在日留学生医疗保险：你的支出与保障
日本国民健康保险（NHI / 国民健康保険）覆盖所有医疗费用的70%，留学生每年仅需缴纳约¥12,000–25,000（约€75–155）。 每次就诊或住院，你只需自付固定的30%。在完成住址登记后14天内必须参保。超过30万国际留学生在日本学习，每位都必须加入NHI——没有任何豁免选项。
本指南涵盖全部内容：NHI的运作方式、费用构成、如何在当地区役所办理参保、保障范围与除外责任、高额疗养费制度、补充保险选项，以及在日本就医的实用技巧。如需了解在日本留学的整体情况，请参阅我们的日本国家指南。
日本医疗体系的运作方式
日本实行全民医疗保险制度。每位居民——无论是日本公民还是外国人——都必须参加公共医疗保险。不存在单独的”留学生计划”或”外籍人士计划”，你与所有人参加同一套制度。
两大主要保险制度
雇员健康保险（社会保険/Shakai Hoken）： 适用于公司全职员工。保险费由雇主和员工共同分担。对大多数留学生不适用。
国民健康保险（国保/Kokuho）： 适用于未参加雇员保险的所有人——自营业者、退休人员和学生。这就是你的保险。由你所在的市区町村管理，而非中央政府。
70/30分担原则
NHI承担每项医疗费用的70%，你自付30%。这适用于所有情况：全科就诊、专科会诊、住院治疗、手术、处方药、心理健康治疗和基本口腔护理。无需转诊——你可以直接前往日本任何诊所或医院，出示NHI保险证即可。
普通诊所就诊总费用约¥3,000–10,000，你的自付金额：¥900–3,000（约€6–19）。处方药另需¥500–2,000（约€3–12）。
2026年留学生NHI费用
NHI保险费按收入计算。由于大多数国际留学生到达日本时没有日本收入记录，起点为最低档次。
实际费用明细
| 费用项目 | 金额 | 备注 |
|---|---|---|
| 年度NHI保险费（低收入） | ¥12,000–25,000/年（约€75–155） | 因市区町村而异 |
| 月均费用 | ¥1,000–2,000/月（约€6–13） | 东京通常偏高 |
| 普通就诊（30%自付） | ¥900–3,000（约€6–19） | 诊所或全科医生 |
| 处方药（30%自付） | ¥500–2,000（约€3–12） | 在药局取药，非诊所 |
| 住院费用/天（30%） | ¥5,000–15,000（约€31–93） | 多人病房，含餐费 |
| 月度高额疗养费上限 | 约¥35,400（约€220） | 每月个人最高自付额 |
示例——大阪： 在大阪没有日本收入的留学生每年约缴纳¥15,000（约€93）的NHI保险费。在附近诊所就诊自付约¥1,500。一个月的过敏药物约¥800。健康留学生全年医疗支出（含保险费和自付部分）：约¥25,000–35,000（约€155–220）。
保险费因市区町村而异的原因
每座城市和行政区自行设定NHI费率。东京新宿区的保险费与札幌或福冈不同。基本费率由以下部分构成：
- 所得割： 基于你上一年在日本的收入比例。新到日本者：¥0。
- 均等割： 向每位参保者收取的固定金额。这是留学生的主要费用。
- 平等割： 每户固定金额（部分市区町村不收取）。
许多市区町村对低收入居民自动适用减额（7割・5割・2割軽減）。无收入的留学生通常可享受均等割最高70%的减免。
NHI参保流程：逐步说明
第一步：抵达日本并获取在留卡（Zairyu Card）
在机场（成田、羽田、关西或中部国际机场），入国管理局会签发你的在留卡（在留カード）——你在日本的身份证明。上面记载你的签证状态（“留学”）、姓名、住址和在留期限。
若在小型机场入境，你会获得临时盖章，并需在2周内前往当地入管局领取在留卡。
第二步：在市役所或区役所登记住址
搬入公寓或宿舍后14天内，前往当地市役所（shiyakusho）或区役所（kuyakusho）。携带：
- 护照
- 在留卡
- 租赁合同或宿舍分配证明
提交转入申报（転入届/tenshutsu-todoke）。工作人员更新你在留卡上的住址，同时启动NHI参保流程。
