Franchise: Der größte Kostenhebel in der Schweizer Krankenversicherung
Die Franchise ist der größte Kostenhebel, den du in der Schweizer Grundversicherung selbst steuerst. Erwachsene wählen eine Franchise zwischen CHF 300 und CHF 2.500 pro Jahr; danach zahlst du 10 % der weiteren Kosten, höchstens CHF 700 im Jahr. Von Gesetzes wegen darf ein Versicherer deine Prämie höchstens um 70 % des zusätzlichen Risikos senken, das du übernimmst. Der Wechsel von CHF 300 auf CHF 2.500 spart daher höchstens CHF 1.540 im Jahr (CHF 128,33 im Monat). Gewährt dein Versicherer diesen vollen Rabatt, kosten beide Varianten bei etwa CHF 2.000 jährlichen Behandlungskosten gleich viel: Darunter gewinnt die hohe Franchise, darüber die niedrige.
Dieser Guide führt dich durch die Rechnung, die Regeln und die Sonderfälle. Falls du neu im Schweizer Gesundheitssystem bist, lies zuerst unseren kompletten Schweiz-KVG-Guide — dort geht es um Anbieter, Prämienverbilligung und die Anmeldung. Dieser Artikel ist der Tiefen-Guide zur Franchise-Entscheidung.
Was ist die Franchise?
Die Franchise ist der Betrag, den du jedes Kalenderjahr selbst zahlst, bevor deine Krankenversicherung Kosten übernimmt. Jede erwachsene KVG-versicherte Person hat eine Franchise. Sie gilt pro Kalenderjahr, und das Behandlungsdatum entscheidet, zu welchem Jahr eine Rechnung zählt.
So fließen die Kosten in einem Jahr:
- Du zahlst 100 % deiner Behandlungskosten, bis du deine Franchise erreicht hast.
- Du zahlst 10 % aller Kosten über der Franchise (das ist der Selbstbehalt). Der Selbstbehalt ist für Erwachsene auf CHF 700 pro Jahr begrenzt.
- Die Versicherung zahlt 100 % von allem, was über Franchise und Selbstbehalt-Obergrenze hinausgeht.
Dein maximaler Eigenanteil pro Jahr (ohne Prämien) ist also:
Franchise + CHF 700 = dein jährliches Risiko-Maximum
Mit CHF 300 Franchise: maximal CHF 1.000 Eigenanteil. Mit CHF 2.500 Franchise: maximal CHF 3.200 Eigenanteil.
Die Franchise gilt für Arztbesuche, Facharzttermine, Medikamente auf Rezept, Laboruntersuchungen, Bildgebung, Spitalaufenthalte und die meisten anderen KVG-Leistungen — auch für Unfallbehandlungen, die deine Krankenversicherung bezahlt.
Franchise-Stufen für Erwachsene
Erwachsene (ab 19 Jahren) können CHF 300 (die ordentliche Franchise), 500, 1.000, 1.500, 2.000 oder 2.500 wählen. Die Versicherer müssen nicht jede Stufe anbieten, und sie dürfen jungen Erwachsenen zwischen 19 und 25 Jahren andere Stufen anbieten.
| Franchise-Stufe | Zusätzliches Risiko vs. CHF 300 | Maximaler Prämienrabatt (70 % des zusätzlichen Risikos) | Max. Eigenanteil/Jahr |
|---|---|---|---|
| CHF 300 | — | — (Standardprämie) | CHF 1.000 |
| CHF 500 | CHF 200 | CHF 140/Jahr (CHF 11,67/Monat) | CHF 1.200 |
| CHF 1.000 | CHF 700 | CHF 490/Jahr (CHF 40,83/Monat) | CHF 1.700 |
| CHF 1.500 | CHF 1.200 | CHF 840/Jahr (CHF 70/Monat) | CHF 2.200 |
| CHF 2.000 | CHF 1.700 | CHF 1.190/Jahr (CHF 99,17/Monat) | CHF 2.700 |
| CHF 2.500 | CHF 2.200 | CHF 1.540/Jahr (CHF 128,33/Monat) | CHF 3.200 |
Diese Rabatte sind gesetzliche Höchstwerte nach der Verordnung über die Krankenversicherung, wie das Bundesamt für Gesundheit (BAG) erklärt — den tatsächlichen Rabatt legt dein Versicherer fest, und er kann tiefer sein. Zwei weitere Grenzen gelten: Deine Prämie darf nie unter 50 % der Standardprämie mit Unfalldeckung fallen, und eine höhere Franchise zusammen mit einem Hausarzt-, HMO- oder Telemedizin-Modell darf die Prämie höchstens 50 % unter das Standardmodell mit CHF 300 senken. Die echten Prämien für deine Gemeinde und Altersgruppe findest du auf priminfo.admin.ch, dem Prämienrechner des Bundes.
