Franchise suiza: el deducible que decide tu prima mensual
La Franchise (deducible) es la mayor palanca de costes que controlas en el seguro básico suizo. Los adultos eligen una Franchise de entre CHF 300 y CHF 2.500 al año; una vez superada, pagas el 10% de los costes adicionales, hasta CHF 700 al año. Por ley, una aseguradora puede reducir tu prima como máximo en el 70% del riesgo adicional que asumes. Pasar de CHF 300 a CHF 2.500 te ahorra, por tanto, como mucho CHF 1.540 al año (CHF 128,33 al mes). Si tu aseguradora te da ese descuento completo, ambas opciones cuestan lo mismo con unos CHF 2.000 de gastos médicos anuales: por debajo, gana la Franchise alta; por encima, la baja.
Esta guía te explica los cálculos, las reglas y los casos especiales. Si el seguro médico suizo es nuevo para ti, empieza por nuestra guía completa del KVG en Suiza — trata las aseguradoras, la Prämienverbilligung (subsidios de primas) y cómo darte de alta. Este artículo analiza a fondo la decisión sobre la Franchise.
¿Qué es la Franchise?
La Franchise (tu deducible anual) es la cantidad que pagas de tu bolsillo cada año natural antes de que tu seguro médico empiece a cubrir los costes. Todo adulto asegurado según el KVG tiene una Franchise. Se aplica por año natural, y la fecha del tratamiento decide a qué año se imputa una factura.
Así se reparten los costes en un año:
- Pagas el 100% de los gastos médicos hasta alcanzar el importe de tu Franchise.
- Pagas el 10% de todos los costes por encima de la Franchise (es el Selbstbehalt — coaseguro). El Selbstbehalt tiene un tope de CHF 700 al año para adultos.
- El seguro paga el 100% de todo lo que supere tu Franchise + el tope del Selbstbehalt.
Eso significa que lo máximo que pagas de tu bolsillo al año (sin contar las primas) es:
Franchise + CHF 700 = tu techo de riesgo anual
Con una Franchise de CHF 300: máximo CHF 1.000 de tu bolsillo. Con una Franchise de CHF 2.500: máximo CHF 3.200 de tu bolsillo.
La Franchise se aplica a las consultas médicas, las consultas con especialistas, las recetas, los análisis de laboratorio, las pruebas de imagen, las estancias hospitalarias y la mayoría de los demás tratamientos cubiertos por el KVG — incluido el tratamiento de accidentes que paga tu seguro médico.
Niveles de Franchise disponibles para adultos
Los adultos (desde los 19 años) pueden elegir CHF 300 (la Franchise ordinaria), 500, 1.000, 1.500, 2.000 o 2.500. Las aseguradoras no están obligadas a ofrecer todos los niveles y pueden ofrecer niveles distintos a los adultos jóvenes de 19 a 25 años.
| Nivel de Franchise | Riesgo adicional vs. CHF 300 | Descuento máximo en la prima (70% del riesgo adicional) | Gasto anual máx. de tu bolsillo |
|---|---|---|---|
| CHF 300 | — | — (prima estándar) | CHF 1.000 |
| CHF 500 | CHF 200 | CHF 140/año (CHF 11,67/mes) | CHF 1.200 |
| CHF 1.000 | CHF 700 | CHF 490/año (CHF 40,83/mes) | CHF 1.700 |
| CHF 1.500 | CHF 1.200 | CHF 840/año (CHF 70/mes) | CHF 2.200 |
| CHF 2.000 | CHF 1.700 | CHF 1.190/año (CHF 99,17/mes) | CHF 2.700 |
| CHF 2.500 | CHF 2.200 | CHF 1.540/año (CHF 128,33/mes) | CHF 3.200 |
Estos descuentos son máximos legales según la Ordenanza federal sobre el seguro de enfermedad, tal como explica la Oficina Federal de Salud Pública (BAG) — tu aseguradora fija el descuento real, que puede ser menor. Se aplican dos límites más: tu prima nunca puede bajar del 50% de la prima estándar con cobertura de accidentes, y una Franchise más alta combinada con un modelo de médico de familia, HMO o telemedicina no puede dejar la prima más de un 50% por debajo del modelo estándar con CHF 300. Comprueba las primas reales para tu municipio y tu grupo de edad en priminfo.admin.ch, el comparador federal de primas.
