1,200	CHF 840 سنوياً (CHF 70 شهرياً)	CHF 2,200
CHF 2,000	CHF 1,700	CHF 1,190 سنوياً (CHF 99.17 شهرياً)	CHF 2,700
CHF 2,500	CHF 2,200	CHF 1,540 سنوياً (CHF 128.33 شهرياً)	CHF 3,200

هذه الخصومات حدود قصوى قانونية بموجب اللائحة الفيدرالية للتأمين الصحي، كما يشرحها المكتب الفيدرالي للصحة العامة (BAG) — وشركة تأمينك هي التي تحدد الخصم الفعلي، وقد يكون أقل. وهناك حدّان آخران: لا يجوز أبداً أن ينخفض قسطك عن 50% من القسط القياسي مع تغطية الحوادث، ولا يجوز أن تؤدي Franchise أعلى مقترنة بنموذج طبيب الأسرة أو HMO أو الطب عن بُعد إلى خفض القسط بأكثر من 50% عن النموذج القياسي مع CHF 300. تحقّق من الأقساط الفعلية لبلديتك وفئتك العمرية على priminfo.admin.ch، حاسبة الأقساط الفيدرالية.

لماذا نادراً ما تكون مستويات Franchise المتوسطة مجدية

إذا منحتك شركة التأمين نسبة الخصم نفسها عند كل مستوى (مثلاً الـ 70% كاملة)، فلن تكون Franchise المتوسطة (CHF 500–2,000) أرخص من CHF 300 ومن CHF 2,500 معاً أبداً. فكل فرنك إضافي من Franchise يمنحك على الأكثر 70 سنتيماً من خصم القسط. وإذا تجاوزت فواتيرك هذا المستوى، فإنه يكلّفك 90 سنتيماً (الفرنك كاملاً بدلاً من الـ 10% التي كنت ستدفعها). لذا ترتفع التكلفة الإجمالية مع Franchise حتى تبلغ حجم فواتيرك، ثم تنخفض بعده — وأرخص نقطة تقع دائماً عند أحد الطرفين.

النصيحة العملية: قارن بين CHF 300 وCHF 2,500 أولاً. ولا تنظر في مستوى متوسط إلا إذا أظهرت الأقساط الفعلية لشركة تأمينك خصماً كبيراً بشكل غير معتاد عنده.

---

حساب نقطة التعادل: أرقام حقيقية

هذا هو الحساب الذي ينبغي لكل طالب إجراؤه قبل الاختيار. يفترض المثال أن شركة تأمينك تمنح الحد الأقصى القانوني للخصم مقابل CHF 2,500 (CHF 1,540 سنوياً). ويبدأ الخياران من القسط الأساسي نفسه، لذا لا تعرض الجداول إلا ما يختلف: القسط الإضافي الذي تدفعه مقابل Franchise بقيمة CHF 300، وما تدفعه من جيبك.

السيناريو: Franchise بقيمة CHF 300 مقابل CHF 2,500

	Franchise بقيمة CHF 300	Franchise بقيمة CHF 2,500
القسط الإضافي شهرياً	CHF 128.33	CHF 0
القسط الإضافي سنوياً (× 12)	CHF 1,540	CHF 0
التوفير في الأقساط سنوياً	—	CHF 1,540

الآن أضف ما تدفعه فعلاً عندما تمرض:

إذا أنفقت CHF 0 على الرعاية الصحية (لا زيارات طبية)

	CHF 300	CHF 2,500
القسط الإضافي	CHF 1,540	CHF 0
من جيبك	CHF 0	CHF 0
التكلفة الإجمالية	CHF 1,540	CHF 0
الخيار الأرخص		CHF 2,500 توفّر CHF 1,540

إذا أنفقت CHF 500 على الرعاية الصحية (بضع فواتير صغيرة)

	CHF 300	CHF 2,500
القسط الإضافي	CHF 1,540	CHF 0
حصة Franchise	CHF 300	CHF 500
Selbstbehalt (10% من CHF 200 فوق Franchise)	CHF 20	CHF 0
التكلفة الإجمالية	CHF 1,860	CHF 500
الخيار الأرخص		CHF 2,500 توفّر CHF 1,360

