स्विस Franchise: वह कटौती जो आपका मासिक प्रीमियम तय करती है
Franchise (कटौती योग्य राशि) स्विस बुनियादी बीमा में लागत का सबसे बड़ा लीवर है, जो आपके हाथ में है। वयस्क साल में CHF 300 से CHF 2,500 के बीच Franchise चुनते हैं; उसके बाद आप आगे की लागत का 10% चुकाते हैं, साल में अधिकतम CHF 700 तक। कानून के अनुसार बीमाकर्ता आपका प्रीमियम आपके द्वारा उठाए गए अतिरिक्त जोखिम के अधिकतम 70% तक ही घटा सकता है। इसलिए CHF 300 से CHF 2,500 पर जाने से अधिकतम CHF 1,540 प्रति वर्ष (CHF 128.33 प्रति माह) की बचत होती है। अगर आपका बीमाकर्ता यह पूरी छूट देता है, तो लगभग CHF 2,000 के सालाना चिकित्सा बिलों पर दोनों विकल्पों की लागत बराबर होती है: इससे कम पर ऊँची Franchise जीतती है, इससे ज़्यादा पर कम Franchise।
यह गाइड आपको गणित, नियमों और विशेष मामलों से परिचित कराती है। अगर आप स्विस स्वास्थ्य बीमा में नए हैं, तो पहले हमारी स्विट्जरलैंड KVG की पूरी गाइड से शुरू करें — इसमें प्रदाता, Prämienverbilligung (प्रीमियम सब्सिडी) और पंजीकरण की जानकारी शामिल है। यह लेख Franchise के फ़ैसले का गहन विश्लेषण है।
Franchise क्या है?
Franchise (आपकी वार्षिक कटौती योग्य राशि) वह राशि है जो आप हर कैलेंडर वर्ष में अपनी जेब से चुकाते हैं, इससे पहले कि आपका स्वास्थ्य बीमा खर्च उठाना शुरू करे। KVG के तहत बीमित हर वयस्क की एक Franchise होती है। यह प्रति कैलेंडर वर्ष लागू होती है, और उपचार की तारीख तय करती है कि कोई बिल किस वर्ष में गिना जाएगा।
किसी वर्ष में लागत इस तरह बँटती है:
- Franchise की राशि तक पहुँचने तक चिकित्सा लागत का 100% आप चुकाते हैं।
- Franchise से ऊपर की सभी लागत का 10% आप चुकाते हैं (यह Selbstbehalt है — सह-बीमा)। वयस्कों के लिए Selbstbehalt प्रति वर्ष CHF 700 तक सीमित है।
- आपकी Franchise + Selbstbehalt सीमा से ऊपर का सब कुछ बीमा 100% चुकाता है।
इसका मतलब है कि (प्रीमियम को छोड़कर) प्रति वर्ष आपका अधिकतम जेब खर्च है:
Franchise + CHF 700 = आपकी वार्षिक जोखिम सीमा
CHF 300 Franchise के साथ: जेब से अधिकतम CHF 1,000। CHF 2,500 Franchise के साथ: जेब से अधिकतम CHF 3,200।
Franchise डॉक्टर के पास जाने, विशेषज्ञ परामर्श, नुस्खे की दवाइयों, लैब जाँच, इमेजिंग, अस्पताल में भर्ती और KVG द्वारा कवर अधिकांश अन्य उपचारों पर लागू होती है — इसमें वह दुर्घटना उपचार भी शामिल है जिसका भुगतान आपका स्वास्थ्य बीमाकर्ता करता है।
वयस्कों के लिए उपलब्ध Franchise स्तर
वयस्क (19 वर्ष की आयु से) CHF 300 (मानक Franchise), 500, 1,000, 1,500, 2,000 या 2,500 चुन सकते हैं। बीमाकर्ताओं के लिए हर स्तर पेश करना ज़रूरी नहीं है, और वे 19–25 आयु के युवा वयस्कों को अलग स्तर दे सकते हैं।
| Franchise स्तर | CHF 300 की तुलना में अतिरिक्त जोखिम | अधिकतम प्रीमियम छूट (अतिरिक्त जोखिम का 70%) | अधिकतम वार्षिक जेब खर्च |
|---|---|---|---|
| CHF 300 | — | — (मानक प्रीमियम) | CHF 1,000 |
| CHF 500 | CHF 200 | CHF 140/वर्ष (CHF 11.67/माह) | CHF 1,200 |
| CHF 1,000 | CHF 700 | CHF 490/वर्ष (CHF 40.83/माह) | CHF 1,700 |
| CHF 1,500 | CHF 1,200 | CHF 840/वर्ष (CHF 70/माह) | CHF 2,200 |
| CHF 2,000 | CHF 1,700 | CHF 1,190/वर्ष (CHF 99.17/माह) | CHF 2,700 |
| CHF 2,500 | CHF 2,200 | CHF 1,540/वर्ष (CHF 128.33/माह) | CHF 3,200 |