Warum sich mittlere Franchisen selten lohnen
Gewährt dein Versicherer auf jeder Stufe denselben Rabattanteil (zum Beispiel die vollen 70 %), ist eine mittlere Franchise (CHF 500–2.000) nie günstiger als CHF 300 und CHF 2.500 zugleich. Jeder zusätzliche Franken Franchise bringt dir höchstens 70 Rappen Prämienrabatt. Übersteigen deine Rechnungen diese Stufe, kostet er dich 90 Rappen (den ganzen Franken statt der 10 %, die du sonst zahlen würdest). Die Gesamtkosten steigen also mit der Franchise bis zur Höhe deiner Rechnungen und sinken danach — der günstigste Punkt liegt immer an einem der beiden Enden.
Die praktische Empfehlung: Vergleiche zuerst CHF 300 und CHF 2.500. Schau dir eine mittlere Stufe nur an, wenn die echten Prämien deines Versicherers dort einen ungewöhnlich großen Rabatt zeigen.
Die Break-even-Rechnung: Echte Zahlen
Diese Rechnung solltest du vor der Wahl unbedingt machen. Das Beispiel geht davon aus, dass dein Versicherer für CHF 2.500 den gesetzlich maximalen Rabatt gewährt (CHF 1.540 im Jahr). Beide Varianten starten von derselben Grundprämie, die Tabellen zeigen also nur, was sich unterscheidet: die Mehrprämie, die du für die Franchise von CHF 300 zahlst, und deinen Eigenanteil.
Szenario: CHF 300 vs. CHF 2.500 Franchise
| CHF 300 Franchise | CHF 2.500 Franchise | |
|---|---|---|
| Mehrprämie pro Monat | CHF 128,33 | CHF 0 |
| Mehrprämie pro Jahr (× 12) | CHF 1.540 | CHF 0 |
| Prämienersparnis pro Jahr | — | CHF 1.540 |
Jetzt addieren wir, was du tatsächlich zahlst, wenn du krank wirst:
Bei CHF 0 Behandlungskosten (kein Arztbesuch)
| CHF 300 | CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Mehrprämie | CHF 1.540 | CHF 0 |
| Eigenanteil | CHF 0 | CHF 0 |
| Gesamtkosten | CHF 1.540 | CHF 0 |
| Gewinner | CHF 2.500 spart CHF 1.540 |
Bei CHF 500 Behandlungskosten (ein paar kleine Rechnungen)
| CHF 300 | CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Mehrprämie | CHF 1.540 | CHF 0 |
| Franchise-Anteil | CHF 300 | CHF 500 |
| Selbstbehalt (10 % von CHF 200 über der Franchise) | CHF 20 | CHF 0 |
| Gesamtkosten | CHF 1.860 | CHF 500 |
| Gewinner | CHF 2.500 spart CHF 1.360 |
Bei CHF 1.500 Behandlungskosten (mehrere Besuche + Medikamente)
| CHF 300 | CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Mehrprämie | CHF 1.540 | CHF 0 |
| Franchise-Anteil | CHF 300 | CHF 1.500 |
| Selbstbehalt (10 % von CHF 1.200 über der Franchise) | CHF 120 | CHF 0 |
| Gesamtkosten | CHF 1.960 | CHF 1.500 |
| Gewinner | CHF 2.500 spart CHF 460 |
Bei CHF 2.000 Behandlungskosten (moderates Gesundheitsjahr)
| CHF 300 | CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Mehrprämie | CHF 1.540 | CHF 0 |
| Franchise-Anteil | CHF 300 | CHF 2.000 |
| Selbstbehalt (10 % von CHF 1.700) | CHF 170 | CHF 0 |
| Gesamtkosten | CHF 2.010 | CHF 2.000 |
| Gewinner | Etwa gleich — CHF 2.500 spart CHF 10 |
Bei CHF 5.000 Behandlungskosten (OP oder chronische Erkrankung)
| CHF 300 | CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Mehrprämie | CHF 1.540 | CHF 0 |
| Franchise-Anteil | CHF 300 | CHF 2.500 |
| Selbstbehalt | CHF 470 | CHF 250 |
| Gesamtkosten | CHF 2.310 | CHF 2.750 |
| Gewinner | CHF 300 spart CHF 440 |
Bei CHF 10.000+ Behandlungskosten (Spitalaufenthalt)
| CHF 300 | CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Mehrprämie | CHF 1.540 | CHF 0 |
| Franchise-Anteil | CHF 300 | CHF 2.500 |
| Selbstbehalt (gedeckelt bei CHF 700) | CHF 700 | CHF 700 |
| Gesamtkosten | CHF 2.540 | CHF 3.200 |
| Gewinner | CHF 300 spart CHF 660 |
Der Break-even-Punkt
Mit dem maximalen Rabatt kosten beide Varianten bei etwa CHF 2.010 jährlichen Behandlungskosten gleich viel (CHF 300 + CHF 1.540 ÷ 0,9). Darunter gewinnt CHF 2.500, darüber CHF 300. Im schlimmsten Fall — bei sehr hohen Rechnungen — kostet dich CHF 2.500 in dem Jahr höchstens CHF 660 mehr als CHF 300 (CHF 2.200 zusätzliche Franchise minus CHF 1.540 gesparte Prämie).
