Franchise suisse : la franchise qui détermine votre prime mensuelle
La franchise est le principal levier de coût que vous contrôlez dans l’assurance de base suisse. Les adultes choisissent une franchise comprise entre CHF 300 et CHF 2 500 par an ; au-delà, vous payez 10 % des frais suivants, jusqu’à CHF 700 par an. De par la loi, un assureur peut réduire votre prime d’au maximum 70 % du risque supplémentaire que vous prenez. Passer de CHF 300 à CHF 2 500 permet donc d’économiser au maximum CHF 1 540 par an (CHF 128,33 par mois). Si votre assureur accorde ce rabais complet, les deux options coûtent la même chose à environ CHF 2 000 de frais médicaux annuels : en dessous, la franchise élevée l’emporte ; au-dessus, la franchise basse.
Ce guide vous explique les calculs, les règles et les cas particuliers. Si vous découvrez l’assurance maladie suisse, commencez par notre guide LAMal complet pour la Suisse — il couvre les assureurs, la réduction des primes (Prämienverbilligung) et les modalités d’inscription. Cet article approfondit le choix de la franchise.
Qu’est-ce que la franchise ?
La franchise est le montant que vous payez de votre poche chaque année civile avant que votre assurance maladie ne prenne les frais en charge. Tout adulte assuré selon la LAMal (en allemand KVG) a une franchise. Elle s’applique par année civile, et c’est la date du traitement qui détermine l’année à laquelle une facture est imputée.
Voici comment les coûts s’enchaînent au cours d’une année :
- Vous payez 100 % des frais médicaux jusqu’à concurrence du montant de votre franchise.
- Vous payez 10 % de tous les frais dépassant la franchise (c’est la quote-part, en allemand Selbstbehalt). La quote-part est plafonnée à CHF 700 par an pour les adultes.
- L’assurance paie 100 % de tout ce qui dépasse votre franchise + le plafond de la quote-part.
Votre montant maximal à charge par an (hors primes) est donc :
Franchise + CHF 700 = votre plafond de risque annuel
Avec une franchise de CHF 300 : maximum CHF 1 000 à votre charge. Avec une franchise de CHF 2 500 : maximum CHF 3 200 à votre charge.
La franchise s’applique aux consultations médicales, aux spécialistes, aux médicaments sur ordonnance, aux analyses de laboratoire, à l’imagerie médicale, aux hospitalisations et à la plupart des autres traitements couverts par la LAMal — y compris aux traitements d’accidents pris en charge par votre assureur maladie.
Niveaux de franchise disponibles pour les adultes
Les adultes (dès 19 ans) peuvent choisir CHF 300 (la franchise ordinaire), 500, 1 000, 1 500, 2 000 ou 2 500. Les assureurs ne sont pas tenus de proposer tous les niveaux et peuvent proposer d’autres niveaux aux jeunes adultes de 19 à 25 ans.
| Niveau de franchise | Risque supplémentaire vs. CHF 300 | Rabais de prime maximal (70 % du risque supplémentaire) | Charge annuelle max. |
|---|---|---|---|
| CHF 300 | — | — (prime ordinaire) | CHF 1 000 |
| CHF 500 | CHF 200 | CHF 140/an (CHF 11,67/mois) | CHF 1 200 |
| CHF 1 000 | CHF 700 | CHF 490/an (CHF 40,83/mois) | CHF 1 700 |
| CHF 1 500 | CHF 1 200 | CHF 840/an (CHF 70/mois) | CHF 2 200 |
| CHF 2 000 | CHF 1 700 | CHF 1 190/an (CHF 99,17/mois) | CHF 2 700 |
| CHF 2 500 | CHF 2 200 | CHF 1 540/an (CHF 128,33/mois) | CHF 3 200 |
Ces rabais sont des maximums légaux fixés par l’ordonnance fédérale sur l’assurance-maladie, comme l’explique l’Office fédéral de la santé publique (OFSP) — votre assureur fixe le rabais effectif, qui peut être inférieur. Deux autres limites s’appliquent : votre prime ne peut jamais descendre sous 50 % de la prime ordinaire avec couverture accidents, et une franchise plus élevée combinée à un modèle médecin de famille, HMO ou télémédecine ne peut pas ramener la prime à plus de 50 % en dessous de celle du modèle standard avec CHF 300. Vérifiez les primes réelles pour votre commune et votre classe d’âge sur priminfo.admin.ch, le calculateur de primes de la Confédération.