ये छूटें संघीय स्वास्थ्य बीमा अध्यादेश के तहत कानूनी अधिकतम सीमाएँ हैं, जैसा कि संघीय स्वास्थ्य कार्यालय (BAG) बताता है — वास्तविक छूट आपका बीमाकर्ता तय करता है, और यह कम हो सकती है। दो और सीमाएँ लागू होती हैं: आपका प्रीमियम कभी भी दुर्घटना कवर सहित मानक प्रीमियम के 50% से नीचे नहीं जा सकता, और GP, HMO या टेलीमेडिसिन मॉडल के साथ ऊँची Franchise मिलाकर भी प्रीमियम CHF 300 वाले Standard मॉडल से 50% से अधिक कम नहीं हो सकता। अपनी नगरपालिका और आयु वर्ग के वास्तविक प्रीमियम संघीय प्रीमियम कैलकुलेटर priminfo.admin.ch पर जाँचें।
बीच की Franchise शायद ही कभी फ़ायदेमंद क्यों होती है
अगर आपका बीमाकर्ता हर स्तर पर छूट का एक जैसा हिस्सा देता है (उदाहरण के लिए पूरा 70%), तो बीच की Franchise (CHF 500–2,000) कभी भी CHF 300 और CHF 2,500 दोनों से सस्ती नहीं होती। Franchise का हर अतिरिक्त फ़्रैंक आपको अधिकतम 70 सेंटीम की प्रीमियम छूट दिलाता है। अगर आपके बिल उस स्तर से आगे निकल जाते हैं, तो वही फ़्रैंक आपको 90 सेंटीम का पड़ता है (उस 10% के बजाय पूरा फ़्रैंक, जो आप अन्यथा चुकाते)। इसलिए कुल लागत आपके बिलों के आकार तक Franchise के साथ बढ़ती है और उसके बाद घटती है — सबसे सस्ता बिंदु हमेशा दोनों में से किसी एक छोर पर होता है।
व्यावहारिक सलाह: पहले CHF 300 और CHF 2,500 की तुलना करें। बीच का स्तर तभी देखें, जब आपके बीमाकर्ता के वास्तविक प्रीमियम वहाँ असामान्य रूप से बड़ी छूट दिखाएँ।
ब्रेक-ईवन गणना: असली संख्याएँ
यह वह गणना है जो हर छात्र को चुनाव से पहले करनी चाहिए। उदाहरण मानता है कि आपका बीमाकर्ता CHF 2,500 के लिए अधिकतम कानूनी छूट (CHF 1,540 प्रति वर्ष) देता है। दोनों विकल्प एक ही आधार प्रीमियम से शुरू होते हैं, इसलिए तालिकाएँ केवल वही दिखाती हैं जो अलग है: CHF 300 Franchise के लिए आप जो अतिरिक्त प्रीमियम चुकाते हैं, और जो आप अपनी जेब से चुकाते हैं।
परिदृश्य: CHF 300 बनाम CHF 2,500 Franchise
| CHF 300 Franchise | CHF 2,500 Franchise | |
|---|---|---|
| प्रति माह अतिरिक्त प्रीमियम | CHF 128.33 | CHF 0 |
| प्रति वर्ष अतिरिक्त प्रीमियम (× 12) | CHF 1,540 | CHF 0 |
| प्रति वर्ष प्रीमियम बचत | — | CHF 1,540 |
अब जोड़ें कि बीमार पड़ने पर आप वास्तव में क्या चुकाते हैं:
अगर आप स्वास्थ्य सेवा पर CHF 0 खर्च करते हैं (डॉक्टर के पास कोई विज़िट नहीं)
| CHF 300 | CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| अतिरिक्त प्रीमियम | CHF 1,540 | CHF 0 |
| जेब से | CHF 0 | CHF 0 |
| कुल लागत | CHF 1,540 | CHF 0 |
| विजेता | CHF 2,500 से CHF 1,540 की बचत |
अगर आप स्वास्थ्य सेवा पर CHF 500 खर्च करते हैं (कुछ छोटे बिल)
| CHF 300 | CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| अतिरिक्त प्रीमियम | CHF 1,540 | CHF 0 |
| Franchise हिस्सा | CHF 300 | CHF 500 |
| Selbstbehalt (Franchise से ऊपर CHF 200 का 10%) | CHF 20 | CHF 0 |
| कुल लागत | CHF 1,860 | CHF 500 |
| विजेता | CHF 2,500 से CHF 1,360 की बचत |
अगर आप स्वास्थ्य सेवा पर CHF 1,500 खर्च करते हैं (कई विज़िट + दवाइयाँ)
| CHF 300 | CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| अतिरिक्त प्रीमियम | CHF 1,540 | CHF 0 |
| Franchise हिस्सा | CHF 300 | CHF 1,500 |
| Selbstbehalt (Franchise से ऊपर CHF 1,200 का 10%) | CHF 120 | CHF 0 |
| कुल लागत | CHF 1,960 | CHF 1,500 |
| विजेता | CHF 2,500 से CHF 460 की बचत |
अगर आप स्वास्थ्य सेवा पर CHF 2,000 खर्च करते हैं (मध्यम चिकित्सा वर्ष)
| CHF 300 | CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| अतिरिक्त प्रीमियम | CHF 1,540 | CHF 0 |
| Franchise हिस्सा | CHF 300 | CHF 2,000 |
| Selbstbehalt (CHF 1,700 का 10%) | CHF 170 | CHF 0 |
| कुल लागत | CHF 2,010 | CHF 2,000 |