إذا أنفقت CHF 1,500 على الرعاية الصحية (عدة زيارات + أدوية)

	CHF 300	CHF 2,500
القسط الإضافي	CHF 1,540	CHF 0
حصة Franchise	CHF 300	CHF 1,500
Selbstbehalt (10% من CHF 1,200 فوق Franchise)	CHF 120	CHF 0
التكلفة الإجمالية	CHF 1,960	CHF 1,500
الخيار الأرخص		CHF 2,500 توفّر CHF 460

إذا أنفقت CHF 2,000 على الرعاية الصحية (سنة طبية معتدلة)

	CHF 300	CHF 2,500
القسط الإضافي	CHF 1,540	CHF 0
حصة Franchise	CHF 300	CHF 2,000
Selbstbehalt (10% من CHF 1,700)	CHF 170	CHF 0
التكلفة الإجمالية	CHF 2,010	CHF 2,000
الخيار الأرخص		متقاربان تقريباً — CHF 2,500 توفّر CHF 10

إذا أنفقت CHF 5,000 على الرعاية الصحية (جراحة أو حالة مزمنة)

	CHF 300	CHF 2,500
القسط الإضافي	CHF 1,540	CHF 0
حصة Franchise	CHF 300	CHF 2,500
Selbstbehalt	CHF 470	CHF 250
التكلفة الإجمالية	CHF 2,310	CHF 2,750
الخيار الأرخص	CHF 300 توفّر CHF 440

إذا أنفقت CHF 10,000+ على الرعاية الصحية (إقامة في المستشفى)

	CHF 300	CHF 2,500
القسط الإضافي	CHF 1,540	CHF 0
حصة Franchise	CHF 300	CHF 2,500
Selbstbehalt (بسقف CHF 700)	CHF 700	CHF 700
التكلفة الإجمالية	CHF 2,540	CHF 3,200
الخيار الأرخص	CHF 300 توفّر CHF 660

نقطة التعادل

مع الحد الأقصى للخصم، يتساوى الخياران في التكلفة عند نحو CHF 2,010 من الفواتير الطبية السنوية (CHF 300 + CHF 1,540 ÷ 0.9). دون ذلك تفوز CHF 2,500، وفوقه تفوز CHF 300. وفي أسوأ الحالات — فواتير مرتفعة جداً — لا تكلّفك CHF 2,500 أكثر من CHF 660 إضافية مقارنة بـ CHF 300 في تلك السنة (CHF 2,200 من Franchise الإضافية ناقص CHF 1,540 من القسط الموفَّر).

وإذا كان خصم شركة تأمينك أصغر، فإن نقطة التعادل تكون أدنى: مع خصم قدره CHF 1,200 سنوياً، تنخفض إلى نحو CHF 1,630. ولكي تقرر، انظر إلى فواتيرك أنت من السنوات الماضية — كشوف شركة تأمينك، أو سجلاتك من بلدك.

---

متى تختار CHF 2,500 (Franchise المرتفعة)

Franchise المرتفعة هي الخيار الأفضل للطلاب الذين تبقى فواتيرهم السنوية منخفضة. اختر CHF 2,500 إذا:

• كنت بصحة جيدة عموماً. فواتيرك الطبية السنوية تبقى عادة أقل بكثير من نحو CHF 2,000.
• كنت نادراً ما تزور الطبيب وليس لديك علاج مخطط. بضع استشارات في السنة تُبقيك بعيداً عن نقطة التعادل.
• كنت لا تتناول أدوية بانتظام. إذا كانت نفقاتك الوحيدة في الصيدلية مسكنات عرضية أو أدوية للزكام، فلن تدفعك إلى تجاوز نقطة التعادل.
• كنت تريد تعظيم سيولتك الشهرية. كطالب، فإن توفير حتى CHF 128.33 شهرياً (CHF 1,540 سنوياً) أمر مهم.
• كنت تستطيع التعامل مع طارئ. لو تعرضت لحادث أو مرض مفاجئ، هل تستطيع دفع CHF 2,500 + CHF 700 = CHF 3,200 من مدخراتك؟ إن كانت الإجابة نعم، فإن Franchise المرتفعة رهان عقلاني.