Pourquoi les franchises intermédiaires sont rarement rentables
Si votre assureur accorde la même part de rabais à chaque niveau (par exemple les 70 % complets), une franchise intermédiaire (CHF 500–2 000) n’est jamais moins chère à la fois que CHF 300 et que CHF 2 500. Chaque franc supplémentaire de franchise vous rapporte au maximum 70 centimes de rabais de prime. Si vos factures dépassent ce niveau, ce franc vous coûte 90 centimes (le franc entier au lieu des 10 % que vous paieriez sinon). Le coût total augmente donc avec la franchise jusqu’au montant de vos factures, puis diminue — le point le moins cher se situe toujours à l’une des deux extrémités.
Le conseil pratique : comparez d’abord CHF 300 et CHF 2 500. N’envisagez un niveau intermédiaire que si les primes réelles de votre assureur montrent un rabais inhabituellement élevé à ce niveau.
Le calcul du point d’équilibre : des chiffres concrets
Voici le calcul que tout étudiant devrait faire avant de choisir. L’exemple suppose que votre assureur accorde le rabais légal maximal pour CHF 2 500 (CHF 1 540 par an). Les deux options partent de la même prime de base : les tableaux ne montrent donc que ce qui diffère, à savoir la prime supplémentaire que vous payez pour la franchise de CHF 300 et ce que vous payez de votre poche.
Scénario : franchise de CHF 300 ou de CHF 2 500
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2 500 | |
|---|---|---|
| Prime supplémentaire par mois | CHF 128,33 | CHF 0 |
| Prime supplémentaire par an (× 12) | CHF 1 540 | CHF 0 |
| Économie de primes par an | — | CHF 1 540 |
Ajoutez maintenant ce que vous payez réellement quand vous tombez malade :
Si vous dépensez CHF 0 en soins (aucune consultation)
| CHF 300 | CHF 2 500 | |
|---|---|---|
| Prime supplémentaire | CHF 1 540 | CHF 0 |
| À votre charge | CHF 0 | CHF 0 |
| Coût total | CHF 1 540 | CHF 0 |
| Gagnant | CHF 2 500 fait économiser CHF 1 540 |
Si vous dépensez CHF 500 en soins (quelques petites factures)
| CHF 300 | CHF 2 500 | |
|---|---|---|
| Prime supplémentaire | CHF 1 540 | CHF 0 |
| Part de franchise | CHF 300 | CHF 500 |
| Quote-part (10 % des CHF 200 au-delà de la franchise) | CHF 20 | CHF 0 |
| Coût total | CHF 1 860 | CHF 500 |
| Gagnant | CHF 2 500 fait économiser CHF 1 360 |
Si vous dépensez CHF 1 500 en soins (plusieurs consultations + médicaments)
| CHF 300 | CHF 2 500 | |
|---|---|---|
| Prime supplémentaire | CHF 1 540 | CHF 0 |
| Part de franchise | CHF 300 | CHF 1 500 |
| Quote-part (10 % des CHF 1 200 au-delà de la franchise) | CHF 120 | CHF 0 |
| Coût total | CHF 1 960 | CHF 1 500 |
| Gagnant | CHF 2 500 fait économiser CHF 460 |
Si vous dépensez CHF 2 000 en soins (année médicale modérée)
| CHF 300 | CHF 2 500 | |
|---|---|---|
| Prime supplémentaire | CHF 1 540 | CHF 0 |
| Part de franchise | CHF 300 | CHF 2 000 |
| Quote-part (10 % de CHF 1 700) | CHF 170 | CHF 0 |
| Coût total | CHF 2 010 | CHF 2 000 |
| Gagnant | Pratiquement égal — CHF 2 500 fait économiser CHF 10 |
Si vous dépensez CHF 5 000 en soins (chirurgie ou maladie chronique)
| CHF 300 | CHF 2 500 | |
|---|---|---|
| Prime supplémentaire | CHF 1 540 | CHF 0 |