Ist der Rabatt deines Versicherers kleiner, liegt der Break-even-Punkt tiefer: Bei einem Rabatt von CHF 1.200 im Jahr sinkt er auf etwa CHF 1.630. Für deine Entscheidung schau dir deine eigenen Rechnungen der letzten Jahre an — die Abrechnungen deines Versicherers oder deine Unterlagen aus dem Heimatland.
Wann CHF 2.500 (hohe Franchise) die richtige Wahl ist
Die hohe Franchise ist die bessere Wahl für Studierende, deren jährliche Rechnungen niedrig bleiben. Wähle CHF 2.500, wenn:
- Du grundsätzlich gesund bist. Deine jährlichen Behandlungskosten bleiben meist deutlich unter etwa CHF 2.000.
- Du selten zum Arzt gehst und keine Behandlung geplant ist. Ein paar Konsultationen im Jahr halten dich weit vom Break-even-Punkt entfernt.
- Du keine regelmäßigen Medikamente nimmst. Wenn deine einzigen Apothekenausgaben gelegentliche Schmerzmittel oder Erkältungsmedikamente sind, bringen sie dich nicht über den Break-even.
- Du deinen monatlichen Cashflow maximieren willst. Als Studierende/r zählt es, bis zu CHF 128,33 pro Monat (CHF 1.540 pro Jahr) zu sparen.
- Du einen Notfall finanziell verkraften kannst. Könntest du bei einem Unfall oder einer plötzlichen Krankheit CHF 2.500 + CHF 700 = CHF 3.200 aus deinen Ersparnissen zahlen? Wenn ja, ist die hohe Franchise eine rationale Wette.
Das Risiko, das du eingehst: In einem Pech-Jahr (Knochenbruch, Blinddarm-OP, unerwartete Krankheit) zahlst du bis zu CHF 3.200 aus eigener Tasche. Mit dem vollen Rabatt kostet dich dieses schlechte Jahr höchstens CHF 660 mehr, als CHF 300 gekostet hätte — während dir ein gesundes Jahr bis zu CHF 1.540 spart. Ein gesundes Jahr macht ein schlechtes Jahr also mehr als wett.
Stell es dir als Selbstversicherung vor. Du wettest darauf, dass deine Behandlungskosten unter etwa CHF 2.000 pro Jahr bleiben.
Wann CHF 300 (niedrige Franchise) die richtige Wahl ist
Die niedrige Franchise lohnt sich, wenn du weißt, dass du regelmäßig medizinische Versorgung brauchst. Wähle CHF 300, wenn:
- Du eine chronische Erkrankung hast. Diabetes, Asthma, Epilepsie, Autoimmunerkrankungen — wenn du regelmäßig Fachärzte siehst und täglich Medikamente nimmst, können deine jährlichen Rechnungen leicht über dem Break-even-Punkt liegen. Dann ist CHF 300 günstiger.
- Du schwanger bist oder eine Schwangerschaft planst. Leistungen bei Mutterschaft (Kontrolluntersuchungen, Ultraschall, Geburt) sind in jeder Phase frei von Kostenbeteiligung, und ab der 13. Schwangerschaftswoche bis 8 Wochen nach der Geburt gilt das auch für alle anderen Leistungen. Krankheitsbedingte Behandlungen vor der 13. Woche laufen aber weiterhin über deine Franchise. Planst du eine Schwangerschaft, senke deine Franchise rechtzeitig — die Änderung muss bis 30. November bei deinem Versicherer eingehen, damit sie ab 1. Januar gilt.