第三步：办理NHI参保（同次到访）
在同一办事处，前往NHI窗口（国民健康保険窓口）。许多办事处会在登记住址后自动引导你前往。携带：
- 已登记住址的在留卡
- 护照
- 学生证或大学在学证明（如有）
办理过程约需15–30分钟。填写参保申请表——若不懂日语，工作人员会提供帮助。
第四步：领取NHI保险证
NHI保险证（保険証/hokensho） 将在1–2周内邮寄到你的住址。部分区役所可当场签发临时保险证。保险证上记载你的姓名、保险号码和所属市区町村名称。
随时携带此卡。 每次就医时出示。若未携带，则需全额自付，之后再申请报销。
第五步：缴纳保险费
缴费通知书（納付書/nofusho）将邮寄到你的住址。可在以下地点缴费：
- 便利店（コンビニ）（7-Eleven、罗森、全家）——仅限现金
- 银行——柜台或ATM
- 银行自动扣款（口座振替/koza furikae）——在区役所办理开通
- 信用卡或PayPay——部分市区町村可用
缴费通常为每月一次，或分10次分期缴纳。逾期缴费可能导致NHI保险证有效期缩短，最终暂停保险资格。
NHI保障内容
NHI保障范围广泛，以下所有项目均适用30%自付：
全额保障（NHI负担70%，个人自付30%）
| 类别 | 保障内容 | 典型自付费用 |
|---|---|---|
| 全科/诊所就诊 | 问诊、检查、血液检验 | ¥900–3,000 |
| 专科会诊 | 心内科、皮肤科、骨科——无需转诊 | ¥1,500–5,000 |
| 住院治疗 | 多人病房、手术、餐食、护理 | ¥5,000–15,000/天 |
| 急诊护理 | 救护车（日本免费）、急诊处置 | ¥3,000–10,000 |
| 处方药 | 所有处方药物 | ¥500–2,000 |
| 心理健康 | 精神科、心理咨询、药物治疗 | ¥1,500–3,000/次 |
| 口腔护理（基本） | 检查、补牙、拔牙、根管治疗 | ¥1,000–5,000 |
| 生育保健 | 产前检查、分娩 | 总计¥100,000–150,000（扣除一次性补贴后） |
| 康复治疗 | 物理治疗、职业治疗 | ¥1,000–3,000/次 |
| MRI/CT扫描 | 影像学诊断 | ¥2,000–8,000 |
救护车的特殊之处
在日本，救护车服务完全免费。无需自付、无需缴费、无需申请报销。拨打119叫救护车，拨打110报警。这是世界上少数在使用时完全免费的医疗服务之一。
处方药的取药方式
日本诊所和医院遵循处方与调剂分离制度（医薬分業）。医生开具处方后，你需前往附近药局（薬局/yakkyoku）取药。药局通常就在诊所旁边。诊所就诊费和药局取药费均由NHI承担70%。
高额疗养费制度（高額療養費）
这是NHI最重要的保障之一，也是日本持续跻身全球顶级医疗体系的原因之一。
运作机制
若你在单月内的医疗自付金额超过某一上限，NHI将报销超出部分。对于留学生及其他低收入居民（年收入低于210万日元），月度上限约为**¥35,400（约€220）**。
示例： 你在长野滑雪时腿部骨折。医院治疗总费用¥500,000，你的30%自付应为¥150,000（约€930）。但高额疗养费上限将你的实际自付限制在¥35,400，NHI承担剩余的¥114,600。
申请报销的两种方式
- 事后申请（後から申請）： 先在医院全额缴纳30%自付，再前往区役所申请报销。超出部分将在2–3个月内退还。
- 限度额适用认定证（限度額適用認定証）： 在治疗前或治疗期间向区役所申请此证明，出示给医院后，医院将只收取上限以内的费用。适合计划性手术或较长住院治疗。
已经绑定NHI的My Number卡（マイナンバーカード）在越来越多的医院可替代限度额适用认定证。持有My Number卡则可自动适用上限。
NHI不涵盖的内容
了解保障缺口，避免意外账单。
| 类别 | 详情 | 估计费用 |
|---|---|---|
| 牙科修复体 | 烤瓷冠、桥架、种植牙、全瓷 | ¥30,000–500,000+ |