| विजेता | लगभग बराबर — CHF 2,500 से CHF 10 की बचत |
अगर आप स्वास्थ्य सेवा पर CHF 5,000 खर्च करते हैं (सर्जरी या पुरानी बीमारी)
| CHF 300 | CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| अतिरिक्त प्रीमियम | CHF 1,540 | CHF 0 |
| Franchise हिस्सा | CHF 300 | CHF 2,500 |
| Selbstbehalt | CHF 470 | CHF 250 |
| कुल लागत | CHF 2,310 | CHF 2,750 |
| विजेता | CHF 300 से CHF 440 की बचत |
अगर आप स्वास्थ्य सेवा पर CHF 10,000+ खर्च करते हैं (अस्पताल में भर्ती)
| CHF 300 | CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| अतिरिक्त प्रीमियम | CHF 1,540 | CHF 0 |
| Franchise हिस्सा | CHF 300 | CHF 2,500 |
| Selbstbehalt (CHF 700 पर सीमित) | CHF 700 | CHF 700 |
| कुल लागत | CHF 2,540 | CHF 3,200 |
| विजेता | CHF 300 से CHF 660 की बचत |
ब्रेक-ईवन पॉइंट
अधिकतम छूट के साथ दोनों विकल्पों की लागत लगभग CHF 2,010 के सालाना चिकित्सा बिलों पर बराबर होती है (CHF 300 + CHF 1,540 ÷ 0.9)। इससे कम पर CHF 2,500 जीतती है। इससे ऊपर CHF 300 जीतती है। सबसे खराब स्थिति में — बहुत ऊँचे बिलों पर — CHF 2,500 उस वर्ष आपको CHF 300 की तुलना में अधिकतम CHF 660 ज़्यादा पड़ती है (CHF 2,200 की अतिरिक्त Franchise में से CHF 1,540 की बची हुई प्रीमियम घटाकर)।
अगर आपके बीमाकर्ता की छूट कम है, तो ब्रेक-ईवन पॉइंट भी नीचे आ जाता है: CHF 1,200 प्रति वर्ष की छूट पर यह लगभग CHF 1,630 पर आ जाता है। फ़ैसला करने के लिए पिछले वर्षों के अपने बिल देखें — अपने बीमाकर्ता के विवरण, या अपने देश के रिकॉर्ड।
CHF 2,500 कब चुनें (ऊँची Franchise)
ऊँची Franchise उन छात्रों के लिए बेहतर विकल्प है जिनके सालाना बिल कम रहते हैं। CHF 2,500 चुनें अगर:
- आप आम तौर पर स्वस्थ हैं। आपके सालाना चिकित्सा बिल आमतौर पर लगभग CHF 2,000 से काफ़ी नीचे रहते हैं।
- आप शायद ही कभी डॉक्टर के पास जाते हैं और कोई उपचार पहले से तय नहीं है। साल में कुछ परामर्श आपको ब्रेक-ईवन पॉइंट से बहुत दूर रखते हैं।
- आप नियमित दवाइयाँ नहीं लेते। अगर आपका फ़ार्मेसी खर्च केवल कभी-कभार की दर्द निवारक या सर्दी-जुकाम की दवाइयाँ हैं, तो वे आपको ब्रेक-ईवन से आगे नहीं ले जाएँगी।
- आप मासिक नकदी प्रवाह को अधिकतम करना चाहते हैं। एक छात्र के रूप में प्रति माह CHF 128.33 तक (प्रति वर्ष CHF 1,540) बचाना मायने रखता है।
- आप किसी आपात स्थिति को संभाल सकते हैं। अगर कोई दुर्घटना या अचानक बीमारी हो, तो क्या आप बचत से CHF 2,500 + CHF 700 = CHF 3,200 चुका सकते हैं? अगर हाँ, तो ऊँची Franchise एक तर्कसंगत दाँव है।
आप जो जोखिम उठा रहे हैं: बदकिस्मती वाले वर्ष में (हड्डी टूटना, अपेंडिक्स का ऑपरेशन, अप्रत्याशित बीमारी) आप जेब से CHF 3,200 तक चुकाते हैं। पूरी छूट के साथ, वह खराब वर्ष आपको CHF 300 की तुलना में अधिकतम CHF 660 ज़्यादा पड़ता है — जबकि एक स्वस्थ वर्ष आपको CHF 1,540 तक बचाता है। एक स्वस्थ वर्ष एक खराब वर्ष की भरपाई से भी ज़्यादा कर देता है।
इसे स्व-बीमा की तरह समझें। आप दाँव लगा रहे हैं कि आपकी चिकित्सा लागत प्रति वर्ष लगभग CHF 2,000 से नीचे रहेगी।
CHF 300 कब चुनें (कम Franchise)
कम Franchise तब समझ में आती है जब आप जानते हैं कि आप नियमित रूप से स्वास्थ्य सेवा का उपयोग करेंगे। CHF 300 चुनें अगर:
- आपको कोई पुरानी बीमारी है। मधुमेह, अस्थमा, मिर्गी, ऑटोइम्यून विकार — अगर आप नियमित रूप से विशेषज्ञों के पास जाते हैं और रोज़ दवाइयाँ लेते हैं, तो आपके सालाना बिल आसानी से ब्रेक-ईवन पॉइंट पार कर सकते हैं। तब CHF 300 सस्ती है।