- Du regelmäßig verschreibungspflichtige Medikamente nimmst. Medikamente gegen ADHS, Depressionen oder Schilddrüsenerkrankungen summieren sich. Addiere deine jährlichen Apothekenkosten zu deinen Arztrechnungen; liegt die Summe nahe am Break-even-Punkt, wähle CHF 300.
- Du einen geplanten Eingriff vor dir hast. Steht eine geplante Operation oder eine längere Behandlung an, sichere dir für dieses Jahr CHF 300.
- Du einen Schock von CHF 3.200 nicht verkraften kannst. Ist dein Notgroschen dünn, kann dir die Sicherheit eines maximalen Eigenanteils von CHF 1.000 die höhere Prämie wert sein.
Wofür die Franchise NICHT gilt
Mehrere Leistungskategorien sind von der Kostenbeteiligung befreit. Du zahlst dafür nichts aus eigener Tasche (außer Prämien):
| Befreite Leistung | Details |
|---|---|
| Besondere Leistungen bei Mutterschaft | Kontrolluntersuchungen während und nach der Schwangerschaft inklusive Ultraschall, Geburt, Geburtsvorbereitung und Stillberatung — keine Franchise, kein Selbstbehalt |
| Alle anderen Leistungen ab der 13. Schwangerschaftswoche | Ab der 13. Woche bis 8 Wochen nach der Geburt keine Kostenbeteiligung, selbst bei Krankheiten ohne Bezug zur Schwangerschaft |
| Spitalkostenbeitrag von CHF 15 | Wird nicht erhoben bei Kindern, jungen Erwachsenen bis 25 in Ausbildung und Frauen, die Leistungen bei Mutterschaft beziehen |
Wichtig: Die Befreiung für besondere Leistungen bei Mutterschaft gilt während der ganzen Schwangerschaft. Die Regel ab der 13. Woche betrifft alle anderen Leistungen: Krankheitsbedingte Behandlungen vor der 13. Woche zählen weiterhin zur Franchise.
Unfallversicherung: Eine separate Ebene
Arbeitest du mindestens 8 Stunden pro Woche für einen Arbeitgeber in der Schweiz, bist du nach dem Unfallversicherungsgesetz (UVG) gegen Berufs- und Nichtberufsunfälle voll versichert. Die UVG bezahlt Unfallbehandlungen ohne KVG-Franchise und Selbstbehalt. Das umfasst Sportverletzungen, Stürze, Verkehrsunfälle und jede andere nicht krankheitsbedingte Behandlung.
In diesem Fall kannst du schriftlich beantragen, die Unfalldeckung in deiner KVG-Police zu sistieren (Unfallausschluss). Die Sistierung beginnt frühestens am ersten Tag des Monats, nachdem dein Versicherer den Antrag erhalten hat, und deine Prämie sinkt entsprechend.
Wenn du nicht arbeitest (oder weniger als 8 Stunden/Woche), bleibt die Unfalldeckung in deiner KVG-Police und folgt den gleichen Franchise-Regeln wie bei Krankheit.
Für Studierende mit einem Nebenjob ab 8 Stunden: Schließe die Unfalldeckung aus der KVG aus. Die UVG deines Arbeitgebers übernimmt Unfälle franchisefrei. Deine KVG-Franchise gilt dann nur noch für Krankheiten.
Wie du deine Franchise änderst
Franchise-Änderungen gelten ab dem 1. Januar des Folgejahres. Die Fristen sind:
| Änderungsrichtung | Frist |
|---|---|
| Franchise erhöhen (z. B. CHF 300 → CHF 2.500) | Gilt ab 1. Januar; das BAG empfiehlt, deinen Versicherer bis Mitte Dezember zu informieren |
| Franchise senken (z. B. CHF 2.500 → CHF 300) | Die schriftliche Mitteilung muss bis 30. November bei deinem Versicherer eingehen |
Schritt für Schritt
- Entscheide dich im November. Dein Versicherer muss dir die Prämie fürs nächste Jahr bis 31. Oktober mitteilen. Überprüfe deine Behandlungskosten des laufenden Jahres und deine Gesundheitsaussichten fürs nächste Jahr.