| 正畸治疗 | 牙套、隐形矫正（美容性） | ¥300,000–1,000,000 |
| 美容手术 | 选择性手术、激光治疗 | 不等 |
| 医院私人病房 | 单人间（差額ベッド代） | 每晚额外¥5,000–30,000 |
| 高级牙科材料 | 黄金、全瓷补牙 | ¥10,000–50,000/颗 |
| 非处方治疗 | 非处方保健品、部分传统医学 | 不等 |
| 预防性疫苗 | 流感疫苗、HPV（部分单独补贴） | ¥3,000–15,000 |
| 视力矫正 | 眼镜、隐形眼镜、近视手术 | ¥5,000–300,000 |
| 健康体检 | 年度健康检查（部分雇主计划覆盖；学生计划各异） | ¥5,000–15,000 |
私人病房附加费
日本医院设有多人病房（大部屋）（NHI覆盖）和私人病房（個室）（需额外付费）。差额（差額ベッド代）为每晚¥5,000–30,000，完全自费。如果你通过急诊入院且多人病房无床位，理论上不应收取私人病房附加费——但部分医院会尝试收取。了解你的权利。
补充保险选项
NHI保障已相当全面，但部分留学生会添加额外保障。以下是主要选项：
JASSO学研災（Gakkensai）
日本学生支援机构（JASSO） 通过大学提供留学生个人伤害保险（学研災/Gakkensai）。几乎所有日本大学都参与此计划。
| 特征 | 详情 |
|---|---|
| 费用 | 约¥1,000/年（约€6） |
| 保障 | 学术活动、通学途中、实习期间的事故 |
| 赔付 | 按伤害严重程度一次性赔付（死亡/永久残疾最高¥2,000万） |
| 不保障 | 疾病、既往症、非学术活动 |
大多数大学在入学指导期间强烈建议参加学研災。部分大学附带附帯賠償（Futai Baishō） 责任险扩展（约¥340/年），涵盖对第三方财产造成的损失。
大学生协保险（生協共済/Seikyō Kyōsai）
大学生协（生協/Seikyō）提供自有保险：
| 特征 | 详情 |
|---|---|
| 费用 | 约¥1,400/年（约€9） |
| 保障 | 事故（全天候，不限学术活动）、住院一次性赔付 |
| 附加项 | 部分计划含责任险和个人财产保障 |
生协计划比学研災更广泛，因为它涵盖大学活动以外的事故——运动、旅行、日常生活。
私人国际保险
| 特征 | 详情 |
|---|---|
| 费用 | ¥5,000–15,000/月（约€31–93） |
| 保障 | 英文客服支持、全球覆盖、牙科、视力、遣返服务 |
| 适合 | 需要英文医疗协调服务的留学生 |
| 重要提示 | 不能替代NHI——你仍需参加NHI |
东京海上、损保控股等国内外保险公司的私人计划提供英文热线和在合作诊所免垫付治疗。对于英语医生较少地区的留学生尤为实用。
关于如何选择合适的保险计划，请参阅我们的专题指南。
MEXT奖学金留学生
如果你获得MEXT（文部科学省）奖学金——日本政府面向国际留学生的奖学金——情况略有不同：
- NHI参保仍然是强制要求。 奖学金不能豁免参保义务。
- 部分MEXT项目提供月度补贴（2026年研究生为¥143,000–¥145,000），预期涵盖NHI保险费。
- JASSO学研災 通常由大学覆盖或强烈推荐参加。
- 大学国际事务处 处理大量行政手续，可能组织集体NHI参保。
即便获得MEXT奖学金，你仍需从补贴中支付NHI保险费。留学生金额极低（约¥1,000–2,000/月），对预算影响有限。
在日本就医的实用建议
如何寻找医生
- 大学保健管理中心（保健管理センター）： 提供免费或低价基础医疗——感冒、轻伤、心理咨询。非紧急问题建议优先到此就诊。
- 附近诊所（クリニック/診療所）： 小型门诊诊所遍布各处。在Google地图搜索住址附近的”内科”即可找到。
- 医院（病院）： 用于严重或专科治疗。未经诊所转诊直接就诊可能被加收费用（¥3,000–5,000）。
- AMDA国际医疗信息中心： 多语种医疗咨询热线（03-5285-8088），协助寻找英语医生。