المخاطرة التي تتحملها: في سنة سيئة الحظ (كسر عظم، استئصال الزائدة الدودية، مرض غير متوقع)، تدفع حتى CHF 3,200 من جيبك. ومع الخصم الكامل، لا تكلّفك تلك السنة السيئة أكثر من CHF 660 زيادة عما كانت ستكلّفه CHF 300 — بينما توفّر لك السنة الصحية حتى CHF 1,540. فسنة صحية واحدة تعوّض سنة سيئة واحدة وتزيد.

فكّر فيها كتأمين ذاتي: أنت تراهن على أن تبقى تكاليفك الطبية أقل من نحو CHF 2,000 سنوياً.

---

متى تختار CHF 300 (Franchise المنخفضة)

تكون Franchise المنخفضة منطقية عندما تعلم أنك ستستخدم الرعاية الصحية بانتظام. اختر CHF 300 إذا:

• كنت تعاني من حالة مزمنة. السكري، الربو، الصرع، أمراض المناعة الذاتية — إذا كنت تزور الأخصائيين بانتظام وتتناول أدوية يومية، فقد تتجاوز فواتيرك السنوية نقطة التعادل بسهولة. وحينها تكون CHF 300 أرخص.
• كنتِ حاملاً أو تخططين للحمل. خدمات الأمومة (الفحوصات، الموجات فوق الصوتية، الولادة) معفاة من المشاركة في التكاليف في كل مراحلها، ومن الأسبوع 13 من الحمل حتى 8 أسابيع بعد الولادة تُعفى كل رعاية أخرى أيضاً. لكن الرعاية المرتبطة بالمرض قبل الأسبوع 13 لا تزال تمر عبر Franchise. وإذا كنتِ تخططين للحمل، فاخفضي Franchise في الوقت المناسب — يجب أن يصل طلب التغيير إلى شركة تأمينك بحلول 30 نوفمبر ليسري اعتباراً من 1 يناير.
• كنت تتناول أدوية موصوفة بانتظام. أدوية اضطراب فرط الحركة وتشتت الانتباه (ADHD) أو الاكتئاب أو أمراض الغدة الدرقية تتراكم تكلفتها. أضف تكاليف الصيدلية السنوية إلى فواتير الطبيب؛ فإذا اقترب المجموع من نقطة التعادل، فاختر CHF 300.
• كان لديك إجراء طبي معروف قادم. إذا كانت أمامك عملية مخططة أو علاج طويل، فثبّت CHF 300 لتلك السنة.
• كنت لا تستطيع تحمّل مفاجأة بقيمة CHF 3,200. إذا كان صندوق طوارئك محدوداً، فإن راحة البال التي يوفرها حد أقصى قدره CHF 1,000 من جيبك قد تستحق القسط الإضافي.

---

ما لا تُطبَّق عليه Franchise

عدة فئات من الرعاية معفاة من المشاركة في التكاليف. لا تدفع شيئاً من جيبك (فوق الأقساط) مقابل:

الخدمة المعفاة	التفاصيل
خدمات الأمومة الخاصة	الفحوصات أثناء الحمل وبعده بما فيها الموجات فوق الصوتية، والولادة، والتحضير للولادة، والاستشارة في الرضاعة الطبيعية — دون Franchise ودون Selbstbehalt
كل رعاية أخرى من الأسبوع 13 من الحمل	من الأسبوع 13 حتى 8 أسابيع بعد الولادة، لا مشاركة في التكاليف حتى عن الأمراض غير المرتبطة بالحمل
مساهمة المستشفى البالغة CHF 15	لا تُفرض على الأطفال، ولا على الشباب حتى 25 عاماً الذين يتابعون تعليمهم أو تدريبهم، ولا على النساء اللواتي يتلقين خدمات الأمومة

مهم: يسري الإعفاء الخاص بخدمات الأمومة طوال الحمل. أما قاعدة الأسبوع 13 فتخص كل رعاية أخرى: العلاج المرتبط بالمرض قبل الأسبوع 13 لا يزال يُحتسب ضمن Franchise.

