Franquicia Suiza: El Deducible que Decide tu Prima Mensual
La Franchise es el mayor apalancador de costos en el seguro médico suizo. Pasar de CHF 300 a CHF 2.500 ahorra CHF 100–130 por mes — es decir, CHF 1.200–1.560 al año. Para los estudiantes saludables que visitan al médico una o dos veces al año, la franquicia alta casi siempre gana. Para los estudiantes con condiciones crónicas o medicación regular, la franquicia baja es más económica. El punto de equilibrio se sitúa en aproximadamente CHF 1.800 en gastos médicos anuales.
Esta guía te explica los cálculos, las reglas y los casos especiales. Si eres nuevo en el seguro médico suizo, comienza con nuestra guía completa KVG para Suiza — cubre proveedores, Prämienverbilligung (subsidios de primas) y cómo registrarse. Este artículo es el análisis profundo sobre la decisión de la Franchise.
¿Qué es la Franchise?
La Franchise (tu deducible anual) es la cantidad que pagas de tu bolsillo cada año calendario antes de que tu seguro médico comience a cubrir los costos. Todas las personas aseguradas según la LAMal (KVG) en Suiza tienen una Franchise. Se reinicia el 1 de enero.
Así es como fluyen los costos en un año determinado:
- Pagas el 100% de los gastos médicos hasta que alcances tu monto de Franchise.
- Pagas el 10% de todos los costos por encima de la Franchise (este es el Selbstbehalt — coseguro). El Selbstbehalt está limitado a CHF 700 por año para adultos.
- El seguro paga el 100% de todo lo que supere tu Franchise + el límite del Selbstbehalt.
Eso significa que tu gasto máximo anual (excluyendo primas) es:
Franchise + CHF 700 = tu techo de riesgo anual
Con Franchise de CHF 300: máximo CHF 1.000 de tu bolsillo. Con Franchise de CHF 2.500: máximo CHF 3.200 de tu bolsillo.
La Franchise se aplica a visitas médicas, consultas con especialistas, recetas, análisis de laboratorio, imágenes, hospitalizaciones y la mayoría de los otros tratamientos cubiertos por la LAMal.
Niveles de Franchise Disponibles para Adultos
Suiza ofrece seis niveles de Franchise para adultos (a partir de los 19 años). No todos los aseguradores ofrecen todos los niveles — pero los dos extremos (CHF 300 y CHF 2.500) están disponibles en todas partes.
| Nivel de Franchise | Prima mensual aprox. (Zúrich, 22 años) | Ahorro mensual aprox. vs CHF 300 | Gasto anual máx. |
|---|---|---|---|
| CHF 300 | CHF 380–420 | Referencia | CHF 1.000 |
| CHF 500 | CHF 365–405 | CHF 10–20 | CHF 1.200 |
| CHF 1.000 | CHF 340–380 | CHF 35–50 | CHF 1.700 |
| CHF 1.500 | CHF 315–355 | CHF 55–75 | CHF 2.200 |
| CHF 2.000 | CHF 295–335 | CHF 80–100 | CHF 2.700 |
| CHF 2.500 | CHF 260–300 | CHF 100–130 | CHF 3.200 |
Las primas varían según el cantón, el asegurador, la edad y el modelo de seguro (Estándar, Médico de cabecera, Telmed, HMO). La tabla anterior usa Zúrich como referencia — uno de los cantones más caros. En cantones más baratos como Appenzell o Zug, todas las primas son más bajas, pero los ahorros relativos entre los niveles de Franchise siguen siendo similares.
Por Qué las Franquicias Intermedias son un Mal Negocio
Los actuarios de seguros han demostrado que no existe ningún escenario en el que las franquicias intermedias (CHF 500–2.000) sean la elección óptima. El descuento en primas por cada CHF adicional de deducible es proporcionalmente menor en el rango intermedio. O ahorras demasiado poco en primas para justificar el mayor riesgo, o asumes suficiente riesgo como para ir directamente a CHF 2.500.
El consejo práctico: elige CHF 300 o CHF 2.500. Nada intermedio.
El Cálculo del Punto de Equilibrio: Números Reales
Este es el cálculo que todo estudiante debería hacer antes de elegir. Usamos un ejemplo de Zúrich con un joven de 22 años en un modelo Telmed.