| Part de franchise | CHF 300 | CHF 2 500 |
| Quote-part | CHF 470 | CHF 250 |
| Coût total | CHF 2 310 | CHF 2 750 |
| Gagnant | CHF 300 fait économiser CHF 440 |
Si vous dépensez CHF 10 000 ou plus en soins (hospitalisation)
| CHF 300 | CHF 2 500 | |
|---|---|---|
| Prime supplémentaire | CHF 1 540 | CHF 0 |
| Part de franchise | CHF 300 | CHF 2 500 |
| Quote-part (plafonnée à CHF 700) | CHF 700 | CHF 700 |
| Coût total | CHF 2 540 | CHF 3 200 |
| Gagnant | CHF 300 fait économiser CHF 660 |
Le point d’équilibre
Avec le rabais maximal, les deux options coûtent la même chose à environ CHF 2 010 de frais médicaux annuels (CHF 300 + CHF 1 540 ÷ 0,9). En dessous, CHF 2 500 l’emporte. Au-dessus, CHF 300 l’emporte. Dans le pire des cas — des factures très élevées —, CHF 2 500 vous coûte au maximum CHF 660 de plus que CHF 300 cette année-là (CHF 2 200 de franchise supplémentaire moins CHF 1 540 de primes économisées).
Si le rabais de votre assureur est plus faible, le point d’équilibre est plus bas : avec un rabais de CHF 1 200 par an, il descend à environ CHF 1 630. Pour décider, examinez vos propres factures des années précédentes — les décomptes de votre assureur ou vos documents de votre pays d’origine.
Quand choisir CHF 2 500 (franchise élevée)
La franchise élevée est le meilleur choix pour les étudiants dont les factures annuelles restent faibles. Choisissez CHF 2 500 si :
- Vous êtes généralement en bonne santé. Vos frais médicaux annuels restent en général bien en dessous d’environ CHF 2 000.
- Vous consultez rarement et n’avez aucun traitement prévu. Quelques consultations par an vous laissent loin du point d’équilibre.
- Vous ne prenez pas de médicaments réguliers. Si vos seules dépenses en pharmacie sont des antidouleurs ou des médicaments contre le rhume occasionnels, elles ne vous feront pas dépasser le point d’équilibre.
- Vous voulez maximiser votre trésorerie mensuelle. En tant qu’étudiant, économiser jusqu’à CHF 128,33 par mois (CHF 1 540 par an) compte.
- Vous pouvez faire face à une urgence. En cas d’accident ou de maladie soudaine, pourriez-vous payer CHF 2 500 + CHF 700 = CHF 3 200 sur vos économies ? Si oui, la franchise élevée est un pari rationnel.
Le risque que vous prenez : lors d’une mauvaise année (fracture, appendicectomie, maladie inattendue), vous payez jusqu’à CHF 3 200 de votre poche. Avec le rabais complet, cette mauvaise année vous coûte au maximum CHF 660 de plus qu’avec CHF 300 — alors qu’une année en bonne santé vous fait économiser jusqu’à CHF 1 540. Une seule année en bonne santé compense largement une mauvaise année.
Considérez-le comme une auto-assurance. Vous pariez que vos frais médicaux restent inférieurs à environ CHF 2 000 par an.
Quand choisir CHF 300 (franchise basse)
La franchise basse est judicieuse lorsque vous savez que vous aurez régulièrement recours aux soins. Choisissez CHF 300 si :
- Vous avez une maladie chronique. Diabète, asthme, épilepsie, maladies auto-immunes — si vous consultez régulièrement des spécialistes et prenez des médicaments tous les jours, vos factures annuelles peuvent facilement dépasser le point d’équilibre. CHF 300 est alors moins cher.