تغطية الحوادث: طبقة منفصلة

إذا كنت تعمل 8 ساعات على الأقل أسبوعياً لدى صاحب عمل في سويسرا، فأنت مؤمَّن بالكامل ضد حوادث العمل والحوادث خارج العمل بموجب قانون التأمين ضد الحوادث (UVG — Unfallversicherungsgesetz). ويدفع UVG علاج الحوادث دون Franchise وSelbstbehalt الخاصين بـ KVG. ويشمل ذلك الإصابات الرياضية، والسقوط، وحوادث المرور، وأي علاج آخر غير مرتبط بالمرض.

في هذه الحالة، يمكنك أن تطلب كتابياً تعليق تغطية الحوادث في وثيقة KVG الخاصة بك (Unfallausschluss). ويبدأ التعليق في أقرب تقدير من اليوم الأول للشهر التالي لاستلام شركة التأمين طلبك، ويُخفَّض قسطك وفقاً لذلك.

إذا كنت لا تعمل (أو تعمل أقل من 8 ساعات أسبوعياً)، تبقى تغطية الحوادث في وثيقة KVG وتخضع لقواعد Franchise نفسها التي تسري على المرض.

للطلاب الذين يعملون بدوام جزئي 8 ساعات أو أكثر: استبعد تغطية الحوادث من KVG. فتأمين UVG لدى صاحب عملك يغطي الحوادث دون Franchise، ولا تُطبَّق Franchise الخاصة بـ KVG إلا على الأمراض.

---

كيف تغيّر Franchise

تسري تغييرات Franchise في 1 يناير من السنة التالية. والمواعيد هي:

اتجاه التغيير	الموعد النهائي
رفع Franchise (مثلاً CHF 300 → CHF 2,500)	يسري في 1 يناير؛ ويوصي BAG بإبلاغ شركة تأمينك بحلول منتصف ديسمبر
خفض Franchise (مثلاً CHF 2,500 → CHF 300)	يجب أن يصل الإشعار الكتابي إلى شركة تأمينك بحلول 30 نوفمبر

خطوة بخطوة

1. قرّر في نوفمبر. يجب على شركة تأمينك أن ترسل إليك قسط العام التالي بحلول 31 أكتوبر. راجع تكاليفك الطبية للسنة الحالية وتوقعاتك الصحية للسنة القادمة.
2. أبلغ شركة تأمينك كتابياً. اسأل شركة تأمينك عما إذا كانت الرسالة عبر تطبيقها أو بوابتها الإلكترونية تُعدّ إشعاراً كتابياً؛ وإذا ساورك شك، فأرسل رسالة بريدية.
3. تأكّد من القسط الجديد. ترسل إليك شركة التأمين إشعاراً محدّثاً بالقسط للسنة القادمة. تحقّق من المبلغ الشهري الجديد.

القواعد الرئيسية

• لا يمكنك تغيير Franchise في منتصف السنة، فهي ثابتة من 1 يناير إلى 31 ديسمبر.
• إذا كنت تغيّر شركة التأمين في الوقت نفسه (الموعد النهائي: 30 نوفمبر)، فإنك تختار Franchise ضمن الطلب الجديد.
• إذا كنت تنتقل إلى سويسرا لأول مرة، فإنك تحدد Franchise عند التسجيل الأولي. ولست ملزماً باختيارك الأول إلى الأبد — يمكنك تغييره في السنة التالية.
• يمكنك خفض Franchise بغضّ النظر عن حالتك الصحية. لا رسوم إضافية ولا فحوصات صحية.

نصيحة: ضع تذكيراً في التقويم

ضع «مراجعة Franchise السويسرية» في تقويمك في أوائل نوفمبر من كل عام — بعد وصول رسالة القسط الجديد وقبل الموعد النهائي في 30 نوفمبر. وإذا اخترت CHF 2,500 عند وصولك، فراجعها كل عام، خاصة إذا تغيرت حالتك الصحية.