就医时的语言问题
日本大多数诊所工作人员英语能力有限。在东京和大阪，较大型医院设有国际部门。在较小城市：
- 每次就诊携带NHI保险证和在留卡
- 使用翻译应用（Google翻译的相机模式可用于读取表格）
- 向大学国际事务处索取英语友好诊所列表
- JNTO和AMDA 维护多语种医疗机构名单
My Number卡（マイナンバーカード）
日本正在从纸质NHI保险证过渡至My Number卡系统。2024年底起，许多市区町村已停止签发新的纸质NHI保险证。绑定NHI后，My Number卡即可作为医保卡使用。
操作步骤：
- 在区役所申请My Number卡（免费，处理约需3–4周）
- 在医院终端或通过mynaportal.digital.go.jp网站在线将其绑定至NHI
- 在任何诊所或医院的读卡器上出示即可
My Number卡还能自动适用高额疗养费上限——无需另外携带限度额适用认定证。
药局使用建议
- 日本药局（薬局）与西方药店不同，处方药局规模小、医疗属性强，通常紧邻特定诊所。
- ドラッグストア（如松本清）销售非处方药，不在NHI覆盖范围内。
- 日本药剂师受过高水平培训，可就非处方药提供建议——即使存在语言障碍，通过翻译应用指示症状也能有效沟通。
不参加NHI的后果
跳过NHI参保会带来多方面不利影响：
- 承担100%的医疗费用。 有NHI时¥1,500的诊费，没有NHI则需支付¥5,000。阑尾炎住院治疗：自付¥500,000+，而有NHI时仅需¥35,400（上限内）。
- 追缴保险费。 最终参保时（这是必须的），市区町村将从你抵达日本之日起追缴保险费，还可能收取滞纳金。
- 签证续签问题。 入国管理局会核查你的居民记录。未参加NHI可能被标记为不合规，从而增加签证续签的难度。
- 法律强制要求。 根据日本《国民健康保险法》，在日本居住3个月以上的所有居民必须参保。留学生没有任何法律豁免。
NHI与其他国家对比：日本如何脱颖而出
日本体系以其实惠性和简便性著称。以下是与其他热门留学目的地的对比：
| 国家 | 制度 | 学生费用 | 保障 | 自付比例 |
|---|---|---|---|---|
| 日本 | NHI（强制） | ¥12,000–25,000/年（约€75–155） | 覆盖70% | 固定30% |
| 德国 | GKV（强制） | 约€146/月（约€1,752/年） | 约100% | 极低 |
| 澳大利亚 | OSHC（强制） | AUD 623–806/年（约€375–485） | 因提供商而异 | 不等 |
| 英国 | 通过IHS享受NHS | £776/年（约€920） | 约100% | 苏格兰/威尔士处方免费 |
| 美国 | 大学保险计划 | $1,500–3,500/年（约€1,400–3,250） | 差异很大 | 免赔额+共付额 |
| 法国 | 社会保障 | 免费（+ 互助保险€10–50/月） | 基础70% | 30%（互补保险覆盖其余部分） |
日本是全球费用最低的留学目的地之一。30%的自付比例看似偏高，但¥35,400/月的上限意味着你的最高个人支出是有限制的。而且保险费仅是德国或美国费用的一小部分。
如需更广泛的对比，请参阅我们关于主要留学目的地医疗保险要求的指南。
在日本规划医疗支出
情景一：健康留学生，极少就医
| 项目 | 年度费用 |
|---|---|
| NHI保险费 | ¥15,000（约€93） |
| 3次就诊 | ¥4,500（约€28） |
| 3次处方药 | ¥2,400（约€15） |
| JASSO学研災 | ¥1,000（约€6） |
| 合计 | 约¥22,900（约€142） |
情景二：中等医疗需求（过敏、轻伤）
| 项目 | 年度费用 |
|---|---|
| NHI保险费 | ¥18,000（约€112） |
| 8次就诊 | ¥12,000（约€75） |
| 每月过敏药物（12个月） | ¥9,600（约€60） |