- Vous êtes enceinte ou prévoyez une grossesse. Les prestations de maternité (examens de contrôle, échographies, accouchement) sont exemptées de toute participation aux coûts à chaque stade, et de la 13e semaine de grossesse jusqu’à 8 semaines après l’accouchement, tous les autres soins le sont aussi. Mais les soins liés à une maladie avant la 13e semaine passent toujours par votre franchise. Si vous prévoyez une grossesse, baissez votre franchise à temps — la demande doit parvenir à votre assureur au plus tard le 30 novembre pour s’appliquer dès le 1er janvier.
- Vous prenez régulièrement des médicaments sur ordonnance. Les traitements contre le TDAH, la dépression ou les troubles de la thyroïde s’additionnent. Ajoutez vos frais de pharmacie annuels à vos factures médicales ; si le total approche du point d’équilibre, choisissez CHF 300.
- Vous avez une intervention prévue prochainement. Si une opération planifiée ou un long traitement est à venir, fixez la franchise à CHF 300 pour cette année-là.
- Vous ne pouvez pas absorber une surprise de CHF 3 200. Si votre épargne de précaution est limitée, la tranquillité d’esprit d’un maximum de CHF 1 000 à votre charge peut valoir la prime supplémentaire.
Ce à quoi la franchise ne s’applique PAS
Plusieurs catégories de soins sont exemptées de participation aux coûts. Vous ne payez rien de votre poche (au-delà des primes) pour :
| Prestation exemptée | Détails |
|---|---|
| Prestations spécifiques de maternité | Examens de contrôle pendant et après la grossesse, échographies comprises, accouchement, préparation à l’accouchement et conseils en allaitement — ni franchise, ni quote-part |
| Tous les autres soins dès la 13e semaine de grossesse | De la 13e semaine jusqu’à 8 semaines après l’accouchement, aucune participation aux coûts, même pour des maladies sans lien avec la grossesse |
| Contribution hospitalière de CHF 15 | Pas facturée aux enfants, aux jeunes adultes jusqu’à 25 ans en formation ni aux femmes qui bénéficient de prestations de maternité |
Important : l’exemption des prestations spécifiques de maternité s’applique pendant toute la grossesse. La règle de la 13e semaine concerne tous les autres soins : les traitements liés à une maladie avant la 13e semaine comptent toujours pour votre franchise.
Couverture accidents : une couche distincte
Si vous travaillez au moins 8 heures par semaine pour un employeur en Suisse, vous êtes entièrement assuré contre les accidents professionnels et non professionnels en vertu de la loi sur l’assurance-accidents (LAA, en allemand UVG — Unfallversicherungsgesetz). La LAA prend en charge les traitements d’accidents sans la franchise ni la quote-part de la LAMal. Cela inclut les blessures sportives, les chutes, les accidents de la route et tout autre traitement non lié à une maladie.
Dans ce cas, vous pouvez demander par écrit la suspension de la couverture accidents de votre police LAMal (en allemand Unfallausschluss). La suspension prend effet au plus tôt le premier jour du mois suivant la réception de la demande par votre assureur, et votre prime est réduite en conséquence.
Si vous ne travaillez pas (ou moins de 8 heures par semaine), la couverture accidents reste dans votre police LAMal et suit les mêmes règles de franchise que la maladie.
Pour les étudiants qui travaillent à temps partiel 8 heures ou plus : excluez la couverture accidents de la LAMal. La LAA de votre employeur couvre les accidents sans franchise. Votre franchise LAMal ne s’applique alors qu’aux maladies.