---

Franchise للأطفال (دون 18 عاماً)

إذا كان لديك أطفال مشمولون بالتأمين الصحي السويسري، فإن مستويات Franchise لديهم مختلفة:

Franchise الأطفال	المستويات المتاحة
النطاق	CHF 0، 100، 200، 300، 400، 500، 600
الافتراضي	CHF 0 (دون حصة تحمّل)
سقف Selbstbehalt	CHF 350 سنوياً (مقابل CHF 700 للبالغين)
أقصى خصم	70% من المخاطرة الإضافية (مثلاً CHF 420 سنوياً مقابل CHF 600)

التوصية: بالنسبة للأطفال، كثيراً ما تكون Franchise بقيمة CHF 0 هي الخيار الأبسط. فحتى مع الحد الأقصى للخصم، لا توفّر Franchise بقيمة CHF 600 أكثر من CHF 420 سنوياً، وقد تمحو سنة واحدة مكلفة هذا التوفير. تحقّق من الفرق الفعلي في القسط لدى شركة تأمينك قبل أن ترفعها.

---

Selbstbehalt: ما تدفعه بعد Franchise

بعد أن تدفع Franchise كاملة للسنة، لا يغطي التأمين 100% من التكاليف المتبقية، إذ تظل تدفع نسبة مشاركة قدرها 10% (Selbstbehalt) من جميع التكاليف الإضافية، بسقف CHF 700 سنوياً للبالغين وCHF 350 للأطفال.

كيف يعمل عملياً

لنفترض أن لديك Franchise بقيمة CHF 2,500 وتكاليف طبية قدرها CHF 8,000 هذه السنة:

1. تدفع CHF 2,500 (Franchise الخاصة بك) ← تمّت تغطيتها
2. التكاليف المتبقية: CHF 5,500
3. تدفع 10% من CHF 5,500 = CHF 550 (Selbstbehalt)
4. يدفع التأمين الـ 90% الأخرى = CHF 4,950
5. إجمالي ما تدفعه من جيبك: CHF 2,500 + CHF 550 = CHF 3,050

إذا كانت التكاليف CHF 15,000:

1. تدفع CHF 2,500 (Franchise)
2. المتبقي: CHF 12,500
3. 10% من CHF 12,500 = CHF 1,250 — لكن بسقف CHF 700
4. تدفع CHF 700 (سقف Selbstbehalt)
5. يدفع التأمين CHF 11,800
6. إجمالي ما تدفعه من جيبك: CHF 2,500 + CHF 700 = CHF 3,200 (الحد الأقصى المطلق)

بالنسبة للأدوية، تبلغ نسبة Selbstbehalt 40% بدلاً من 10% إذا كان هناك دواء مكافئ أرخص (مثل دواء جنيس) مدرج في القائمة الفيدرالية — إلا إذا وصف طبيبك الدواء الأصلي لأسباب طبية.

الإقامة في المستشفى: مساهمة يومية إضافية

إذا دخلت المستشفى، يدفع البالغون CHF 15 إضافية يومياً فوق Franchise وSelbstbehalt (Spitalkostenbeitrag). ويُعفى منها الأطفال، والشباب حتى 25 عاماً الذين يتابعون تعليمهم أو تدريبهم، والنساء اللواتي يتلقين خدمات الأمومة — لذا فإن معظم الطلاب دون 26 عاماً لا يدفعونها.

---

سيناريوهات واقعية للطلاب

تفترض هذه الأمثلة الحد الأقصى القانوني للخصم مقابل CHF 2,500 (CHF 1,540 سنوياً). والفواتير مجاميع توضيحية، وليست عروض أسعار.

السيناريو 1: طالب بصحة جيدة، فواتيره السنوية CHF 220

يزور طالب الطبيب مرة واحدة بسبب الزكام ويشتري دواءً موصوفاً واحداً. إجمالي التكاليف الطبية للسنة: CHF 220.

	Franchise بقيمة CHF 300	Franchise بقيمة CHF 2,500
القسط الإضافي (12 شهراً)	CHF 1,540	CHF 0
من جيبك	CHF 220	CHF 220
المجموع	CHF 1,760	CHF 220
التوفير مع CHF 2,500		CHF 1,540

مع فواتير أقل من CHF 300، يكون المبلغ المدفوع من الجيب متساوياً في الخيارين، لذا فإن خصم القسط كله توفير.

السيناريو 2: طالب ماجستير مصاب بالربو، فواتيره السنوية CHF 1,770

لدى طالب مصاب بالربو فحوصات منتظمة عند الأخصائي، وأدوية يومية، وتحاليل دم سنوية. إجمالي التكاليف الطبية للسنة: CHF 1,770.