- Informiere deinen Versicherer schriftlich. Frag nach, ob eine Nachricht über die App oder das Online-Portal als schriftliche Mitteilung gilt; im Zweifel schick einen Brief.
- Bestätige die neue Prämie. Dein Versicherer schickt dir eine aktualisierte Prämienrechnung fürs kommende Jahr. Überprüfe den neuen Monatsbetrag.
Wichtige Regeln
- Du kannst deine Franchise nicht mitten im Jahr ändern. Sie gilt fest vom 1. Januar bis 31. Dezember.
- Wechselst du gleichzeitig den Versicherer (Frist: 30. November), wählst du die Franchise als Teil des neuen Antrags.
- Ziehst du zum ersten Mal in die Schweiz, wählst du deine Franchise bei der Erstanmeldung. Du bist nicht für immer an deine erste Wahl gebunden — du kannst sie im Folgejahr ändern.
- Du kannst deine Franchise unabhängig von deinem Gesundheitszustand senken. Es gibt keine Zusatzgebühren und keine Gesundheitsprüfung.
Tipp: Kalendererinnerung setzen
Trage „Franchise prüfen“ jedes Jahr für Anfang November in deinen Kalender ein — nachdem dein neuer Prämienbrief angekommen ist und vor der Frist am 30. November. Wählst du bei der Ankunft CHF 2.500, prüfe die Wahl jedes Jahr, besonders wenn sich deine Gesundheit verändert.
Franchise für Kinder (unter 18)
Falls du Kinder hast, die in der Schweizer Krankenversicherung sind, gelten andere Franchise-Stufen:
| Kinderfranchise | Verfügbare Stufen |
|---|---|
| Stufen | CHF 0, 100, 200, 300, 400, 500, 600 |
| Standard | CHF 0 (keine Franchise) |
| Selbstbehalt-Obergrenze | CHF 350/Jahr (vs. CHF 700 für Erwachsene) |
| Maximaler Rabatt | 70 % des zusätzlichen Risikos (z. B. CHF 420/Jahr bei CHF 600) |
Empfehlung: Für Kinder ist eine Franchise von CHF 0 oft die einfachste Wahl. Selbst beim maximalen Rabatt spart eine Franchise von CHF 600 höchstens CHF 420 im Jahr, und ein einziges teures Jahr kann das zunichtemachen. Prüfe den echten Prämienunterschied bei deinem Versicherer, bevor du sie erhöhst.
Der Selbstbehalt: Was du nach der Franchise zahlst
Nachdem du deine volle Franchise für das Jahr bezahlt hast, übernimmt die Versicherung nicht 100 % der restlichen Kosten. Du zahlst weiterhin 10 % Selbstbehalt auf alle weiteren Kosten. Dieser ist auf CHF 700 pro Jahr für Erwachsene und CHF 350 für Kinder begrenzt.
So funktioniert es in der Praxis
Angenommen, du hast CHF 2.500 Franchise und CHF 8.000 Behandlungskosten in diesem Jahr:
- Du zahlst CHF 2.500 (deine Franchise) → abgedeckt
- Verbleibende Kosten: CHF 5.500
- Du zahlst 10 % von CHF 5.500 = CHF 550 (Selbstbehalt)
- Die Versicherung zahlt die restlichen 90 % = CHF 4.950
- Dein Eigenanteil total: CHF 2.500 + CHF 550 = CHF 3.050
Bei CHF 15.000 Kosten:
- Du zahlst CHF 2.500 (Franchise)
- Rest: CHF 12.500
- 10 % von CHF 12.500 = CHF 1.250 — aber begrenzt auf CHF 700
- Du zahlst CHF 700 (Selbstbehalt-Obergrenze)
- Die Versicherung zahlt CHF 11.800
- Dein Eigenanteil total: CHF 2.500 + CHF 700 = CHF 3.200 (das absolute Maximum)
Bei Medikamenten beträgt der Selbstbehalt 40 % statt 10 %, wenn ein günstigeres gleichwertiges Medikament (zum Beispiel ein Generikum) auf der Liste des Bundes steht — außer deine Ärztin oder dein Arzt verschreibt das Original aus medizinischen Gründen.
Spitalaufenthalt: Zusätzlicher Tagesbeitrag
Wirst du stationär behandelt, zahlen Erwachsene zusätzlich zu Franchise und Selbstbehalt CHF 15 pro Tag (Spitalkostenbeitrag). Kinder, junge Erwachsene bis 25 Jahre in Ausbildung und Frauen, die Leistungen bei Mutterschaft beziehen, sind davon befreit — die meisten Studierenden unter 26 zahlen ihn also nicht.