Comment modifier votre franchise
Les changements de franchise prennent effet au 1er janvier de l’année suivante. Les délais sont :
| Sens du changement | Délai |
|---|---|
| Augmenter la franchise (p. ex. CHF 300 → CHF 2 500) | Prend effet au 1er janvier ; l’OFSP recommande d’informer votre assureur d’ici à la mi-décembre |
| Diminuer la franchise (p. ex. CHF 2 500 → CHF 300) | La notification écrite doit parvenir à votre assureur au plus tard le 30 novembre |
Étape par étape
- Décidez en novembre. Votre assureur doit vous communiquer la prime de l’année suivante au plus tard le 31 octobre. Faites le point sur vos frais médicaux de l’année en cours et sur vos perspectives de santé pour l’année suivante.
- Informez votre assureur par écrit. Demandez à votre assureur si un message envoyé via son application ou son portail en ligne vaut notification écrite ; en cas de doute, envoyez une lettre.
- Vérifiez la nouvelle prime. Votre assureur vous envoie un avis de prime actualisé pour l’année à venir. Contrôlez le nouveau montant mensuel.
Règles clés
- Vous ne pouvez pas modifier votre franchise en cours d’année. Elle est fixée du 1er janvier au 31 décembre.
- Si vous changez d’assureur en même temps (délai : 30 novembre), vous choisissez votre franchise dans la nouvelle demande.
- Si vous arrivez en Suisse pour la première fois, vous choisissez votre franchise lors de votre inscription. Vous n’êtes pas lié à ce premier choix pour toujours — vous pouvez le modifier l’année suivante.
- Vous pouvez baisser votre franchise quel que soit votre état de santé. Il n’y a ni frais supplémentaires ni examen de santé.
Conseil pratique : programmez un rappel dans votre agenda
Notez « Réviser la franchise suisse » dans votre agenda début novembre, chaque année — après l’arrivée de la lettre annonçant votre nouvelle prime et avant l’échéance du 30 novembre. Si vous choisissez CHF 2 500 à votre arrivée, réexaminez ce choix chaque année, surtout si votre état de santé change.
Franchise pour les enfants (moins de 18 ans)
Si vos enfants sont affiliés à l’assurance maladie suisse, leurs niveaux de franchise sont différents :
| Franchise pour enfants | Niveaux disponibles |
|---|---|
| Plage | CHF 0, 100, 200, 300, 400, 500, 600 |
| Par défaut | CHF 0 (pas de franchise) |
| Plafond de la quote-part | CHF 350/an (contre CHF 700 pour les adultes) |
| Rabais maximal | 70 % du risque supplémentaire (p. ex. CHF 420/an pour CHF 600) |
Recommandation : pour les enfants, la franchise de CHF 0 est souvent le choix le plus simple. Même avec le rabais maximal, une franchise de CHF 600 fait économiser au plus CHF 420 par an, et une seule année coûteuse peut effacer ce gain. Vérifiez auprès de votre assureur la différence de prime réelle avant de l’augmenter.
La quote-part (Selbstbehalt) : ce que vous payez après la franchise
Une fois votre franchise entièrement payée pour l’année, l’assurance ne couvre pas 100 % des coûts restants. Vous payez encore une quote-part de 10 % (Selbstbehalt) sur tous les frais supplémentaires. Elle est plafonnée à CHF 700 par an pour les adultes et à CHF 350 pour les enfants.
Comment cela fonctionne en pratique
Supposons que vous ayez une franchise de CHF 2 500 et CHF 8 000 de frais médicaux cette année :
- Vous payez CHF 2 500 (votre franchise) → couverte
- Coûts restants : CHF 5 500
- Vous payez 10 % de CHF 5 500 = CHF 550 (quote-part)
- L’assurance paie les 90 % restants = CHF 4 950
- Votre charge totale : CHF 2 500 + CHF 550 = CHF 3 050
Si les coûts s’élèvent à CHF 15 000 :
- Vous payez CHF 2 500 (franchise)
- Reste : CHF 12 500
- 10 % de CHF 12 500 = CHF 1 250 — mais plafonné à CHF 700
- Vous payez CHF 700 (plafond de la quote-part)
- L’assurance paie CHF 11 800
- Votre charge totale : CHF 2 500 + CHF 700 = CHF 3 200 (le maximum absolu)
Pour les médicaments, la quote-part est de 40 % au lieu de 10 % si un médicament équivalent moins cher (par exemple un générique) figure sur la liste fédérale — sauf si votre médecin prescrit l’original pour des raisons médicales.