	Franchise بقيمة CHF 300	Franchise بقيمة CHF 2,500
القسط الإضافي (12 شهراً)	CHF 1,540	CHF 0
حصة Franchise المدفوعة	CHF 300	CHF 1,770
Selbstbehalt (10% من الباقي)	CHF 147	CHF 0
المجموع	CHF 1,987	CHF 1,770
الخيار الأرخص		CHF 2,500 لا تزال أرخص بـ CHF 217

لا تزال الفواتير أقل من نقطة التعادل، لذا تفوز Franchise المرتفعة بفارق ضئيل — لكن فقط مع الخصم الكامل. فمع خصم أصغر قدره CHF 1,200 سنوياً، ستكون CHF 300 أرخص بالفعل، وأي علاج إضافي واحد (زيارة طوارئ، فحص تصويري) سيقلب الحساب أيضاً.

في هذه الحالة، قد تكون CHF 300 الخيار الأكثر أماناً. فالهامش ضيق، وشهر سيئ واحد يقلب الحساب.

السيناريو 3: طالب دكتوراه، 26 عاماً، مع جراحة ركبة مخططة

يحتاج طالب دكتوراه إلى جراحة في الركبة، يتبعها علاج طبيعي وزيارات متابعة. لنفترض أن مجموع الفواتير CHF 9,700 للسنة.

	Franchise بقيمة CHF 300	Franchise بقيمة CHF 2,500
القسط الإضافي (12 شهراً)	CHF 1,540	CHF 0
Franchise	CHF 300	CHF 2,500
Selbstbehalt	CHF 700 (السقف)	CHF 700 (السقف)
المجموع	CHF 2,540	CHF 3,200
التوفير مع CHF 300	CHF 660

مع إجراء طبي كبير، توفّر Franchise المنخفضة المال. وكان ينبغي للطالب أن يخفض Franchise إلى CHF 300 بحلول 30 نوفمبر من السنة السابقة للجراحة.

---

مخطط القرار

اسأل نفسك هذه الأسئلة بالترتيب:

1. هل تعاني من حالة مزمنة أو تتناول أدوية يومية؟ ← نعم: اختر CHF 300. ← لا: انتقل إلى السؤال 2.

2. هل تخطط لإجراء طبي هذه السنة؟ ← نعم: اختر CHF 300. ← لا: انتقل إلى السؤال 3.

3. هل أنتِ حامل أو تخططين للحمل هذه السنة؟ ← نعم: اختاري CHF 300 (الرعاية المرتبطة بالمرض قبل الأسبوع 13 تُحتسب ضمن Franchise). ← لا: انتقل إلى السؤال 4.

4. هل تستطيع التعامل مع نفقة طارئة بقيمة CHF 3,200؟ ← لا: اختر CHF 300 لراحة بالك. ← نعم: اختر CHF 2,500. ستوفّر حتى CHF 1,540 سنوياً.

إذا أجبت بـ «لا» عن الأسئلة الثلاثة الأولى وبـ «نعم» عن الرابع، فإن CHF 2,500 هي عادة الخيار الأرخص.

---

الجمع بين Franchise ووسائل التوفير الأخرى

ليست Franchise أداتك الوحيدة للتحكم في التكاليف. اجمعها مع استراتيجيات أخرى لتحقيق أقصى توفير:

الاستراتيجية	التوفير	التفاصيل
Franchise بقيمة CHF 2,500	حتى CHF 1,540 سنوياً	الحد الأقصى القانوني: 70% من المخاطرة الإضافية البالغة CHF 2,200
نموذج طبيب الأسرة أو HMO أو الطب عن بُعد أو الصيدلية	تحدده شركة التأمين	نقطة الاتصال الأولى عيادة أو خدمة هاتفية/تطبيق أو صيدلية؛ ومع Franchise أعلى، لا ينخفض القسط بأكثر من 50% عن القسط القياسي
Prämienverbilligung	يحدده كانتونك	دعم للأقساط للمقيمين ذوي الدخل المتواضع — راجع دليلنا
أرخص شركة في منطقتك	يختلف	قارن على Priminfo (priminfo.admin.ch)؛ المزايا متطابقة بحكم القانون
استبعاد الحوادث (إذا كنت تعمل 8+ ساعات)	يُخفَّض القسط وفقاً لذلك	تأمين UVG لدى صاحب العمل يغطي الحوادث