Por qué las Franchises intermedias rara vez compensan
Si tu aseguradora aplica la misma proporción de descuento en todos los niveles (por ejemplo, el 70% completo), una Franchise intermedia (CHF 500–2.000) nunca es más barata que CHF 300 y que CHF 2.500 a la vez. Cada franco adicional de Franchise te reporta como máximo 70 céntimos de descuento en la prima. Si tus facturas superan ese nivel, te cuesta 90 céntimos (el franco entero en lugar del 10% que pagarías de otro modo). Así, el coste total sube con la Franchise hasta el importe de tus facturas y baja a partir de ahí — el punto más barato está siempre en uno de los dos extremos.
El consejo práctico: compara primero CHF 300 y CHF 2.500. Fíjate en un nivel intermedio solo si las primas reales de tu aseguradora muestran un descuento inusualmente grande en él.
El cálculo del punto de equilibrio: números reales
Este es el cálculo que todo estudiante debería hacer antes de elegir. El ejemplo supone que tu aseguradora da el descuento legal máximo por CHF 2.500 (CHF 1.540 al año). Ambas opciones parten de la misma prima base, así que las tablas muestran solo lo que cambia: la prima adicional que pagas por la Franchise de CHF 300 y lo que pagas de tu bolsillo.
Escenario: Franchise de CHF 300 vs. CHF 2.500
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Prima adicional al mes | CHF 128,33 | CHF 0 |
| Prima adicional al año (× 12) | CHF 1.540 | CHF 0 |
| Ahorro en primas al año | — | CHF 1.540 |
Ahora suma lo que pagas realmente cuando te pones enfermo:
Si gastas CHF 0 en atención médica (sin visitas al médico)
| CHF 300 | CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Prima adicional | CHF 1.540 | CHF 0 |
| De tu bolsillo | CHF 0 | CHF 0 |
| Coste total | CHF 1.540 | CHF 0 |
| Ganadora | CHF 2.500 ahorra CHF 1.540 |
Si gastas CHF 500 en atención médica (algunas facturas pequeñas)
| CHF 300 | CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Prima adicional | CHF 1.540 | CHF 0 |
| Parte de la Franchise | CHF 300 | CHF 500 |
| Selbstbehalt (10% de los CHF 200 por encima de la Franchise) | CHF 20 | CHF 0 |
| Coste total | CHF 1.860 | CHF 500 |
| Ganadora | CHF 2.500 ahorra CHF 1.360 |
Si gastas CHF 1.500 en atención médica (varias visitas + medicación)
| CHF 300 | CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Prima adicional | CHF 1.540 | CHF 0 |
| Parte de la Franchise | CHF 300 | CHF 1.500 |
| Selbstbehalt (10% de los CHF 1.200 por encima de la Franchise) | CHF 120 | CHF 0 |
| Coste total | CHF 1.960 | CHF 1.500 |
| Ganadora | CHF 2.500 ahorra CHF 460 |
Si gastas CHF 2.000 en atención médica (año médico moderado)
| CHF 300 | CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Prima adicional | CHF 1.540 | CHF 0 |
| Parte de la Franchise | CHF 300 | CHF 2.000 |
| Selbstbehalt (10% de CHF 1.700) | CHF 170 | CHF 0 |
| Coste total | CHF 2.010 | CHF 2.000 |
| Ganadora | Prácticamente igual — CHF 2.500 ahorra CHF 10 |
Si gastas CHF 5.000 en atención médica (cirugía o enfermedad crónica)
| CHF 300 | CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Prima adicional | CHF 1.540 | CHF 0 |
| Parte de la Franchise | CHF 300 | CHF 2.500 |
| Selbstbehalt | CHF 470 | CHF 250 |
| Coste total | CHF 2.310 | CHF 2.750 |
| Ganadora | CHF 300 ahorra CHF 440 |
Si gastas CHF 10.000+ en atención médica (hospitalización)
| CHF 300 | CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Prima adicional | CHF 1.540 | CHF 0 |
| Parte de la Franchise | CHF 300 | CHF 2.500 |
| Selbstbehalt (tope de CHF 700) | CHF 700 | CHF 700 |
| Coste total | CHF 2.540 | CHF 3.200 |
| Ganadora | CHF 300 ahorra CHF 660 |
El punto de equilibrio
Con el descuento máximo, las dos opciones cuestan lo mismo con unos CHF 2.010 de gastos médicos anuales (CHF 300 + CHF 1.540 ÷ 0,9). Por debajo, gana CHF 2.500. Por encima, gana CHF 300. En el peor de los casos — facturas muy altas —, CHF 2.500 te cuesta como mucho CHF 660 más que CHF 300 ese año (CHF 2.200 de Franchise adicional menos CHF 1.540 de prima ahorrada).
