你每年可能要支付数千美元——而这也许本不必要
大多数美国大学会自动为国际学生注册学生健康保险计划（SHIP），并把费用计入学费账单——在我们豁免数据库的100所学校中，有99所公布了保费，其年费中位数约为$3,679（2026–27学年）。在大多数学校，如果你拥有其他提供商的同等保险，就可以申请豁免这笔费用。私人学生计划每月$33起（ISO Silver，12–24岁）——但只有学校认可的计划和档次才能真正帮你省钱。
本指南将带你走过豁免流程的每个步骤：什么是SHIP、你的替代计划需满足哪些要求、如何提交豁免申请、被拒后该怎么办，以及国际学生常用来满足条件的计划。
关于美国健康保险的全面概述，请参阅我们的美国国家指南。
什么是SHIP，为什么这么贵？
学生健康保险计划（SHIP）是由大学赞助的团体健康保险计划。它的设计符合ACA标准，涵盖心理健康，拥有广泛的本地医疗网络，且无需健康核保——不会有人因既往病史而被拒保。
这种全面的设计自然有其代价。美国主要大学2026–27学年的学生本人SHIP保费（2026年9月30日核查）：
| 大学 | SHIP年费 |
|---|---|
| 斯坦福大学 | $8,808/年 |
| 加州大学伯克利分校 | $5,066–$8,206/年 |
| 哥伦比亚大学 | $5,823–$7,248/年 |
| 哈佛大学 | $4,954/年（另加$1,944的单独健康费） |
| 宾夕法尼亚州立大学 | $4,365–$5,295/年 |
| 马里兰大学 | $2,939/年 |
大多数大学会自动为你注册，并把保费加到学期账单上。如果你什么都不做，就要付费。豁免流程就是你退出的方式。
国际学生可以豁免SHIP吗？
可以——大多数情况下可以。 大多数美国大学允许F-1和J-1签证持有者在替代计划满足学校保障标准的情况下豁免SHIP。
但有几个重要的例外：
- 部分大学完全不允许国际学生申请豁免——在我们数据库的100所学校中有18所，包括康奈尔大学、约翰斯·霍普金斯大学、杜克大学和杜兰大学。
- J-1签证持有者无论是否豁免SHIP，都必须始终满足联邦最低标准（医疗$100,000、医疗撤离$50,000、遗体遣返$25,000、免赔额最高$500；共同保险最高25%）。
- 少数项目（部分医学院、法学院和牙学院）强制要求SHIP，不提供豁免选项。
购买替代计划之前，务必先查看你所在大学的具体豁免政策。
你的计划必须满足哪些要求？
各大学的要求不同，但以下标准在大多数主要院校中都会出现。你的替代计划通常必须满足：
| 要求 | 典型最低标准 |
|---|---|
| 年度保障上限 | 无上限或$1,000,000以上 |
| 年度免赔额 | 每人$500或更低 |
| 自付费用上限 | 不超过ACA个人上限 |
| 心理健康保障 | 是，与医疗保障同等 |
| 预防性护理 | 100%（符合ACA） |
| 医疗撤离 | $50,000以上（尤其是J-1） |
| 遗体遣返 | $25,000以上（尤其是J-1） |
| 美国本土保险公司 | 许多大学要求 |
| 校园附近的网络内美国医疗机构 | 必需 |
| 处方药保障 | 是 |
“美国本土保险公司”这一要求是国际学生豁免被拒的常见原因。 由外国保险公司出具的计划——即使在美国为你提供保障——往往无法满足这一标准。务必核实你的计划的承保方是否为在美国持牌的保险公司。
分步指南：如何提交豁免申请
第1步：找到你所在大学的豁免门户
访问你所在大学学生健康保险办公室的网站，搜索“[大学名称] SHIP waiver”或“[大学名称] health insurance waiver”。大多数大学使用少数几个第三方平台之一（Gallagher Student Health、Wellfleet、United Healthcare Student Resources）。
第2步：确认豁免截止日期
截止日期非常严格——而且各校差别很大。 典型时间窗口：
| 学期 | 典型豁免截止日期 |
|---|---|
| 秋季（八/九月开学） | 从7月（哈佛：2026年7月31日）到9月下旬（纽约大学：2026年9月30日） |
| 春季（一月开学） | 从12月到次年2月（哈佛：2027年1月31日；马里兰大学：2027年2月15日） |
2026–27学年的更多示例：