Escenario: Franchise CHF 300 vs Franchise CHF 2.500
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Prima mensual | CHF 380 | CHF 250 |
| Prima anual (× 12) | CHF 4.560 | CHF 3.000 |
| Ahorro en primas por año | — | CHF 1.560 |
Ahora suma lo que realmente pagas cuando te enfermas:
Si Gastas CHF 0 en Atención Médica (Sin Visitas al Médico)
| CHF 300 | CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Prima | CHF 4.560 | CHF 3.000 |
| De tu bolsillo | CHF 0 | CHF 0 |
| Costo total | CHF 4.560 | CHF 3.000 |
| Ganador | CHF 2.500 ahorra CHF 1.560 |
Si Gastas CHF 500 en Atención Médica (Una Visita al Médico + Análisis)
| CHF 300 | CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Prima | CHF 4.560 | CHF 3.000 |
| Parte de la Franchise | CHF 300 | CHF 500 |
| Selbstbehalt (10% de CHF 200 sobre la franquicia) | CHF 20 | CHF 0 |
| Costo total | CHF 4.880 | CHF 3.500 |
| Ganador | CHF 2.500 ahorra CHF 1.380 |
Si Gastas CHF 1.500 en Atención Médica (Varias Visitas + Medicación)
| CHF 300 | CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Prima | CHF 4.560 | CHF 3.000 |
| Parte de la Franchise | CHF 300 | CHF 1.500 |
| Selbstbehalt (10% del resto) | CHF 120 | CHF 0 |
| Costo total | CHF 4.980 | CHF 4.500 |
| Ganador | CHF 2.500 ahorra CHF 480 |
Si Gastas CHF 2.000 en Atención Médica (Año Médico Moderado)
| CHF 300 | CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Prima | CHF 4.560 | CHF 3.000 |
| Parte de la Franchise | CHF 300 | CHF 2.000 |
| Selbstbehalt | CHF 170 | CHF 0 |
| Costo total | CHF 5.030 | CHF 5.000 |
| Ganador | Prácticamente igual — CHF 2.500 ahorra CHF 30 |
Si Gastas CHF 5.000 en Atención Médica (Cirugía o Enfermedad Crónica)
| CHF 300 | CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Prima | CHF 4.560 | CHF 3.000 |
| Parte de la Franchise | CHF 300 | CHF 2.500 |
| Selbstbehalt | CHF 470 | CHF 250 |
| Costo total | CHF 5.330 | CHF 5.750 |
| Ganador | CHF 300 ahorra CHF 420 |
Si Gastas CHF 10.000+ en Atención Médica (Hospitalización)
| CHF 300 | CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Prima | CHF 4.560 | CHF 3.000 |
| Parte de la Franchise | CHF 300 | CHF 2.500 |
| Selbstbehalt (limitado a CHF 700) | CHF 700 | CHF 700 |
| Costo total | CHF 5.560 | CHF 6.200 |
| Ganador | CHF 300 ahorra CHF 640 |
El Punto de Equilibrio
Las dos opciones cuestan lo mismo cuando tus gastos médicos anuales alcanzan aproximadamente CHF 1.800–2.000. Por debajo de esa cifra, CHF 2.500 gana. Por encima, CHF 300 gana.
Para un estudiante saludable de 22 años, los gastos médicos anuales promedio están muy por debajo de CHF 500. La mayoría de los adultos jóvenes visitan al médico 1–2 veces al año.
Cuándo Elegir CHF 2.500 (Franchise Alta)
La Franchise alta es la mejor opción para la mayoría de los estudiantes. Elige CHF 2.500 si:
- Tienes 18–30 años y generalmente estás sano. Los adultos jóvenes tienen la menor utilización de atención médica en Suiza. Las probabilidades de que necesites atención médica significativa son bajas.
- Visitas al médico 0–2 veces al año. Una visita estándar al médico de cabecera cuesta CHF 150–250. Dos visitas al año equivalen a CHF 300–500 en costos — muy por debajo del punto de equilibrio.
- No tomas medicación regular. Si tus únicos gastos en farmacia son analgésicos ocasionales o medicamentos para el resfriado, no superarán el punto de equilibrio.
- Quieres maximizar tu flujo de caja mensual. Como estudiante, ahorrar CHF 100–130 por mes importa. Son CHF 1.200–1.560 de vuelta en tu bolsillo — suficiente para 3–4 meses de compras.
- Puedes manejar una emergencia. Si tuvieras un accidente o una enfermedad repentina, ¿podrías pagar CHF 2.500 + CHF 700 = CHF 3.200 de tus ahorros? Si es así, la Franchise alta es una apuesta racional.
El riesgo que asumes: En un año de mala suerte (hueso roto, apendicitis, enfermedad inesperada), pagas hasta CHF 3.200 de tu bolsillo. Pero los ahorros en primas de CHF 1.560 por año significan que incluso un mal año cada 2–3 años aún hace que la Franchise alta sea más económica a largo plazo.
Piénsalo como autoseguro. Estás apostando a que tus gastos médicos se mantendrán por debajo de CHF 1.800 al año. Para un estudiante sano, esa apuesta resulta ganadora en 9 de cada 10 años.