Si el descuento de tu aseguradora es menor, el punto de equilibrio baja: con un descuento de CHF 1.200 al año, se sitúa en unos CHF 1.630. Para decidir, mira tus propias facturas de años anteriores — los extractos de tu aseguradora o tus registros de tu país.
Cuándo elegir CHF 2.500 (Franchise alta)
La Franchise alta es la mejor opción para los estudiantes cuyas facturas anuales se mantienen bajas. Elige CHF 2.500 si:
- Por lo general estás sano. Tus gastos médicos anuales suelen quedar muy por debajo de unos CHF 2.000.
- Rara vez vas al médico y no tienes ningún tratamiento previsto. Unas pocas consultas al año te dejan lejos del punto de equilibrio.
- No tomas medicación regular. Si tus únicos gastos en farmacia son analgésicos ocasionales o medicamentos para el resfriado, no te harán superar el punto de equilibrio.
- Quieres maximizar tu liquidez mensual. Como estudiante, ahorrar hasta CHF 128,33 al mes (CHF 1.540 al año) importa.
- Puedes afrontar una emergencia. Si tuvieras un accidente o una enfermedad repentina, ¿podrías pagar CHF 2.500 + CHF 700 = CHF 3.200 con tus ahorros? Si es así, la Franchise alta es una apuesta racional.
El riesgo que asumes: En un año de mala suerte (un hueso roto, una apendicectomía, una enfermedad inesperada), pagas hasta CHF 3.200 de tu bolsillo. Con el descuento completo, ese mal año te cuesta como mucho CHF 660 más de lo que te habría costado CHF 300 — mientras que un año sano te ahorra hasta CHF 1.540. Un año sano compensa con creces un año malo.
Piénsalo como un autoseguro. Apuestas a que tus gastos médicos se mantendrán por debajo de unos CHF 2.000 al año.
Cuándo elegir CHF 300 (Franchise baja)
La Franchise baja tiene sentido cuando sabes que vas a usar la atención médica con regularidad. Elige CHF 300 si:
- Tienes una enfermedad crónica. Diabetes, asma, epilepsia, trastornos autoinmunes — si vas al especialista con regularidad y tomas medicación diaria, tus facturas anuales pueden superar fácilmente el punto de equilibrio. Entonces CHF 300 sale más barata.
- Estás embarazada o planeas un embarazo. Las prestaciones de maternidad (revisiones, ecografías, parto) están libres de participación en los costes en todas las fases, y desde la 13.ª semana de embarazo hasta 8 semanas después del parto también lo está toda la demás atención. Pero la atención por enfermedad antes de la 13.ª semana sigue pasando por tu Franchise. Si planeas un embarazo, baja tu Franchise a tiempo — el cambio debe llegar a tu aseguradora a más tardar el 30 de noviembre para aplicarse desde el 1 de enero.
- Tomas medicación con receta de forma regular. La medicación para el TDAH, la depresión o problemas de tiroides se acumula. Suma tus gastos anuales de farmacia a tus facturas médicas; si el total se acerca al punto de equilibrio, elige CHF 300.
- Tienes un procedimiento previsto. Si se acerca una operación programada o un tratamiento largo, asegura CHF 300 para ese año.
- No puedes absorber una sorpresa de CHF 3.200. Si tu fondo de emergencia es escaso, la tranquilidad de un máximo de CHF 1.000 de tu bolsillo puede valer la prima adicional.