| 1次X光 | ¥3,000（约€19） |
| JASSO学研災 | ¥1,000（约€6） |
| 合计 | 约¥43,600（约€271） |
情景三：重大事件（骨折、手术）
| 项目 | 年度费用 |
|---|---|
| NHI保险费 | ¥18,000（约€112） |
| 手术+5天住院 | ¥35,400（上限内）（约€220） |
| 其余时间常规医疗 | ¥10,000（约€62） |
| JASSO学研災赔付 | -¥30,000（约-€186）（事故赔付） |
| 合计 | 约¥33,400（约€207） |
即使在最坏情况下，高额疗养费上限和学研災赔付将全年总费用控制在€250以内。这就是为什么日本是全球学生医疗费用最实惠的国家之一。
在我们的保险比较工具上比较所有留学目的地的保险选项。
常见问题
国际留学生在日本参加NHI需要多少钱？
NHI保险费按收入计算。在日本没有或几乎没有收入的留学生每年约缴纳**¥12,000–25,000（约€75–155）**，因市区町村而异。东京各区通常略高于小城市。许多市区町村对低收入居民自动适用70%减免。折算为每月约¥1,000–2,000（约€6–13）。
NHI涵盖哪些内容？
NHI覆盖几乎所有医疗必要治疗的70%：全科就诊、专科会诊、住院治疗、手术、处方药、心理健康护理（精神科和心理咨询）、生育保健、康复治疗、MRI/CT扫描，以及基本口腔护理（补牙、拔牙、根管治疗）。每次就诊自付总费用的30%。救护车免费。
国际留学生必须参加NHI吗？
是的。所有在日本居住3个月以上的居民必须参加NHI。留学生没有豁免，已持有母国私人保险者也不能例外。在完成住址登记后14天内，前往当地市役所/区役所办理参保。不参保将承担100%医疗费用，并可能被追缴历史欠费。
高额疗养费制度是什么？
日本的高额療養費制度对每月个人医疗自付额设有上限。对于低收入居民（包括大多数留学生），月度上限约为**¥35,400（约€220）**。若你当月自付金额超出此上限，NHI将报销差额，保护你免受灾难性医疗账单的冲击。
除NHI外还需要额外保险吗？
NHI提供优质的基础保障。大多数留学生会额外参加**JASSO学研災（约¥1,000/年）**作为意外保障——价格低廉，覆盖学术活动和通学途中的伤害。若你需要英文医疗协调服务、超出基础范围的牙科保障或遣返保险，私人国际保险（¥5,000–15,000/月）则更合适。但对大多数医疗情况而言，NHI单独已足够。
参加NHI需要哪些材料？
需要三样东西：(1) 已登记住址的在留卡（在留カード）；(2) 护照；(3) 大学在学证明或录取通知书。前往当地市役所或区役所的NHI窗口（国民健康保険窓口）办理，全程约15–30分钟。
NHI可以在日本任何医院使用吗？
可以。日本所有诊所、医院和药局均接受NHI，无需网络限制，无需转诊，可前往任何城市的任意医生处就诊。部分大型医院对无转诊直接就诊额外收费¥3,000–5,000，但NHI保障仍然适用。
如果我负担不起30%的自付费用怎么办？
日本的社会安全网包含免费/低费医疗事业（無料低額診療事業），面向确实无力承担医疗自付费用的人群。部分指定医院和诊所提供免费或低价治疗。可向大学国际事务处或区役所福祉课咨询。高额疗养费上限也确保月度支出不超过¥35,400。
My Number卡与NHI如何配合使用？
**My Number卡（マイナンバーカード）**正在逐步取代纸质NHI保险证。申请My Number卡（免费，约需3–4周）并在医院终端或在线将其绑定NHI后，即可作为保险卡使用。它还能自动适用高额疗养费上限，无需另外携带限度额适用认定证。
NHI覆盖牙科治疗吗？
基本牙科护理按标准70/30比例覆盖：检查、补牙（银汞合金）、拔牙、根管治疗、基础假牙和牙周治疗。NHI不覆盖美容牙科、烤瓷/全瓷冠、种植牙、正畸（牙套）或牙齿美白。如需全面牙科保障，可考虑私人牙科补充保险。
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