- 马里兰大学：2026年秋季学期截止日期为2026年9月1日
- 耶鲁大学：2026年秋季学期截止日期为2026年9月15日——不接受逾期豁免
- 南加州大学：2027年春季学期截止日期为2027年1月29日
如果错过截止日期，你通常会被注册该学期的SHIP并被收费；少数学校接受付费的逾期豁免（加州大学伯克利分校：截至2026年8月15日，需缴$75）。一拿到录取通知就把日期记在日历上——有些截止日期在你抵达之前。
第3步：准备材料
你通常需要：
- 保险卡（正反面）
- 保障期限证明（必须覆盖整个学年）
- 保单的保障摘要（Summary of Benefits and Coverage，SBC）
- 保险公司名称、保单号码和客服电话
第4步：完成在线豁免申请
用学生账号登录豁免门户。填写保险信息，并回答有关保障内容的问题。部分大学使用自动核实系统，会实时将你的计划与学校要求进行比对。
第5步：等待确认
处理时间因学校而异。你会通过电子邮件收到批准或拒绝通知。如获批准，SHIP费用将从你的学生账户中移除。请保留确认邮件。
第6步：每年重新提交
在大多数学校，豁免不会自动延续。你必须每个学年重新提交，部分大学甚至要求每学期重新提交。
常被接受的替代计划
以下类型的计划最常被SHIP豁免所接受：
ACA市场计划（Healthcare.gov）
- 费用： 大多数F-1学生需支付全额保费（无补贴）——因计划、年龄和州而异
- 优点： 完全符合ACA标准，满足要求ACA级别保障的学校的标准，美国医疗网络广泛
- 缺点： 开放投保期每年只有一次；特殊投保期需要合格生活事件
- 结论： 如果你抵达时符合特殊投保期条件，这是最佳选择
雇主赞助计划（父母或配偶）
- 费用： 由雇主承担，学生支付受抚养人保费
- 优点： 几乎总是被接受——这些都是美国本土的团体计划
- 缺点： 必须确认受抚养人保障延伸到作为国际学生的你
- 结论： 如果父母或配偶的美国雇主保险包含你，这是最简单的途径
国际学生保险计划
这些计划专为在美国的国际学生设计，并以“符合豁免条件”为卖点。但各大学的接受程度差别很大。
| 提供商 | 价格（截至2026年10月） | 备注 |
|---|---|---|
| ISO Student Health Insurance | 每月$33（Silver）至$87（Platinum），12–24岁 | Aetna PPO；Silver每年$400,000的保障上限在要求严格的学校会被拒 |
| WorldTrips StudentSecure | 每月$40（Smart）至$204（Elite），25岁以下 | 免赔额$0；所有档次都符合J-1规定 |
| Compass Student Insurance | 每月$43（Savings）至$123（Benchmark） | Benchmark可与ACA计划相比；如果学校拒绝该计划且你未提出理赔，可获退款 |
| IMG Patriot Exchange Program | 每月$51.20起 | 专为F-1/J-1及其受抚养人设计；选择$100,000档起符合J-1规定 |
重要提示： 有些学校的规定要严格得多。例如密歇根大学要求由美国持牌保险公司承保、符合ACA标准且免赔额不超过$100的计划，并明确不接受ISO、PSI及其他几种国际学生计划。购买前务必查看你所在大学的标准。
州医疗补助（Medicaid）
- 资格： F-1和J-1学生通常不符合Medicaid资格（最多只能获得紧急Medicaid）
- 费用： 对大多数国际学生不适用
- 结论： 不是现实的豁免选择——请规划SHIP或学校认可的私人计划
豁免被拒怎么办？
被拒并不一定是最终结果。你可以这样做：
原因1：你的保险公司不是美国本土公司
购买补充计划或换成美国持牌计划。联系学校的保险办公室，询问他们接受哪些具体的保险公司。
原因2：你的免赔额太高
有些计划允许你购买降低免赔额的附加条款（buy-down rider）。否则，你需要换成免赔额更低的计划。
原因3：缺少心理健康同等保障
美国符合ACA标准的计划必须以与身体健康同等的标准覆盖心理健康。如果你的计划排除或限制心理健康福利，就无法通过这项审核。
如何申诉
- 要求以书面形式说明拒绝原因——这是你的权利
- 直接联系保险办公室——询问你的计划未满足哪项具体标准