A qué NO se aplica la Franchise
Varias categorías de atención están exentas de participación en los costes. No pagas nada de tu bolsillo (más allá de las primas) por:
| Servicio exento | Detalles |
|---|---|
| Prestaciones especiales de maternidad | Revisiones durante y después del embarazo, ecografías incluidas, parto, preparación al parto y asesoramiento sobre lactancia — sin Franchise ni Selbstbehalt |
| Toda la demás atención desde la semana 13 de embarazo | Desde la 13.ª semana hasta 8 semanas después del parto, sin participación en los costes, aunque se trate de enfermedades sin relación con el embarazo |
| Contribución hospitalaria de CHF 15 | No se cobra a los niños, a los adultos jóvenes de hasta 25 años en formación ni a las mujeres que reciben prestaciones de maternidad |
Importante: La exención de las prestaciones especiales de maternidad se aplica durante todo el embarazo. La regla de la 13.ª semana afecta a toda la demás atención: el tratamiento por enfermedad antes de la 13.ª semana sigue contando para tu Franchise.
Cobertura de accidentes: una capa aparte
Si trabajas al menos 8 horas a la semana para un empleador en Suiza, estás totalmente asegurado contra accidentes laborales y no laborales según la ley del seguro de accidentes (UVG — Unfallversicherungsgesetz). El UVG paga el tratamiento de los accidentes sin la Franchise ni el Selbstbehalt del KVG. Esto incluye lesiones deportivas, caídas, accidentes de tráfico y cualquier otro tratamiento no relacionado con una enfermedad.
En ese caso, puedes solicitar por escrito la suspensión de la cobertura de accidentes en tu póliza KVG (Unfallausschluss). La suspensión empieza como pronto el primer día del mes siguiente a aquel en que tu aseguradora recibe la solicitud, y tu prima se reduce en consecuencia.
Si no trabajas (o trabajas menos de 8 horas a la semana), la cobertura de accidentes se mantiene en tu póliza KVG y sigue las mismas reglas de Franchise que la enfermedad.
Para estudiantes con un trabajo a tiempo parcial de 8 horas o más: Excluye la cobertura de accidentes del KVG. El UVG de tu empleador se encarga de los accidentes sin Franchise. Tu Franchise del KVG solo se aplica a las enfermedades.
Cómo cambiar tu Franchise
Los cambios de Franchise surten efecto el 1 de enero del año siguiente. Los plazos son:
| Sentido del cambio | Plazo |
|---|---|
| Subir la Franchise (p. ej., CHF 300 → CHF 2.500) | Surte efecto el 1 de enero; la BAG recomienda avisar a tu aseguradora antes de mediados de diciembre |
| Bajar la Franchise (p. ej., CHF 2.500 → CHF 300) | El aviso por escrito debe llegar a tu aseguradora a más tardar el 30 de noviembre |
Paso a paso
- Decide en noviembre. Tu aseguradora debe comunicarte la prima del año siguiente a más tardar el 31 de octubre. Revisa tus gastos médicos del año en curso y tus perspectivas de salud para el año siguiente.
- Avisa a tu aseguradora por escrito. Pregúntale si un mensaje a través de su app o de su portal online cuenta como aviso por escrito; en caso de duda, envía una carta.
- Confirma la nueva prima. Tu aseguradora te envía un aviso de prima actualizado para el año siguiente. Comprueba el nuevo importe mensual.
Reglas clave
- No puedes cambiar tu Franchise a mitad de año. Queda fijada del 1 de enero al 31 de diciembre.
- Si cambias de aseguradora al mismo tiempo (plazo: 30 de noviembre), eliges tu Franchise como parte de la nueva solicitud.
- Si te mudas a Suiza por primera vez, eliges tu Franchise al darte de alta. No quedas atado a tu primera elección para siempre — puedes cambiarla al año siguiente.
- Puedes bajar tu Franchise sea cual sea tu estado de salud. No hay cargos adicionales ni reconocimientos médicos.
Consejo: pon un recordatorio en tu calendario
Anota «Revisar la Franchise suiza» en tu calendario a principios de noviembre de cada año — después de que llegue la carta con tu nueva prima y antes del plazo del 30 de noviembre. Si eliges CHF 2.500 al llegar, revísala cada año, sobre todo si cambia tu salud.
Franchise para niños (menores de 18 años)
Si tienes hijos asegurados en el seguro médico suizo, sus niveles de Franchise son distintos:
| Franchise para niños | Niveles disponibles |
|---|---|
| Rango | CHF 0, 100, 200, 300, 400, 500, 600 |
| Por defecto | CHF 0 (sin deducible) |
| Tope del Selbstbehalt | CHF 350/año (frente a CHF 700 para adultos) |
| Descuento máximo | 70% del riesgo adicional (p. ej., CHF 420/año con CHF 600) |
Recomendación: Para los niños, la Franchise de CHF 0 suele ser la opción más sencilla. Incluso con el descuento máximo, una Franchise de CHF 600 ahorra como mucho CHF 420 al año, y un solo año con gastos altos puede anular ese ahorro. Comprueba con tu aseguradora la diferencia real de prima antes de subirla.