- आप गर्भवती हैं या गर्भावस्था की योजना बना रही हैं। मातृत्व सेवाएँ (जाँचें, अल्ट्रासाउंड, प्रसव) हर चरण में लागत-साझेदारी से मुक्त हैं, और गर्भावस्था के 13वें सप्ताह से जन्म के 8 सप्ताह बाद तक बाकी सारी देखभाल भी। लेकिन 13वें सप्ताह से पहले बीमारी से जुड़ी देखभाल फिर भी आपकी Franchise में गिनी जाती है। अगर आप गर्भावस्था की योजना बना रही हैं, तो समय रहते अपनी Franchise घटाएँ — 1 जनवरी से लागू होने के लिए बदलाव की सूचना 30 नवंबर तक आपके बीमाकर्ता के पास पहुँच जानी चाहिए।
- आप नियमित रूप से नुस्खे की दवाइयाँ लेते हैं। ADHD, अवसाद या थायरॉइड की दवाइयों का खर्च जुड़ता जाता है। अपने सालाना फ़ार्मेसी खर्च को डॉक्टर के बिलों में जोड़ें; अगर कुल राशि ब्रेक-ईवन पॉइंट के करीब पहुँचती है, तो CHF 300 चुनें।
- आपकी कोई प्रक्रिया पहले से तय है। अगर कोई नियोजित ऑपरेशन या लंबा उपचार आने वाला है, तो उस वर्ष के लिए CHF 300 तय कर लें।
- आप CHF 3,200 का अचानक खर्च नहीं उठा सकते। अगर आपका आपातकालीन फ़ंड कम है, तो अधिकतम CHF 1,000 के जेब खर्च से मिलने वाली मन की शांति अतिरिक्त प्रीमियम के लायक हो सकती है।
Franchise किन पर लागू नहीं होती
देखभाल की कई श्रेणियाँ लागत-साझेदारी से मुक्त हैं। इनके लिए आप (प्रीमियम के अलावा) अपनी जेब से कुछ नहीं चुकाते:
| मुक्त सेवा | विवरण |
|---|---|
| विशेष मातृत्व सेवाएँ | गर्भावस्था के दौरान और बाद की जाँचें (अल्ट्रासाउंड सहित), प्रसव, प्रसव की तैयारी और स्तनपान संबंधी सलाह — न Franchise, न Selbstbehalt |
| गर्भावस्था के 13वें सप्ताह से बाकी सारी देखभाल | 13वें सप्ताह से जन्म के 8 सप्ताह बाद तक कोई लागत-साझेदारी नहीं, गर्भावस्था से असंबंधित बीमारियों के लिए भी |
| CHF 15 का अस्पताल योगदान | बच्चों, शिक्षा या प्रशिक्षण में लगे 25 वर्ष तक के युवा वयस्कों, या मातृत्व सेवाएँ ले रही महिलाओं से नहीं लिया जाता |
महत्वपूर्ण: विशेष मातृत्व सेवाओं की छूट पूरी गर्भावस्था के दौरान लागू होती है। 13वें सप्ताह वाला नियम बाकी सारी देखभाल से जुड़ा है: 13वें सप्ताह से पहले बीमारी से जुड़ा उपचार फिर भी आपकी Franchise में गिना जाता है।
दुर्घटना कवरेज: एक अलग परत
अगर आप स्विट्जरलैंड में किसी नियोक्ता के लिए सप्ताह में कम से कम 8 घंटे काम करते हैं, तो आप दुर्घटना बीमा कानून (UVG — Unfallversicherungsgesetz) के तहत कार्यस्थल पर और कार्यस्थल से बाहर होने वाली दुर्घटनाओं के लिए पूरी तरह बीमित हैं। UVG दुर्घटना के उपचार का भुगतान KVG Franchise और Selbstbehalt के बिना करता है। इसमें खेल की चोटें, गिरना, सड़क दुर्घटनाएँ और बीमारी से असंबंधित कोई भी अन्य उपचार शामिल है।
उस स्थिति में आप अपनी KVG पॉलिसी में दुर्घटना कवर निलंबित करने (Unfallausschluss) के लिए लिखित आवेदन कर सकते हैं। निलंबन सबसे जल्दी उस महीने के पहले दिन से शुरू होता है, जो आपके बीमाकर्ता को आवेदन मिलने के बाद आता है, और आपका प्रीमियम उसी अनुसार घट जाता है।
अगर आप काम नहीं करते (या सप्ताह में 8 घंटे से कम काम करते हैं), तो दुर्घटना कवरेज आपकी KVG पॉलिसी में रहता है और बीमारी वाले Franchise नियमों का ही पालन करता है।
8+ घंटे की पार्ट-टाइम नौकरी वाले छात्रों के लिए: KVG से दुर्घटना कवरेज हटा दें। आपके नियोक्ता का UVG बिना Franchise के दुर्घटनाओं को संभालता है। आपकी KVG Franchise केवल बीमारियों पर लागू होती है।
अपनी Franchise कैसे बदलें
Franchise में बदलाव अगले वर्ष की 1 जनवरी से लागू होते हैं। समय-सीमाएँ ये हैं:
| बदलाव की दिशा | समय-सीमा |
|---|---|
| Franchise बढ़ाना (जैसे CHF 300 → CHF 2,500) | 1 जनवरी से लागू; BAG सलाह देता है कि दिसंबर के मध्य तक अपने बीमाकर्ता को सूचित करें |