- 提交正式申诉并附上补充文件（例如保险公司出具的信函，确认由美国承保或具体保障细节）
- 时限： 申诉期限很短——收到拒绝通知后请立即查看学校的规定
- 如果大学保险办公室没有回应，向国际学生办公室（ISO/DSO）求助
如果申诉被驳回，且你找不到符合条件的计划，你将被注册该学期的SHIP。
SHIP值得保留吗？
值得——在以下几种情况下：
以下情况建议保留SHIP：
- 你的替代计划免赔额明显更高（例如$2,000，而SHIP为$500）
- 你患有需要定期看专科或用药的慢性病——SHIP在校园附近的网络内医疗资源通常更好
- 你所在大学的学生健康中心与SHIP配合最好（有些只直接向SHIP结算）
- 你所在的城市生活成本高（纽约、旧金山、波士顿），而替代计划的医疗网络覆盖薄弱
- 你的SHIP还包含牙科和视力保障——比较整体价值，而不只是保费
以下情况可以考虑豁免：
- 你年轻健康，只需要应对重大疾病的保障
- 父母或配偶的美国雇主保险以很低的额外费用甚至免费包含你
- 你能以明显低于SHIP的价格买到学校认可的可靠计划
- 你只是非全日制注册或只读一个学期
便宜计划不保什么——了解风险
在豁免之前，请先了解其中的取舍：
| 缺口 | 实际意味着什么 |
|---|---|
| 美国医疗网络狭窄 | 即使有保险，网络外的账单也可能非常高 |
| 免赔额高（$1,000以上） | 每次疾病或受伤的前$1,000由你自己支付 |
| 没有心理健康同等保障 | 心理咨询不报销或有上限 |
| 没有生育保障 | 在美国没有保险分娩非常昂贵 |
| 没有处方药保障 | 美国的专科药物可能非常昂贵 |
| 短期计划的限制 | 许多短期计划完全不保既往病症 |
便宜的计划也许能帮你省下数千美元保费——但如果计划保障不足，一次住院的花费可能远远超过省下的钱。
常见问题
我可以用旅行保险豁免SHIP吗？ 不可以。旅行保险不是健康保险，不符合豁免要求。它通常不保既往病症，保障上限低，也不符合ACA标准。
如果错过了豁免截止日期怎么办？ 你通常会被注册该学期的SHIP。有些学校在短暂的逾期期内接受付费的逾期豁免（例如加州大学伯克利分校、哈佛），另一些学校则不接受（例如耶鲁）。如果你的注册状态发生变化（例如学分低于SHIP资格门槛），请联系保险办公室。
我每年都需要重新提交豁免申请吗？ 在大多数学校，是的。豁免通常只对特定学年有效：许多大学要求每年秋季重新提交，有些甚至要求每学期提交一次。
我可以用本国的国家医疗保险豁免SHIP吗？ 几乎肯定不行。德国、法国、加拿大等国的国家医疗保险没有美国医疗网络，也不是在美国持牌的保险公司，无法通过豁免审核。
作为F-1学生，在美国没有保险会被罚款吗？ F-1学生没有联邦税务罚款（ACA个人强制投保罚款已于2019年在联邦层面实际取消）。但如果不满足保险要求，你的大学可能会阻止你注册课程或毕业。
我的豁免已获批，但账单上仍有这笔费用——怎么办？ 大学的账务系统可能需要一段时间才能反映豁免批准结果。如果在付款截止日前费用仍未移除，请带着豁免确认号联系学生账务办公室。
我可以在学期中途豁免SHIP吗？ 通常不行。豁免必须在每学期规定的豁免期内提交——请查看学校的截止日期。
我的大学接受ISO或PSI吗？ 这完全取决于你所在的大学——有些学校（例如密歇根大学）明确拒绝它们。ISO等提供商会列出曾接受其计划的学校，但购买前务必向学校核实。
“豁免”（waive）和“退出”（opt out）有什么区别？ 两者是一回事——“豁免”和“退出”都是指通过证明你拥有同等保障，把SHIP费用从账单中移除的流程。
豁免被拒会影响我的签证身份吗？ 不会。豁免决定属于行政决定，而非移民决定。不过，无论是否注册SHIP，J-1签证持有者都必须维持符合联邦J-1最低标准（22 CFR 62.14）的保障。
相关文章
立即比较计划
不确定哪个计划符合你所在大学的豁免要求？使用我们的比较工具，按保障水平、价格和豁免资格筛选——或直接查看我们评测过的美国学生健康保险计划（ISO Student Health Insurance、IMG Patriot Exchange Program、WorldTrips StudentSecure、Compass Student Insurance）——并逐一对照学校的豁免标准检查各个档次。
这篇文章对您有帮助吗？