El Selbstbehalt: lo que pagas después de la Franchise
Una vez pagada tu Franchise completa del año, el seguro no cubre el 100% de los costes restantes. Sigues pagando un coaseguro del 10% (Selbstbehalt) sobre todos los costes adicionales. Tiene un tope de CHF 700 al año para adultos y de CHF 350 para niños.
Cómo funciona en la práctica
Supón que tienes una Franchise de CHF 2.500 y CHF 8.000 de gastos médicos este año:
- Pagas CHF 2.500 (tu Franchise) → cubierta
- Costes restantes: CHF 5.500
- Pagas el 10% de CHF 5.500 = CHF 550 (Selbstbehalt)
- El seguro paga el otro 90% = CHF 4.950
- Tu gasto total de tu bolsillo: CHF 2.500 + CHF 550 = CHF 3.050
Si los costes fueran de CHF 15.000:
- Pagas CHF 2.500 (Franchise)
- Resto: CHF 12.500
- 10% de CHF 12.500 = CHF 1.250 — pero con tope de CHF 700
- Pagas CHF 700 (tope del Selbstbehalt)
- El seguro paga CHF 11.800
- Tu gasto total de tu bolsillo: CHF 2.500 + CHF 700 = CHF 3.200 (el máximo absoluto)
Para los medicamentos, el Selbstbehalt es del 40% en lugar del 10% si en la lista federal figura un medicamento equivalente más barato (por ejemplo, un genérico) — salvo que tu médico prescriba el original por motivos médicos.
Hospitalizaciones: contribución diaria adicional
Si te hospitalizan, los adultos pagan CHF 15 adicionales por día además de la Franchise y el Selbstbehalt (Spitalkostenbeitrag). Los niños, los adultos jóvenes de hasta 25 años en formación y las mujeres que reciben prestaciones de maternidad están exentos — así que la mayoría de los estudiantes menores de 26 años no la pagan.
Escenarios reales de estudiantes
Estos ejemplos suponen el descuento legal máximo por CHF 2.500 (CHF 1.540 al año). Las facturas son totales ilustrativos, no presupuestos.
Escenario 1: estudiante sano, facturas anuales de CHF 220
Un estudiante va una vez al médico por un resfriado y compra un medicamento con receta. Gastos médicos totales del año: CHF 220.
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Prima adicional (12 meses) | CHF 1.540 | CHF 0 |
| De tu bolsillo | CHF 220 | CHF 220 |
| Total | CHF 1.760 | CHF 220 |
| Ahorro con CHF 2.500 | CHF 1.540 |
Con facturas por debajo de CHF 300, lo que pagas de tu bolsillo es lo mismo con ambas opciones, así que todo el descuento en la prima es ahorro.
Escenario 2: estudiante de máster con asma, facturas anuales de CHF 1.770
Un estudiante con asma tiene revisiones periódicas con el especialista, medicación diaria y análisis de sangre anuales. Gastos médicos totales del año: CHF 1.770.
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Prima adicional (12 meses) | CHF 1.540 | CHF 0 |
| Parte de la Franchise pagada | CHF 300 | CHF 1.770 |
| Selbstbehalt (10% del resto) | CHF 147 | CHF 0 |
| Total | CHF 1.987 | CHF 1.770 |
| Ganadora | CHF 2.500 sigue siendo más barata, por CHF 217 |
Las facturas siguen por debajo del punto de equilibrio, así que la Franchise alta gana por un margen pequeño — pero solo con el descuento completo. Con un descuento menor, de CHF 1.200 al año, CHF 300 ya saldría más barata, y un solo tratamiento adicional (una visita a urgencias, una prueba de imagen) también inclinaría la balanza.
En esta situación, CHF 300 puede ser la opción más segura. El margen es estrecho y un mes malo da la vuelta al cálculo.
Escenario 3: doctorando de 26 años con una operación de rodilla prevista
Un doctorando necesita una operación de rodilla, seguida de fisioterapia y visitas de control. Supón unas facturas totales de CHF 9.700 en el año.