| Franchise घटाना (जैसे CHF 2,500 → CHF 300) | लिखित सूचना 30 नवंबर तक आपके बीमाकर्ता के पास पहुँच जानी चाहिए |
चरण दर चरण
- नवंबर में फ़ैसला करें। आपके बीमाकर्ता को 31 अक्टूबर तक आपको अगले साल का प्रीमियम भेजना होता है। चालू वर्ष के अपने चिकित्सा खर्चों और अगले वर्ष के स्वास्थ्य अनुमान की समीक्षा करें।
- अपने बीमाकर्ता को लिखित में सूचित करें। अपने बीमाकर्ता से पूछें कि क्या उसके ऐप या ऑनलाइन पोर्टल के ज़रिए भेजा गया संदेश लिखित सूचना माना जाता है; संदेह हो तो पत्र भेजें।
- नए प्रीमियम की पुष्टि करें। आपका बीमाकर्ता आने वाले वर्ष के लिए अपडेटेड प्रीमियम नोटिस भेजता है। नई मासिक राशि जाँच लें।
मुख्य नियम
- आप वर्ष के बीच में Franchise नहीं बदल सकते। यह 1 जनवरी से 31 दिसंबर तक तय रहती है।
- अगर आप उसी समय बीमाकर्ता भी बदल रहे हैं (समय-सीमा: 30 नवंबर), तो आप नए आवेदन के हिस्से के रूप में अपनी Franchise चुनते हैं।
- अगर आप पहली बार स्विट्जरलैंड आ रहे हैं, तो आप शुरुआती साइन-अप के समय अपनी Franchise चुनते हैं। आप हमेशा के लिए अपनी पहली पसंद से बँधे नहीं हैं — आप अगले वर्ष इसे बदल सकते हैं।
- आप अपनी स्वास्थ्य स्थिति की परवाह किए बिना अपनी Franchise घटा सकते हैं। कोई अतिरिक्त शुल्क नहीं और कोई स्वास्थ्य जाँच नहीं।
प्रो टिप: कैलेंडर रिमाइंडर सेट करें
हर साल नवंबर की शुरुआत के लिए अपने कैलेंडर में “स्विस Franchise की समीक्षा” डालें — आपका नया प्रीमियम पत्र आने के बाद और 30 नवंबर की समय-सीमा से पहले। अगर आप आते समय CHF 2,500 चुनते हैं, तो हर साल इसकी समीक्षा करें, खासकर अगर आपकी सेहत बदलती है।
बच्चों के लिए Franchise (18 वर्ष से कम)
अगर आपके बच्चे स्विस स्वास्थ्य बीमा में नामांकित हैं, तो उनके Franchise स्तर अलग हैं:
| बच्चों की Franchise | उपलब्ध स्तर |
|---|---|
| श्रेणी | CHF 0, 100, 200, 300, 400, 500, 600 |
| डिफ़ॉल्ट | CHF 0 (कोई कटौती योग्य राशि नहीं) |
| Selbstbehalt सीमा | CHF 350/वर्ष (वयस्कों के लिए CHF 700 की तुलना में) |
| अधिकतम छूट | अतिरिक्त जोखिम का 70% (जैसे CHF 600 के लिए CHF 420/वर्ष) |
सुझाव: बच्चों के लिए CHF 0 Franchise अक्सर सबसे सरल विकल्प है। अधिकतम छूट पर भी CHF 600 की Franchise साल में अधिकतम CHF 420 बचाती है, और एक महंगा वर्ष इसे खत्म कर सकता है। इसे बढ़ाने से पहले अपने बीमाकर्ता से वास्तविक प्रीमियम अंतर जाँच लें।
Selbstbehalt: Franchise के बाद आप क्या चुकाते हैं
वर्ष की अपनी पूरी Franchise चुकाने के बाद भी बीमा बाकी लागत का 100% कवर नहीं करता। आप सभी अतिरिक्त लागत पर अब भी 10% सह-बीमा (Selbstbehalt) चुकाते हैं। यह वयस्कों के लिए प्रति वर्ष CHF 700 और बच्चों के लिए CHF 350 तक सीमित है।
व्यवहार में यह कैसे काम करता है
मान लीजिए आपकी Franchise CHF 2,500 है और इस वर्ष आपकी चिकित्सा लागत CHF 8,000 है:
- आप CHF 2,500 (आपकी Franchise) चुकाते हैं → पूरी हो गई
- शेष लागत: CHF 5,500
- आप CHF 5,500 का 10% = CHF 550 (Selbstbehalt) चुकाते हैं
- बीमा बाकी 90% = CHF 4,950 चुकाता है
- आपका कुल जेब खर्च: CHF 2,500 + CHF 550 = CHF 3,050
अगर लागत CHF 15,000 होती:
- आप CHF 2,500 (Franchise) चुकाते हैं
- शेष: CHF 12,500
- CHF 12,500 का 10% = CHF 1,250 — लेकिन CHF 700 तक सीमित
- आप CHF 700 (Selbstbehalt की सीमा) चुकाते हैं
- बीमा CHF 11,800 चुकाता है
- आपका कुल जेब खर्च: CHF 2,500 + CHF 700 = CHF 3,200 (पूर्ण अधिकतम)
दवाइयों के लिए Selbstbehalt 10% के बजाय 40% होता है, अगर संघीय सूची में कोई सस्ती समकक्ष दवा (उदाहरण के लिए जेनेरिक) मौजूद है — जब तक आपका डॉक्टर चिकित्सा कारणों से मूल दवा न लिखे।