مثال مجمّع (أي كانتون):

المكوّن	دون تحسين	مع تحسين كامل
Franchise	CHF 300	CHF 2,500
النموذج	Standard	Telmed
شركة التأمين	أي شركة	الأرخص في منطقتك على priminfo
القسط الشهري	القسط القياسي (100%)	لا يقل أبداً عن 50% من القسط القياسي
Prämienverbilligung	لا شيء	يتوقف على كانتونك ودخلك
صافي التكلفة الشهرية	100%	قد ينخفض إلى 50%، قبل أي دعم

التغطية نفسها في KVG، والمزايا نفسها، وإمكانية الوصول نفسها إلى المستشفيات — فالقانون يحددها. أما المقابل فهو مخاطرة أعلى في المبالغ التي تدفعها من جيبك (حتى CHF 3,200 سنوياً)، والاتصال بخدمة الطب عن بُعد قبل زيارة الطبيب.

---

الأسئلة الشائعة

ما هي Franchise في التأمين الصحي السويسري؟

Franchise هي حصة التحمّل السنوية — المبلغ الذي تدفعه من جيبك للتكاليف الطبية قبل أن يبدأ تأمينك في تغطية النفقات. يمكن للبالغين الاختيار بين CHF 300 أو 500 أو 1,000 أو 1,500 أو 2,000 أو 2,500 سنوياً (وشركات التأمين ليست ملزمة بعرض كل المستويات). وكلما ارتفعت Franchise انخفض القسط الشهري، لكن ترتفع المخاطرة في المبالغ التي تدفعها من جيبك. وتسري Franchise لكل سنة تقويمية.

أي Franchise ينبغي أن يختارها طالب بصحة جيدة؟

عادة CHF 2,500. فمع الحد الأقصى القانوني للخصم، يوفّر الطالب الصحيح حتى CHF 1,540 سنوياً مقارنة بـ CHF 300. ونقطة التعادل نحو CHF 2,000 من الفواتير الطبية السنوية؛ وهي أدنى إذا كان الخصم أصغر.

ما هو Selbstbehalt وكيف يعمل مع Franchise؟

Selbstbehalt (نسبة المشاركة) هو الـ 10% التي تدفعها من التكاليف الطبية بعد استنفاد Franchise. وسقفه CHF 700 سنوياً للبالغين وCHF 350 للأطفال. والحد الأقصى لما تدفعه من جيبك سنوياً هو Franchise + CHF 700. فمع Franchise بقيمة CHF 2,500، تكون أسوأ حالة CHF 3,200. ومع CHF 300، تكون CHF 1,000.

هل يمكنني تغيير Franchise خلال السنة؟

لا. تسري تغييرات Franchise في 1 يناير فقط. ولخفضها، يجب أن يصل إشعارك الكتابي إلى شركة تأمينك بحلول 30 نوفمبر. ولرفعها، أبلغ شركة تأمينك في وقت مناسب — ويوصي BAG بمنتصف ديسمبر كحد أقصى. ضع تذكيراً في التقويم في أوائل نوفمبر لمراجعة Franchise سنوياً.

هل تُطبَّق Franchise على رعاية الأمومة؟

لا. خدمات الأمومة الخاصة — الفحوصات أثناء الحمل وبعده بما فيها الموجات فوق الصوتية، والولادة، والتحضير للولادة، والاستشارة في الرضاعة الطبيعية — معفاة من Franchise ومن Selbstbehalt. ومن الأسبوع 13 من الحمل حتى 8 أسابيع بعد الولادة، تُعفى كل رعاية أخرى أيضاً. أما الرعاية المرتبطة بالمرض قبل الأسبوع 13 فتُحتسب ضمن Franchise.

ما مستويات Franchise المتاحة للأطفال؟

يمكن للأطفال (دون 18 عاماً) الاختيار بين CHF 0 أو 100 أو 200 أو 300 أو 400 أو 500 أو 600. والمستوى الافتراضي CHF 0. وسقف Selbstbehalt للأطفال CHF 350 سنوياً. وأقصى خصم هو 70% من المخاطرة الإضافية، لذا لا توفّر Franchise بقيمة CHF 600 أكثر من CHF 420 سنوياً. ولكثير من الأسر، تكون CHF 0 الخيار الأبسط.