Hospitalisations : contribution journalière supplémentaire
En cas d’hospitalisation, les adultes paient, en plus de la franchise et de la quote-part, une contribution de CHF 15 par jour (contribution aux frais de séjour hospitalier, en allemand Spitalkostenbeitrag). Les enfants, les jeunes adultes jusqu’à 25 ans en formation et les femmes qui bénéficient de prestations de maternité en sont exemptés — la plupart des étudiants de moins de 26 ans ne la paient donc pas.
Scénarios concrets d’étudiants
Ces exemples supposent le rabais légal maximal pour CHF 2 500 (CHF 1 540 par an). Les factures sont des totaux indicatifs, pas des devis.
Scénario 1 : étudiant en bonne santé, CHF 220 de factures par an
Un étudiant consulte une fois pour un rhume et achète un médicament sur ordonnance. Frais médicaux totaux de l’année : CHF 220.
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2 500 | |
|---|---|---|
| Prime supplémentaire (12 mois) | CHF 1 540 | CHF 0 |
| À votre charge | CHF 220 | CHF 220 |
| Total | CHF 1 760 | CHF 220 |
| Économies avec CHF 2 500 | CHF 1 540 |
Avec des factures inférieures à CHF 300, le montant à votre charge est le même pour les deux options : tout le rabais de prime est donc une économie.
Scénario 2 : étudiant en master asthmatique, CHF 1 770 de factures par an
Un étudiant asthmatique a des contrôles réguliers chez un spécialiste, un traitement quotidien et des analyses de sang annuelles. Frais médicaux totaux de l’année : CHF 1 770.
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2 500 | |
|---|---|---|
| Prime supplémentaire (12 mois) | CHF 1 540 | CHF 0 |
| Part de franchise payée | CHF 300 | CHF 1 770 |
| Quote-part (10 % du reste) | CHF 147 | CHF 0 |
| Total | CHF 1 987 | CHF 1 770 |
| Gagnant | CHF 2 500 reste moins cher de CHF 217 |
Les factures restent sous le point d’équilibre : la franchise élevée l’emporte de peu — mais seulement avec le rabais complet. Avec un rabais plus faible de CHF 1 200 par an, CHF 300 serait déjà moins cher, et un traitement supplémentaire (une consultation d’urgence, un examen d’imagerie) ferait lui aussi basculer le calcul.
Dans cette situation, CHF 300 peut être le choix le plus sûr. La marge est mince, et un seul mauvais mois suffit à inverser le calcul.
Scénario 3 : doctorant de 26 ans avec une opération du genou prévue
Un doctorant doit subir une opération du genou, suivie de physiothérapie et de visites de contrôle. Supposons des factures totales de CHF 9 700 pour l’année.
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2 500 | |
|---|---|---|
| Prime supplémentaire (12 mois) | CHF 1 540 | CHF 0 |
| Franchise | CHF 300 | CHF 2 500 |
| Quote-part | CHF 700 (plafonnée) | CHF 700 (plafonnée) |
| Total | CHF 2 540 | CHF 3 200 |
| Économies avec CHF 300 | CHF 660 |
En cas d’intervention importante, la franchise basse fait économiser de l’argent. Le doctorant aurait dû baisser sa franchise à CHF 300 au plus tard le 30 novembre de l’année précédant l’opération.
L’organigramme de décision
Posez-vous ces questions dans l’ordre :
1. Avez-vous une maladie chronique ou prenez-vous des médicaments tous les jours ? → Oui : choisissez CHF 300. → Non : passez à la question 2.
2. Prévoyez-vous une intervention médicale cette année ? → Oui : choisissez CHF 300. → Non : passez à la question 3.
3. Êtes-vous enceinte ou prévoyez-vous une grossesse cette année ? → Oui : choisissez CHF 300 (les soins liés à une maladie avant la 13e semaine comptent pour la franchise). → Non : passez à la question 4.