अस्पताल में भर्ती: अतिरिक्त दैनिक योगदान
अगर आप अस्पताल में भर्ती होते हैं, तो वयस्क Franchise और Selbstbehalt के ऊपर प्रति दिन CHF 15 अतिरिक्त चुकाते हैं (Spitalkostenbeitrag)। बच्चे, शिक्षा या प्रशिक्षण में लगे 25 वर्ष तक के युवा वयस्क और मातृत्व सेवाएँ ले रही महिलाएँ इससे मुक्त हैं — इसलिए 26 से कम आयु के अधिकांश छात्र इसे नहीं चुकाते।
वास्तविक छात्र परिदृश्य
ये उदाहरण CHF 2,500 के लिए अधिकतम कानूनी छूट (CHF 1,540 प्रति वर्ष) मानते हैं। बिल उदाहरण के तौर पर दी गई कुल राशियाँ हैं, कीमतों के कोटेशन नहीं।
परिदृश्य 1: स्वस्थ छात्र, सालाना बिल CHF 220
एक छात्र सर्दी-जुकाम के लिए एक बार डॉक्टर के पास जाता है और नुस्खे की एक दवा खरीदता है। साल की कुल चिकित्सा लागत: CHF 220।
| CHF 300 Franchise | CHF 2,500 Franchise | |
|---|---|---|
| अतिरिक्त प्रीमियम (12 महीने) | CHF 1,540 | CHF 0 |
| जेब से | CHF 220 | CHF 220 |
| कुल | CHF 1,760 | CHF 220 |
| CHF 2,500 से बचत | CHF 1,540 |
CHF 300 से कम के बिलों पर दोनों विकल्पों में जेब खर्च बराबर होता है, इसलिए पूरी प्रीमियम छूट बचत बन जाती है।
परिदृश्य 2: अस्थमा वाला मास्टर्स छात्र, सालाना बिल CHF 1,770
अस्थमा वाले एक छात्र की नियमित विशेषज्ञ जाँचें होती हैं, वह रोज़ दवा लेता है और हर साल रक्त परीक्षण करवाता है। साल की कुल चिकित्सा लागत: CHF 1,770।
| CHF 300 Franchise | CHF 2,500 Franchise | |
|---|---|---|
| अतिरिक्त प्रीमियम (12 महीने) | CHF 1,540 | CHF 0 |
| चुकाया गया Franchise हिस्सा | CHF 300 | CHF 1,770 |
| Selbstbehalt (शेष का 10%) | CHF 147 | CHF 0 |
| कुल | CHF 1,987 | CHF 1,770 |
| विजेता | CHF 2,500 फिर भी CHF 217 सस्ती |
बिल अभी भी ब्रेक-ईवन पॉइंट से नीचे हैं, इसलिए ऊँची Franchise थोड़े अंतर से जीतती है — लेकिन केवल पूरी छूट मिलने पर। CHF 1,200 प्रति वर्ष की कम छूट पर CHF 300 पहले ही सस्ती होती, और एक अतिरिक्त उपचार (आपातकालीन विज़िट, स्कैन) भी गणना पलट देता।
इस स्थिति में CHF 300 अधिक सुरक्षित विकल्प हो सकता है। अंतर बहुत कम है, और एक खराब महीना गणना पलट देता है।
परिदृश्य 3: पीएचडी छात्र, 26, नियोजित घुटने की सर्जरी के साथ
एक पीएचडी छात्र को घुटने की सर्जरी की ज़रूरत है, जिसके बाद फ़िज़ियोथेरेपी और फ़ॉलो-अप विज़िट होंगी। मान लीजिए साल के कुल बिल CHF 9,700 हैं।
| CHF 300 Franchise | CHF 2,500 Franchise | |
|---|---|---|
| अतिरिक्त प्रीमियम (12 महीने) | CHF 1,540 | CHF 0 |
| Franchise | CHF 300 | CHF 2,500 |
| Selbstbehalt | CHF 700 (सीमित) | CHF 700 (सीमित) |
| कुल | CHF 2,540 | CHF 3,200 |
| CHF 300 से बचत | CHF 660 |
बड़ी प्रक्रिया के साथ कम Franchise पैसे बचाती है। छात्र को सर्जरी से पहले वाले वर्ष की 30 नवंबर तक Franchise घटाकर CHF 300 कर देनी चाहिए थी।
निर्णय फ़्लोचार्ट
खुद से ये प्रश्न इसी क्रम में पूछें:
1. क्या आपको कोई पुरानी बीमारी है या आप रोज़ दवाइयाँ लेते हैं? → हाँ: CHF 300 चुनें। → नहीं: प्रश्न 2 पर जाएँ।
2. क्या आप इस वर्ष कोई चिकित्सा प्रक्रिया करवाने की योजना बना रहे हैं? → हाँ: CHF 300 चुनें। → नहीं: प्रश्न 3 पर जाएँ।
3. क्या आप गर्भवती हैं या इस वर्ष गर्भवती होने की योजना बना रही हैं? → हाँ: CHF 300 चुनें (13वें सप्ताह से पहले बीमारी से जुड़ी देखभाल Franchise में गिनी जाती है)। → नहीं: प्रश्न 4 पर जाएँ।
4. क्या आप CHF 3,200 का आपातकालीन खर्च संभाल सकते हैं? → नहीं: मन की शांति के लिए CHF 300 चुनें। → हाँ: CHF 2,500 चुनें। आप प्रति वर्ष CHF 1,540 तक बचाते हैं।