Echte Studierenden-Szenarien
Diese Beispiele gehen vom gesetzlich maximalen Rabatt für CHF 2.500 aus (CHF 1.540 im Jahr). Die Rechnungen sind beispielhafte Summen, keine Preisangaben.
Szenario 1: Gesunde Studentin, Rechnungen von CHF 220 im Jahr
Eine Studentin geht einmal wegen einer Erkältung zum Arzt und kauft ein Rezeptmedikament. Behandlungskosten im Jahr: CHF 220.
| CHF 300 Franchise | CHF 2.500 Franchise | |
|---|---|---|
| Mehrprämie (12 Monate) | CHF 1.540 | CHF 0 |
| Eigenanteil | CHF 220 | CHF 220 |
| Gesamt | CHF 1.760 | CHF 220 |
| Ersparnis mit CHF 2.500 | CHF 1.540 |
Liegen die Rechnungen unter CHF 300, ist der Eigenanteil bei beiden Varianten gleich, und der ganze Prämienrabatt ist Ersparnis.
Szenario 2: Masterstudent mit Asthma, Rechnungen von CHF 1.770 im Jahr
Ein Student mit Asthma hat regelmäßige Kontrollen beim Facharzt, nimmt täglich Medikamente und lässt jährlich ein Blutbild machen. Behandlungskosten im Jahr: CHF 1.770.
| CHF 300 Franchise | CHF 2.500 Franchise | |
|---|---|---|
| Mehrprämie (12 Monate) | CHF 1.540 | CHF 0 |
| Franchise-Anteil gezahlt | CHF 300 | CHF 1.770 |
| Selbstbehalt (10 % vom Rest) | CHF 147 | CHF 0 |
| Gesamt | CHF 1.987 | CHF 1.770 |
| Gewinner | CHF 2.500 noch CHF 217 günstiger |
Die Rechnungen liegen noch unter dem Break-even-Punkt, die hohe Franchise gewinnt also knapp — aber nur mit dem vollen Rabatt. Bei einem kleineren Rabatt von CHF 1.200 im Jahr wäre CHF 300 bereits günstiger, und eine zusätzliche Behandlung (ein Notfallbesuch, eine bildgebende Untersuchung) würde die Rechnung ebenfalls kippen.
In dieser Situation kann CHF 300 die sicherere Wahl sein. Die Marge ist dünn, und ein schlechter Monat dreht die Rechnung um.
Szenario 3: Doktorandin, 26, mit geplanter Knie-OP
Eine Doktorandin braucht eine Knieoperation, danach Physiotherapie und Nachkontrollen. Angenommen werden Rechnungen von insgesamt CHF 9.700 im Jahr.
| CHF 300 Franchise | CHF 2.500 Franchise | |
|---|---|---|
| Mehrprämie (12 Monate) | CHF 1.540 | CHF 0 |
| Franchise | CHF 300 | CHF 2.500 |
| Selbstbehalt | CHF 700 (gedeckelt) | CHF 700 (gedeckelt) |
| Gesamt | CHF 2.540 | CHF 3.200 |
| Ersparnis mit CHF 300 | CHF 660 |
Bei einem großen Eingriff spart die niedrige Franchise Geld. Die Doktorandin hätte ihre Franchise bis 30. November des Vorjahres auf CHF 300 senken sollen.
Der Entscheidungs-Fahrplan
Stelle dir diese Fragen der Reihe nach:
1. Hast du eine chronische Erkrankung oder nimmst du täglich Medikamente? → Ja: Wähle CHF 300. → Nein: Weiter zu Frage 2.
2. Planst du dieses Jahr einen medizinischen Eingriff? → Ja: Wähle CHF 300. → Nein: Weiter zu Frage 3.
3. Bist du schwanger oder planst du dieses Jahr eine Schwangerschaft? → Ja: Wähle CHF 300 (krankheitsbedingte Behandlungen vor der 13. Woche zählen zur Franchise). → Nein: Weiter zu Frage 4.
4. Kannst du einen Notfall von CHF 3.200 finanziell verkraften? → Nein: Wähle CHF 300 für deine Sicherheit. → Ja: Wähle CHF 2.500. Du sparst bis zu CHF 1.540 pro Jahr.
Hast du die ersten drei Fragen mit „Nein“ und die vierte mit „Ja“ beantwortet, ist CHF 2.500 meist die günstigere Wahl.