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Prima adicional (12 meses) | CHF 1.540 | CHF 0 |
| Franchise | CHF 300 | CHF 2.500 |
| Selbstbehalt | CHF 700 (tope) | CHF 700 (tope) |
| Total | CHF 2.540 | CHF 3.200 |
| Ahorro con CHF 300 | CHF 660 |
Con un procedimiento importante, la Franchise baja ahorra dinero. El doctorando debería haber bajado la Franchise a CHF 300 a más tardar el 30 de noviembre del año anterior a la operación.
El diagrama de decisión
Hazte estas preguntas en orden:
1. ¿Tienes una enfermedad crónica o tomas medicación a diario? → Sí: elige CHF 300. → No: pasa a la pregunta 2.
2. ¿Tienes previsto un procedimiento médico este año? → Sí: elige CHF 300. → No: pasa a la pregunta 3.
3. ¿Estás embarazada o planeas quedarte embarazada este año? → Sí: elige CHF 300 (la atención por enfermedad antes de la 13.ª semana cuenta para la Franchise). → No: pasa a la pregunta 4.
4. ¿Puedes afrontar un gasto imprevisto de CHF 3.200? → No: elige CHF 300 para tu tranquilidad. → Sí: elige CHF 2.500. Ahorras hasta CHF 1.540 al año.
Si has respondido «No» a las tres primeras preguntas y «Sí» a la cuarta, CHF 2.500 suele ser la opción más barata.
Combinar la Franchise con otros ahorros
La Franchise no es tu única palanca de costes. Combínala con otras estrategias para ahorrar al máximo:
| Estrategia | Ahorro | Detalles |
|---|---|---|
| Franchise CHF 2.500 | Hasta CHF 1.540/año | Máximo legal: 70% del riesgo adicional de CHF 2.200 |
| Modelo de médico de familia, HMO, telemedicina o farmacia | Lo fija la aseguradora | El primer contacto es una consulta, un servicio por teléfono o app, o una farmacia; con una Franchise más alta, como máximo un 50% por debajo de la prima estándar |
| Prämienverbilligung | Lo fija tu cantón | Subsidio de primas para residentes con ingresos modestos — consulta nuestra guía |
| La aseguradora más barata de tu zona | Variable | Compara en Priminfo (priminfo.admin.ch); las prestaciones son idénticas por ley |
| Exclusión de accidentes (si trabajas 8 horas o más) | Prima reducida en consecuencia | El UVG del empleador cubre los accidentes |
Ejemplo combinado (cualquier cantón):
| Componente | Sin optimizar | Totalmente optimizado |
|---|---|---|
| Franchise | CHF 300 | CHF 2.500 |
| Modelo | Standard | Telmed |
| Aseguradora | Cualquiera | La más barata de tu zona en Priminfo |
| Prima mensual | Prima estándar (100%) | Nunca menos del 50% de la prima estándar |
| Prämienverbilligung | Ninguna | Depende de tu cantón y de tus ingresos |
| Coste mensual neto | 100% | Desde el 50%, antes de cualquier subsidio |
Misma cobertura KVG, mismas prestaciones, mismo acceso al hospital — los fija la ley. Lo que cedes es un mayor riesgo de gasto propio (hasta CHF 3.200 al año) y tener que llamar al servicio de telemedicina antes de ir al médico.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la Franchise en el seguro médico suizo?
La Franchise es tu deducible anual — la cantidad que pagas de tu bolsillo por gastos médicos antes de que tu seguro empiece a cubrir los gastos. Los adultos pueden elegir entre CHF 300, 500, 1.000, 1.500, 2.000 o 2.500 al año (las aseguradoras no están obligadas a ofrecer todos los niveles). Una Franchise más alta significa primas mensuales más bajas, pero un mayor riesgo de gasto propio. La Franchise se aplica por año natural.
¿Qué Franchise debería elegir un estudiante sano?
Normalmente CHF 2.500. Con el descuento legal máximo, un estudiante sano ahorra hasta CHF 1.540 al año frente a CHF 300. El punto de equilibrio está en unos CHF 2.000 de gastos médicos anuales; con un descuento menor, es más bajo.
¿Qué es el Selbstbehalt y cómo funciona con la Franchise?