4. Pouvez-vous faire face à une dépense imprévue de CHF 3 200 ? → Non : choisissez CHF 300 pour votre tranquillité d’esprit. → Oui : choisissez CHF 2 500. Vous économisez jusqu’à CHF 1 540 par an.
Si vous avez répondu « non » aux trois premières questions et « oui » à la quatrième, CHF 2 500 est généralement le choix le moins cher.
Combiner la franchise avec d’autres économies
La franchise n’est pas votre seul levier de coût. Combinez-la avec d’autres stratégies pour économiser au maximum :
| Stratégie | Économies | Détails |
|---|---|---|
| Franchise de CHF 2 500 | Jusqu’à CHF 1 540/an | Maximum légal : 70 % du risque supplémentaire de CHF 2 200 |
| Modèle médecin de famille, HMO, télémédecine ou pharmacie | Fixées par l’assureur | Premier contact : un cabinet, un service par téléphone ou application, ou une pharmacie ; avec une franchise plus élevée, au maximum 50 % sous la prime standard |
| Réduction des primes (Prämienverbilligung) | Fixée par votre canton | Subside aux primes pour les personnes aux revenus modestes — voir notre guide |
| Assureur le moins cher de votre région | Variables | Comparez sur Priminfo (priminfo.admin.ch) ; les prestations sont identiques de par la loi |
| Exclusion des accidents (si vous travaillez 8 h ou plus) | Prime réduite en conséquence | La LAA de l’employeur couvre les accidents |
Exemple combiné (tout canton) :
| Composante | Sans optimisation | Entièrement optimisé |
|---|---|---|
| Franchise | CHF 300 | CHF 2 500 |
| Modèle | Standard | Telmed |
| Assureur | N’importe lequel | Le moins cher de votre région sur Priminfo |
| Prime mensuelle | Prime standard (100 %) | Jamais moins de 50 % de la prime standard |
| Réduction des primes | Aucune | Selon votre canton et votre revenu |
| Coût mensuel net | 100 % | Peut descendre à 50 %, avant tout subside |
Même couverture LAMal, mêmes prestations, même accès à l’hôpital — la loi les fixe. Les contreparties sont un risque plus élevé à votre charge (jusqu’à CHF 3 200 par an) et l’obligation d’appeler le service de télémédecine avant de consulter un médecin.
Questions fréquemment posées
Qu’est-ce que la franchise dans l’assurance maladie suisse ?
La franchise est le montant annuel que vous payez de votre poche pour vos frais médicaux avant que votre assurance ne prenne les dépenses en charge. Les adultes peuvent choisir entre CHF 300, 500, 1 000, 1 500, 2 000 ou 2 500 par an (les assureurs ne sont pas tenus de proposer tous les niveaux). Une franchise plus élevée signifie des primes mensuelles plus basses, mais un risque plus élevé à votre charge. La franchise s’applique par année civile.
Quelle franchise un étudiant en bonne santé devrait-il choisir ?
En général CHF 2 500. Avec le rabais légal maximal, un étudiant en bonne santé économise jusqu’à CHF 1 540 par an par rapport à CHF 300. Le point d’équilibre se situe à environ CHF 2 000 de frais médicaux annuels ; avec un rabais plus faible, il est plus bas.
Qu’est-ce que la quote-part (Selbstbehalt) et comment fonctionne-t-elle avec la franchise ?
La quote-part (en allemand Selbstbehalt) correspond aux 10 % que vous payez sur les frais médicaux une fois votre franchise épuisée. Elle est plafonnée à CHF 700 par an pour les adultes et à CHF 350 pour les enfants. Votre charge annuelle maximale est donc franchise + CHF 700. Avec une franchise de CHF 2 500, le pire des cas est CHF 3 200. Avec une franchise de CHF 300, c’est CHF 1 000.