Franchise mit anderen Spartipps kombinieren
Die Franchise ist nicht dein einziger Kostenhebel. Kombiniere sie mit anderen Strategien für maximale Ersparnis:
| Strategie | Ersparnis | Details |
|---|---|---|
| Franchise CHF 2.500 | Bis zu CHF 1.540/Jahr | Gesetzliches Maximum: 70 % der zusätzlichen CHF 2.200 Risiko |
| Hausarzt-, HMO-, Telemedizin- oder Apothekenmodell | Legt der Versicherer fest | Erste Anlaufstelle ist eine Praxis, ein Telefon-/App-Dienst oder eine Apotheke; zusammen mit einer höheren Franchise höchstens 50 % unter der Standardprämie |
| Prämienverbilligung | Legt dein Kanton fest | Prämienzuschuss für Einwohner mit bescheidenem Einkommen — siehe unseren Guide |
| Günstigster Anbieter für deine Region | Unterschiedlich | Vergleiche auf Priminfo (priminfo.admin.ch); die Leistungen sind gesetzlich identisch |
| Unfallausschluss (bei 8+ Stunden Arbeit) | Prämie sinkt entsprechend | Die UVG des Arbeitgebers deckt Unfälle |
Kombiniertes Beispiel (jeder Kanton):
| Komponente | Ohne Optimierung | Voll optimiert |
|---|---|---|
| Franchise | CHF 300 | CHF 2.500 |
| Modell | Standard | Telmed |
| Anbieter | Beliebig | Günstigster für deine Region auf Priminfo |
| Monatsprämie | Standardprämie (100 %) | Nie weniger als 50 % der Standardprämie |
| Prämienverbilligung | Keine | Abhängig von Kanton und Einkommen |
| Netto-Monatskosten | 100 % | Bis hinunter auf 50 %, vor jeder Verbilligung |
Gleicher KVG-Schutz, gleiche Leistungen, gleicher Spitalzugang — das Gesetz legt sie fest. Der Preis dafür: ein höheres Kostenrisiko (bis zu CHF 3.200 im Jahr) und der Anruf beim Telemedizin-Dienst, bevor du zum Arzt gehst.
Häufig gestellte Fragen
Was ist die Franchise in der Schweizer Krankenversicherung?
Die Franchise ist dein jährlicher Kostenanteil — der Betrag, den du für Behandlungskosten selbst zahlst, bevor deine Versicherung einspringt. Erwachsene können zwischen CHF 300, 500, 1.000, 1.500, 2.000 oder 2.500 pro Jahr wählen (die Versicherer müssen nicht jede Stufe anbieten). Eine höhere Franchise bedeutet niedrigere Monatsprämien, aber mehr Eigenrisiko. Die Franchise gilt pro Kalenderjahr.
Welche Franchise sollten gesunde Studierende wählen?
Meist CHF 2.500. Mit dem gesetzlich maximalen Rabatt sparen gesunde Studierende gegenüber CHF 300 bis zu CHF 1.540 im Jahr. Der Break-even-Punkt liegt bei etwa CHF 2.000 jährlichen Behandlungskosten; bei einem kleineren Rabatt liegt er tiefer.
Was ist der Selbstbehalt und wie funktioniert er mit der Franchise?
Der Selbstbehalt ist die 10-%-Kostenbeteiligung, die du auf Behandlungskosten nach Ausschöpfung der Franchise zahlst. Er ist auf CHF 700 pro Jahr für Erwachsene und CHF 350 für Kinder begrenzt. Dein maximaler Jahres-Eigenanteil ist Franchise + CHF 700. Bei CHF 2.500 Franchise beträgt das Maximum CHF 3.200. Bei CHF 300 Franchise sind es CHF 1.000.
Kann ich die Franchise während des Jahres ändern?
Nein. Franchise-Änderungen werden nur zum 1. Januar wirksam. Um die Franchise zu senken, muss deine schriftliche Mitteilung bis 30. November bei deinem Versicherer eingehen. Um sie zu erhöhen, informiere deinen Versicherer rechtzeitig — das BAG empfiehlt spätestens Mitte Dezember. Setze eine Kalendererinnerung für Anfang November, um deine Franchise jedes Jahr zu überprüfen.
Gilt die Franchise für Mutterschaftsleistungen?