अगर आपने पहले तीन प्रश्नों का उत्तर “नहीं” और चौथे का “हाँ” दिया है, तो CHF 2,500 आमतौर पर सस्ता विकल्प है।
Franchise को अन्य बचत के साथ मिलाना
Franchise आपका एकमात्र लागत लीवर नहीं है। अधिकतम बचत के लिए इसे अन्य रणनीतियों के साथ मिलाएँ:
| रणनीति | बचत | विवरण |
|---|---|---|
| CHF 2,500 Franchise | CHF 1,540/वर्ष तक | कानूनी अधिकतम: CHF 2,200 के अतिरिक्त जोखिम का 70% |
| GP, HMO, टेलीमेडिसिन या फ़ार्मेसी मॉडल | बीमाकर्ता तय करता है | पहला संपर्क कोई प्रैक्टिस, फ़ोन/ऐप सेवा या फ़ार्मेसी; ऊँची Franchise के साथ मानक प्रीमियम से अधिकतम 50% कम |
| Prämienverbilligung | आपका कैंटन तय करता है | सीमित आय वाले निवासियों के लिए प्रीमियम सब्सिडी — हमारी गाइड देखें |
| आपके क्षेत्र का सबसे सस्ता प्रदाता | अलग-अलग | Priminfo (priminfo.admin.ch) पर तुलना करें; लाभ कानूनन एक जैसे हैं |
| दुर्घटना बहिष्करण (8+ घंटे काम करने पर) | प्रीमियम उसी अनुसार घटता है | नियोक्ता का UVG दुर्घटनाएँ कवर करता है |
संयुक्त उदाहरण (किसी भी कैंटन में):
| घटक | अनुकूलन के बिना | पूरी तरह अनुकूलित |
|---|---|---|
| Franchise | CHF 300 | CHF 2,500 |
| मॉडल | Standard | Telmed |
| प्रदाता | कोई भी | priminfo पर आपके क्षेत्र का सबसे सस्ता |
| मासिक प्रीमियम | मानक प्रीमियम (100%) | मानक प्रीमियम के 50% से कभी कम नहीं |
| Prämienverbilligung | कोई नहीं | आपके कैंटन और आय पर निर्भर |
| शुद्ध मासिक लागत | 100% | किसी भी सब्सिडी से पहले, 50% तक कम |
समान KVG कवरेज, समान लाभ, समान अस्पताल पहुँच — इन्हें कानून तय करता है। बदले में आप ऊँचा जेब-खर्च जोखिम (साल में CHF 3,200 तक) उठाते हैं और डॉक्टर से मिलने से पहले टेलीमेडिसिन सेवा को कॉल करते हैं।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
स्विस स्वास्थ्य बीमा में Franchise क्या है?
Franchise आपकी वार्षिक कटौती योग्य राशि है — वह राशि जो बीमा द्वारा खर्च उठाना शुरू करने से पहले आप चिकित्सा लागत के लिए अपनी जेब से चुकाते हैं। वयस्क प्रति वर्ष CHF 300, 500, 1,000, 1,500, 2,000 या 2,500 में से चुन सकते हैं (बीमाकर्ताओं के लिए हर स्तर पेश करना ज़रूरी नहीं)। ऊँची Franchise का मतलब है कम मासिक प्रीमियम, लेकिन जेब खर्च का अधिक जोखिम। Franchise प्रति कैलेंडर वर्ष लागू होती है।
एक स्वस्थ छात्र को कौन-सी Franchise चुननी चाहिए?
आमतौर पर CHF 2,500। अधिकतम कानूनी छूट के साथ एक स्वस्थ छात्र CHF 300 की तुलना में साल में CHF 1,540 तक बचाता है। ब्रेक-ईवन पॉइंट लगभग CHF 2,000 के सालाना चिकित्सा बिलों पर है; कम छूट पर यह और नीचे होता है।
Selbstbehalt क्या है और यह Franchise के साथ कैसे काम करता है?
Selbstbehalt (सह-बीमा) वह 10% है जो आप Franchise पूरी होने के बाद चिकित्सा लागत पर चुकाते हैं। यह वयस्कों के लिए प्रति वर्ष CHF 700 और बच्चों के लिए CHF 350 तक सीमित है। आपका अधिकतम वार्षिक जेब खर्च Franchise + CHF 700 है। CHF 2,500 Franchise के साथ सबसे खराब स्थिति CHF 3,200 है। CHF 300 Franchise के साथ यह CHF 1,000 है।
क्या मैं वर्ष के दौरान Franchise बदल सकता/सकती हूँ?
नहीं। Franchise में बदलाव केवल 1 जनवरी से लागू होते हैं। Franchise घटाने के लिए आपकी लिखित सूचना 30 नवंबर तक आपके बीमाकर्ता के पास पहुँच जानी चाहिए। बढ़ाने के लिए अपने बीमाकर्ता को समय रहते सूचित करें — BAG दिसंबर के मध्य तक की सलाह देता है। Franchise की वार्षिक समीक्षा के लिए नवंबर की शुरुआत का कैलेंडर रिमाइंडर सेट करें।
क्या Franchise मातृत्व देखभाल पर लागू होती है?