هل تُطبَّق Franchise على الحوادث؟

يتوقف ذلك على وضعك. إذا كنت تعمل 8 ساعات على الأقل أسبوعياً لدى صاحب عمل في سويسرا، فإن تأمين الحوادث UVG لدى صاحب عملك يغطي تكاليف الحوادث دون Franchise ونسبة المشاركة الخاصتين بـ KVG. ويمكنك حينها أن تطلب كتابياً تعليق تغطية الحوادث في وثيقة KVG الخاصة بك، مما يخفّض قسطك. وإذا كنت لا تعمل (أو تعمل أقل من 8 ساعات)، فإن الحوادث تُغطّى من خلال وثيقة KVG وتُطبَّق عليها Franchise.

هل Franchise بقيمة CHF 500 حل وسط جيد؟

نادراً. إذا منحتك شركة التأمين نسبة الخصم نفسها عند كل مستوى، فلن تكون Franchise المتوسطة (CHF 500–2,000) أرخص من CHF 300 ومن CHF 2,500 معاً أبداً: فكل فرنك إضافي من Franchise يوفّر على الأكثر 70 سنتيماً من القسط، لكنه يكلّف 90 سنتيماً بمجرد أن تتجاوزه فواتيرك. قارن بين CHF 300 وCHF 2,500 أولاً، وتحقّق من الأقساط الفعلية لشركة تأمينك على priminfo.admin.ch.

ماذا لو واجهت طارئاً مع Franchise بقيمة CHF 2,500؟

تدفع حتى CHF 3,200 من جيبك في تلك السنة (CHF 2,500 Franchise + CHF 700 Selbstbehalt). يرسل الأطباء والمستشفيات وشركة تأمينك الفواتير بعد العلاج. وإذا لم تستطع دفع حصتك دفعة واحدة، فتواصل مبكراً مع مقدّم الخدمة أو شركة تأمينك واسأل عن إمكانية الدفع على أقساط.

كيف أعرف مستوى Franchise الحالي لدي؟

راجع وثيقة التأمين (Versicherungspolice)، أو تطبيق شركة تأمينك، أو آخر إشعار بالقسط؛ فمستوى Franchise مذكور دائماً في هذه المستندات. وإذا لم تكن متأكداً، فاتصل بخدمة العملاء لدى شركة تأمينك.

---

مقالات ذات صلة

• التأمين الصحي للطلاب في سويسرا: KVG والتكاليف وطرق التوفير — الدليل الشامل للتأمين الصحي السويسري للطلاب الدوليين
• فهم حصص التحمّل والمشاركة في التكاليف في التأمين الصحي — كيف تعمل حصص التحمّل في مختلف الدول
• كيف تختار التأمين الصحي المناسب كطالب دولي — إطار لمقارنة الخطط وشركات التأمين
• أرخص تأمين صحي للطلاب الدوليين 2026 — خيارات اقتصادية في جميع وجهات الدراسة

---

اتخذ القرار الصحيح بشأن Franchise

قرار Franchise بسيط بمجرد إجراء الحساب. يوفّر الطلاب الأصحاء حتى CHF 1,540 سنوياً مع CHF 2,500، ويوفّر الطلاب ذوو الاحتياجات الطبية المستمرة مئات الفرنكات مع CHF 300. قارن بين CHF 300 وCHF 2,500 أولاً — فنادراً ما تتفوق Franchise متوسطة على كليهما.

اجمع اختيارك لـ Franchise مع نموذج Telmed وأرخص شركة في منطقتك وPrämienverbilligung لتُبقي قسطك منخفضاً بقدر ما يسمح به القانون. التأمين الصحي السويسري مكلف، لكن ليس بالضرورة أن يكون مكلفاً لك.

هل أنت مستعد لمقارنة خيارات التأمين الصحي؟ ابدأ بـ دليل KVG الشامل لسويسرا أو قارن خطط التأمين لوجهتك الدراسية.