Puis-je modifier ma franchise en cours d’année ?
Non. Les changements de franchise prennent effet uniquement au 1er janvier. Pour baisser votre franchise, votre notification écrite doit parvenir à votre assureur au plus tard le 30 novembre. Pour l’augmenter, informez votre assureur à temps — l’OFSP recommande la mi-décembre au plus tard. Programmez un rappel début novembre pour réexaminer votre franchise chaque année.
La franchise s’applique-t-elle aux soins de maternité ?
Non. Les prestations spécifiques de maternité — examens de contrôle pendant et après la grossesse, échographies comprises, accouchement, préparation à l’accouchement et conseils en allaitement — sont exemptées de franchise et de quote-part. De la 13e semaine de grossesse jusqu’à 8 semaines après l’accouchement, tous les autres soins sont également exemptés. Les soins liés à une maladie avant la 13e semaine comptent pour votre franchise.
Quels niveaux de franchise existent pour les enfants ?
Les enfants (moins de 18 ans) peuvent choisir CHF 0, 100, 200, 300, 400, 500 ou 600. La valeur par défaut est CHF 0. La quote-part des enfants est plafonnée à CHF 350 par an. Le rabais maximal est de 70 % du risque supplémentaire : une franchise de CHF 600 fait donc économiser au maximum CHF 420 par an. Pour beaucoup de familles, CHF 0 est le choix le plus simple.
La franchise s’applique-t-elle aux accidents ?
Cela dépend. Si vous travaillez au moins 8 heures par semaine pour un employeur en Suisse, l’assurance-accidents LAA de votre employeur couvre les frais d’accident sans la franchise ni la quote-part de la LAMal. Vous pouvez alors demander par écrit la suspension de la couverture accidents de votre police LAMal, ce qui réduit votre prime. Si vous ne travaillez pas (ou moins de 8 heures), les accidents sont couverts par votre police LAMal et votre franchise s’applique.
Une franchise de CHF 500 est-elle un bon compromis ?
Rarement. Si votre assureur accorde la même part de rabais à chaque niveau, une franchise intermédiaire (CHF 500–2 000) n’est jamais moins chère à la fois que CHF 300 et que CHF 2 500 : chaque franc supplémentaire de franchise fait économiser au maximum 70 centimes de prime, mais coûte 90 centimes dès que vos factures le dépassent. Comparez d’abord CHF 300 et CHF 2 500, et vérifiez les primes réelles de votre assureur sur priminfo.admin.ch.
Que se passe-t-il si j’ai une urgence avec une franchise de CHF 2 500 ?
Vous payez jusqu’à CHF 3 200 de votre poche cette année-là (franchise de CHF 2 500 + quote-part de CHF 700). Les médecins, les hôpitaux et votre assureur envoient les factures après le traitement. Si vous ne pouvez pas payer votre part en une fois, contactez rapidement le prestataire ou votre assureur et demandez un paiement échelonné.
Comment savoir quelle franchise j’ai actuellement ?
Consultez votre police d’assurance (Versicherungspolice), l’application de votre assureur ou votre dernier avis de prime. Le niveau de franchise figure toujours sur ces documents. En cas de doute, appelez le service clientèle de votre assureur.
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Faites le bon choix de franchise
La décision est simple une fois le calcul fait. Les étudiants en bonne santé économisent jusqu’à CHF 1 540 par an avec CHF 2 500. Les étudiants qui ont des besoins médicaux continus économisent des centaines de francs avec CHF 300. Comparez d’abord CHF 300 et CHF 2 500 — une franchise intermédiaire bat rarement les deux.
Combinez votre choix de franchise avec un modèle Telmed, l’assureur le moins cher de votre région et la réduction des primes pour maintenir votre prime aussi basse que la loi le permet. L’assurance maladie suisse est chère, mais elle n’est pas obligée de vous ruiner.
Prêt à comparer les options d’assurance maladie ? Commencez par notre guide LAMal complet pour la Suisse ou comparez les plans d’assurance pour votre destination d’études.
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