Cuándo Elegir CHF 300 (Franchise Baja)
La Franchise baja tiene sentido cuando sabes que utilizarás la atención médica regularmente. Elige CHF 300 si:
- Tienes una condición crónica. Diabetes, asma, epilepsia, trastornos autoinmunes — si consultas a especialistas regularmente y tomas medicación diaria, tus costos anuales superarán casi con certeza CHF 2.000. CHF 300 es más barato.
- Estás embarazada o planeas un embarazo. Aunque la atención de maternidad en sí misma está exenta de la Franchise después de la semana 13 de embarazo, toda la atención antes de la semana 13 (incluidas las visitas iniciales al médico de cabecera, las primeras ecografías y los análisis de sangre) cuenta para tu Franchise. Si planeas quedarte embarazada, cambia a CHF 300 antes del 31 de diciembre del año anterior.
- Tomas medicación recetada regularmente. Los medicamentos para el TDAH, la depresión, las condiciones tiroideas o las píldoras anticonceptivas (si no están cubiertas por las exenciones de maternidad) se acumulan. Calcula tus gastos anuales en farmacia. Si superan CHF 1.000, la Franchise baja empieza a tener sentido.
- Tienes un procedimiento planificado próximamente. Extracción de muelas del juicio bajo anestesia general, una cirugía planificada o tratamiento de ortodoncia — si sabes que se aproxima un gran gasto, asegura CHF 300.
- No puedes absorber una sorpresa de CHF 3.200. Si tu fondo de emergencia es escaso, la tranquilidad de un máximo de CHF 1.000 de tu bolsillo puede valer la prima adicional.
A Qué NO se Aplica la Franchise
Varias categorías de atención están completamente exentas de la Franchise. No pagas nada de tu bolsillo (más allá de las primas) por:
| Servicio exento | Detalles |
|---|---|
| Atención de maternidad (desde la semana 13) | Todos los controles prenatales, ecografías, parto, cuidados postnatales — Franchise cero, Selbstbehalt cero |
| Ciertos cribados preventivos | Mamografía (en algunos cantones), vacunas infantiles, ciertos cribados de cáncer en la lista federal |
| Exámenes generales de prevención | Revisión de salud cada ocho años (Vorsorgeuntersuchung) para grupos de edad específicos según la LAMal |
Importante: La exención de maternidad comienza en la semana 13 del embarazo. Toda la atención en las semanas 1–12 (incluida la confirmación del embarazo, los primeros análisis de sangre y la ecografía de datación) cuenta para tu Franchise.
Cobertura de Accidentes: Una Capa Separada
Si trabajas 8+ horas por semana para un mismo empleador, tu empleador debe proporcionarte un seguro de accidentes (LAA — Ley Federal sobre el Seguro de Accidentes). La LAA cubre todos los costos relacionados con accidentes desde el primer franco — sin Franchise, sin Selbstbehalt. Esto incluye lesiones deportivas, caídas, accidentes de tráfico y cualquier otro tratamiento no relacionado con enfermedades.
En ese caso, puedes excluir la cobertura de accidentes de tu póliza LAMal (Unfallausschluss), lo que reduce tu prima en un 3–7% adicional.
Si no trabajas (o trabajas menos de 8 horas/semana), la cobertura de accidentes permanece en tu póliza LAMal y sigue las mismas reglas de Franchise que las enfermedades.
Para estudiantes con trabajo a tiempo parcial de 8+ horas: Excluye la cobertura de accidentes de la LAMal. La LAA de tu empleador cubre los accidentes sin franquicia. Tu Franchise LAMal solo se aplica a enfermedades.
Cómo Cambiar tu Franchise
Puedes cambiar tu Franchise una vez al año, con efecto a partir del 1 de enero del año siguiente. Los plazos son:
| Dirección del cambio | Plazo |
|---|---|
| Aumentar la Franchise (ej. CHF 300 → CHF 2.500) | 31 de diciembre |
| Disminuir la Franchise (ej. CHF 2.500 → CHF 300) | 30 de noviembre |
Paso a Paso
- Decide en octubre–noviembre. Revisa tus gastos médicos del año en curso y tus perspectivas de salud para el año siguiente.
- Notifica a tu asegurador por escrito. La mayoría de los aseguradores aceptan cambios a través de su app, portal en línea o un simple correo electrónico. Algunos requieren una carta firmada.
- Confirma la nueva prima. Tu asegurador te envía un aviso de prima actualizado para el año que viene. Verifica el nuevo importe mensual.
Reglas Clave
- No puedes cambiar tu Franchise a mitad de año. Está bloqueada del 1 de enero al 31 de diciembre.