नहीं। विशेष मातृत्व सेवाएँ — गर्भावस्था के दौरान और बाद की जाँचें (अल्ट्रासाउंड सहित), प्रसव, प्रसव की तैयारी और स्तनपान संबंधी सलाह — Franchise और Selbstbehalt से मुक्त हैं। गर्भावस्था के 13वें सप्ताह से जन्म के 8 सप्ताह बाद तक बाकी सारी देखभाल भी मुक्त है। 13वें सप्ताह से पहले बीमारी से जुड़ी देखभाल आपकी Franchise में गिनी जाती है।
बच्चों के लिए कौन-से Franchise स्तर हैं?
बच्चे (18 वर्ष से कम) CHF 0, 100, 200, 300, 400, 500 या 600 में से चुन सकते हैं। डिफ़ॉल्ट CHF 0 है। बच्चों का Selbstbehalt CHF 350/वर्ष तक सीमित है। अधिकतम छूट अतिरिक्त जोखिम का 70% है, इसलिए CHF 600 की Franchise साल में अधिकतम CHF 420 बचाती है। कई परिवारों के लिए CHF 0 सबसे सरल विकल्प है।
क्या Franchise दुर्घटनाओं पर लागू होती है?
यह निर्भर करता है। अगर आप स्विट्जरलैंड में किसी नियोक्ता के लिए सप्ताह में कम से कम 8 घंटे काम करते हैं, तो आपके नियोक्ता का UVG दुर्घटना बीमा KVG Franchise और सह-भुगतान के बिना दुर्घटना की लागत कवर करता है। तब आप अपनी KVG पॉलिसी में दुर्घटना कवर निलंबित करने के लिए लिखित आवेदन कर सकते हैं, जिससे आपका प्रीमियम घटता है। अगर आप काम नहीं करते (या 8 घंटे से कम काम करते हैं), तो दुर्घटनाएँ आपकी KVG पॉलिसी के ज़रिए कवर होती हैं और आपकी Franchise लागू होती है।
क्या CHF 500 Franchise एक अच्छा समझौता है?
शायद ही कभी। अगर आपका बीमाकर्ता हर स्तर पर छूट का एक जैसा हिस्सा देता है, तो बीच की Franchise (CHF 500–2,000) कभी भी CHF 300 और CHF 2,500 दोनों से सस्ती नहीं होती: Franchise का हर अतिरिक्त फ़्रैंक अधिकतम 70 सेंटीम का प्रीमियम बचाता है, लेकिन आपके बिल उससे आगे निकलते ही 90 सेंटीम का पड़ता है। पहले CHF 300 और CHF 2,500 की तुलना करें, और priminfo.admin.ch पर अपने बीमाकर्ता के वास्तविक प्रीमियम जाँचें।
अगर CHF 2,500 Franchise के साथ कोई आपात स्थिति हो तो क्या होगा?
उस वर्ष आप जेब से CHF 3,200 तक (CHF 2,500 Franchise + CHF 700 Selbstbehalt) चुकाते हैं। डॉक्टर, अस्पताल और आपका बीमाकर्ता उपचार के बाद बिल भेजते हैं। अगर आप अपना हिस्सा एक बार में नहीं चुका सकते, तो जल्दी ही प्रदाता या अपने बीमाकर्ता से संपर्क करें और किस्तों में भुगतान के बारे में पूछें।
मैं कैसे जाँचूँ कि मेरी वर्तमान Franchise कौन-सी है?
अपनी बीमा पॉलिसी (Versicherungspolice), अपने बीमाकर्ता का ऐप या अपना पिछला प्रीमियम नोटिस देखें। Franchise का स्तर इन दस्तावेज़ों पर हमेशा लिखा होता है। अगर निश्चित न हों, तो अपने बीमाकर्ता की ग्राहक सेवा को कॉल करें।
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सही Franchise चुनें
गणित कर लेने के बाद Franchise का फ़ैसला सीधा है। स्वस्थ छात्र CHF 2,500 के साथ प्रति वर्ष CHF 1,540 तक बचाते हैं। लगातार चिकित्सा ज़रूरतों वाले छात्र CHF 300 के साथ सैकड़ों फ़्रैंक बचाते हैं। पहले CHF 300 और CHF 2,500 की तुलना करें — बीच की Franchise शायद ही कभी दोनों से बेहतर साबित होती है।
अपने प्रीमियम को उतना कम रखने के लिए, जितना कानून अनुमति देता है, अपने Franchise चुनाव को Telmed मॉडल, अपने क्षेत्र के सबसे सस्ते प्रदाता और Prämienverbilligung के साथ मिलाएँ। स्विस स्वास्थ्य बीमा महंगा है, लेकिन आपके लिए उतना महंगा होना ज़रूरी नहीं।
स्वास्थ्य बीमा विकल्पों की तुलना करने के लिए तैयार हैं? हमारी स्विट्जरलैंड KVG की पूरी गाइड से शुरू करें या अपने अध्ययन गंतव्य के लिए बीमा योजनाओं की तुलना करें।
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