Nein. Besondere Leistungen bei Mutterschaft — Kontrolluntersuchungen während und nach der Schwangerschaft inklusive Ultraschall, Geburt, Geburtsvorbereitung und Stillberatung — sind frei von Franchise und Selbstbehalt. Ab der 13. Schwangerschaftswoche bis 8 Wochen nach der Geburt sind auch alle anderen Leistungen befreit. Krankheitsbedingte Behandlungen vor der 13. Woche zählen zur Franchise.
Welche Franchise-Stufen gibt es für Kinder?
Kinder (unter 18) können zwischen CHF 0, 100, 200, 300, 400, 500 oder 600 wählen. Standard ist CHF 0. Der Selbstbehalt für Kinder ist auf CHF 350/Jahr begrenzt. Der maximale Rabatt beträgt 70 % des zusätzlichen Risikos, eine Franchise von CHF 600 spart also höchstens CHF 420 im Jahr. Für viele Familien ist CHF 0 die einfachste Wahl.
Gilt die Franchise bei Unfällen?
Das kommt darauf an. Arbeitest du mindestens 8 Stunden pro Woche für einen Arbeitgeber in der Schweiz, übernimmt die UVG-Unfallversicherung deines Arbeitgebers Unfallkosten ohne KVG-Franchise und Selbstbehalt. Du kannst dann schriftlich beantragen, die Unfalldeckung in deiner KVG-Police zu sistieren, was deine Prämie senkt. Wenn du nicht arbeitest (oder weniger als 8 Stunden), sind Unfälle über deine KVG-Police gedeckt, und deine Franchise gilt.
Ist CHF 500 Franchise ein guter Kompromiss?
Selten. Gewährt dein Versicherer auf jeder Stufe denselben Rabattanteil, ist eine mittlere Franchise (CHF 500–2.000) nie günstiger als CHF 300 und CHF 2.500 zugleich: Jeder zusätzliche Franken Franchise spart höchstens 70 Rappen Prämie, kostet aber 90 Rappen, sobald deine Rechnungen darüber liegen. Vergleiche zuerst CHF 300 und CHF 2.500, und prüfe die echten Prämien deines Versicherers auf priminfo.admin.ch.
Was passiert bei einem Notfall mit CHF 2.500 Franchise?
Du zahlst in dem Jahr bis zu CHF 3.200 aus eigener Tasche (CHF 2.500 Franchise + CHF 700 Selbstbehalt). Ärzte, Spitäler und dein Versicherer schicken die Rechnungen nach der Behandlung. Kannst du deinen Anteil nicht sofort bezahlen, kontaktiere früh die Praxis, das Spital oder deinen Versicherer und frag nach einer Ratenzahlung.
Wie finde ich heraus, welche Franchise ich aktuell habe?
Schau in deine Versicherungspolice, die App deines Versicherers oder deine letzte Prämienrechnung. Die Franchise-Stufe steht immer auf diesen Dokumenten. Wenn du unsicher bist, ruf beim Kundendienst deines Versicherers an.
Weiterführende Artikel
- Krankenversicherung für Studierende in der Schweiz: KVG, Kosten & Spartipps — Der komplette Guide zur Schweizer Krankenversicherung für internationale Studierende
- Selbstbeteiligung und Zuzahlungen bei der Krankenversicherung verstehen — Wie Selbstbehalte in verschiedenen Ländern funktionieren
- Die richtige Krankenversicherung wählen als internationaler Studierender — Anbieter, Selbstbehalte und Leistungen vergleichen
- Günstigste Krankenversicherung für internationale Studierende 2026 — Budget-Optionen für alle Studienländer
Die richtige Franchise-Wahl treffen
Die Franchise-Entscheidung ist einfach, wenn du die Rechnung machst. Gesunde Studierende sparen mit CHF 2.500 bis zu CHF 1.540 pro Jahr. Studierende mit laufendem Behandlungsbedarf sparen mit CHF 300 Hunderte Franken. Vergleiche zuerst CHF 300 und CHF 2.500 — eine mittlere Franchise schlägt selten beide.
Kombiniere deine Franchise-Wahl mit einem Telmed-Modell, dem günstigsten Anbieter in deiner Region und der Prämienverbilligung, um deine Prämie so tief zu halten, wie es das Gesetz erlaubt. Die Schweizer Krankenversicherung ist teuer, aber sie muss dein Budget nicht sprengen.
Bereit, Krankenversicherungsoptionen zu vergleichen? Starte mit unserem kompletten Schweiz-KVG-Guide oder vergleiche Versicherungen für dein Studienland.
War dieser Artikel hilfreich?