El Selbstbehalt (coaseguro) es el 10% que pagas de los gastos médicos una vez agotada tu Franchise. Tiene un tope de CHF 700 al año para adultos y de CHF 350 para niños. Lo máximo que pagas de tu bolsillo al año es Franchise + CHF 700. Con una Franchise de CHF 2.500, el peor caso es CHF 3.200. Con una de CHF 300, CHF 1.000.
¿Puedo cambiar mi Franchise durante el año?
No. Los cambios de Franchise solo surten efecto el 1 de enero. Para bajarla, tu aviso por escrito debe llegar a tu aseguradora a más tardar el 30 de noviembre. Para subirla, avisa a tu aseguradora con tiempo — la BAG recomienda hacerlo como tarde a mediados de diciembre. Pon un recordatorio a principios de noviembre para revisar tu Franchise cada año.
¿Se aplica la Franchise a la atención de maternidad?
No. Las prestaciones especiales de maternidad — revisiones durante y después del embarazo, ecografías incluidas, el parto, la preparación al parto y el asesoramiento sobre lactancia — están libres de Franchise y de Selbstbehalt. Desde la 13.ª semana de embarazo hasta 8 semanas después del parto, toda la demás atención también está exenta. La atención por enfermedad antes de la 13.ª semana cuenta para tu Franchise.
¿Qué niveles de Franchise existen para niños?
Los niños (menores de 18 años) pueden elegir entre CHF 0, 100, 200, 300, 400, 500 o 600. El valor por defecto es CHF 0. El Selbstbehalt de los niños tiene un tope de CHF 350/año. El descuento máximo es el 70% del riesgo adicional, así que una Franchise de CHF 600 ahorra como mucho CHF 420 al año. Para muchas familias, CHF 0 es la opción más sencilla.
¿Se aplica la Franchise a los accidentes?
Depende. Si trabajas al menos 8 horas a la semana para un empleador en Suiza, el seguro de accidentes UVG de tu empleador cubre los costes de los accidentes sin la Franchise ni el copago del KVG. Entonces puedes solicitar por escrito la suspensión de la cobertura de accidentes en tu póliza KVG, lo que reduce tu prima. Si no trabajas (o trabajas menos de 8 horas), los accidentes se cubren a través de tu póliza KVG y se aplica tu Franchise.
¿Es la Franchise de CHF 500 un buen término medio?
Rara vez. Si tu aseguradora aplica la misma proporción de descuento en todos los niveles, una Franchise intermedia (CHF 500–2.000) nunca es más barata que CHF 300 y que CHF 2.500 a la vez: cada franco adicional de Franchise ahorra como mucho 70 céntimos de prima, pero cuesta 90 céntimos en cuanto tus facturas lo superan. Compara primero CHF 300 y CHF 2.500, y consulta las primas reales de tu aseguradora en priminfo.admin.ch.
¿Qué pasa si tengo una emergencia con una Franchise de CHF 2.500?
Pagas hasta CHF 3.200 de tu bolsillo ese año (CHF 2.500 de Franchise + CHF 700 de Selbstbehalt). Los médicos, los hospitales y tu aseguradora envían las facturas después del tratamiento. Si no puedes pagar tu parte de una vez, contacta pronto con el centro o con tu aseguradora y pregunta si puedes pagar a plazos.
¿Cómo compruebo qué Franchise tengo ahora?
Consulta tu póliza de seguro (Versicherungspolice), la app de tu aseguradora o tu último aviso de prima. El nivel de Franchise figura siempre en estos documentos. Si tienes dudas, llama al servicio de atención al cliente de tu aseguradora.
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Toma la decisión correcta sobre tu Franchise
La decisión sobre la Franchise es sencilla una vez hechos los cálculos. Los estudiantes sanos ahorran hasta CHF 1.540 al año con CHF 2.500. Los estudiantes con necesidades médicas continuas ahorran cientos de francos con CHF 300. Compara primero CHF 300 y CHF 2.500 — una Franchise intermedia rara vez supera a ambas.
Combina tu elección de Franchise con un modelo Telmed, la aseguradora más barata de tu zona y la Prämienverbilligung para mantener tu prima tan baja como lo permita la ley. El seguro médico suizo es caro, pero no tiene por qué serlo para ti.
¿Listo para comparar opciones de seguro médico? Empieza por nuestra guía completa del KVG en Suiza o compara planes de seguro para tu destino de estudios.
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