- Si también cambias de asegurador al mismo tiempo (plazo: 30 de noviembre), eliges tu Franchise como parte de la nueva solicitud.
- Si te mudas a Suiza por primera vez, seleccionas tu Franchise cuando te registras inicialmente. No estás vinculado a tu primera elección para siempre — puedes cambiarla al año siguiente.
- No hay penalización por el cambio. Sin cargos adicionales, sin períodos de espera, sin exámenes médicos.
Consejo Práctico: Configura un Recordatorio en tu Calendario
Pon “Revisar Franchise Suiza” en tu calendario para el 15 de octubre cada año. Eso te da tiempo para evaluar tus gastos de salud y enviar un cambio antes del plazo del 30 de noviembre. Muchos estudiantes establecen CHF 2.500 cuando llegan y lo olvidan — lo cual está bien si permanecen sanos, pero es caro si su situación cambia.
Franchise para Niños (Menores de 18 Años)
Si tienes hijos inscritos en el seguro médico suizo, sus niveles de Franchise son diferentes:
| Franchise para niños | Niveles disponibles |
|---|---|
| Rango | CHF 0, 100, 200, 300, 400, 500, 600 |
| Predeterminado | CHF 0 (sin deducible) |
| Límite del Selbstbehalt | CHF 350/año (vs CHF 700 para adultos) |
| Límite familiar | Los costos combinados de Franchise de los niños están limitados a CHF 1.000/año para todos los niños |
Recomendación: Para los niños, la Franchise de CHF 0 es casi siempre la mejor opción. La diferencia de prima entre CHF 0 y CHF 600 para niños es mínima — a menudo menos de CHF 10/mes. Una visita única al médico de cabecera por un niño enfermo elimina los ahorros. Los niños se enferman más que los adultos. Mantén su Franchise en cero.
El Selbstbehalt: Lo que Pagas Después de la Franchise
Después de haber pagado tu Franchise completa del año, el seguro no cubre el 100% de los costos restantes. Sigues pagando un coseguro del 10% (Selbstbehalt) sobre todos los costos adicionales. Está limitado a CHF 700 por año para adultos y CHF 350 para niños.
Cómo Funciona en la Práctica
Supón que tienes una Franchise de CHF 2.500 y CHF 8.000 en gastos médicos este año:
- Pagas CHF 2.500 (tu Franchise) → cubierto
- Costos restantes: CHF 5.500
- Pagas el 10% de CHF 5.500 = CHF 550 (Selbstbehalt)
- El seguro paga el otro 90% = CHF 4.950
- Tu gasto total de bolsillo: CHF 2.500 + CHF 550 = CHF 3.050
Si los costos fueran CHF 15.000:
- Pagas CHF 2.500 (Franchise)
- Resto: CHF 12.500
- 10% de CHF 12.500 = CHF 1.250 — pero limitado a CHF 700
- Pagas CHF 700 (límite del Selbstbehalt)
- El seguro paga CHF 11.800
- Tu gasto total de bolsillo: CHF 2.500 + CHF 700 = CHF 3.200 (el máximo absoluto)
Hospitalizaciones: Contribución Diaria Adicional
Si eres hospitalizado, pagas una contribución diaria adicional de CHF 15 además de la Franchise y el Selbstbehalt. Esta contribución diaria (Spitalkostenbeitrag) no se cuenta dentro del límite de CHF 700. Se aplica solo a adultos — los niños están exentos.
Escenarios Reales de Estudiantes
Escenario 1: María, 23 años, estudiante de intercambio sana en Zúrich
María visita al médico una vez por un resfriado (CHF 180). Compra una receta (CHF 40). Gastos médicos totales: CHF 220.
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Prima (Telmed, 12 meses) | CHF 4.440 | CHF 2.940 |
| De tu bolsillo | CHF 220 | CHF 220 |
| Total | CHF 4.660 | CHF 3.160 |
| Ahorro con CHF 2.500 | CHF 1.500 |
María ahorra CHF 1.500 eligiendo la Franchise alta. Eso cubre 5 meses de compras.
Escenario 2: Lucas, 24 años, estudiante de máster con asma en Berna
Lucas visita a su neumólogo trimestralmente (4 × CHF 200 = CHF 800). Toma medicación diaria (CHF 60/mes = CHF 720/año). Análisis de sangre anuales: CHF 250. Gastos médicos totales: CHF 1.770.
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Prima (Médico de cabecera, 12 meses) | CHF 4.200 | CHF 2.760 |
| Parte de la Franchise pagada | CHF 300 | CHF 1.770 |
| Selbstbehalt (10% del resto) | CHF 147 | CHF 0 |
| Total | CHF 4.647 | CHF 4.530 |
| Ganador | CHF 2.500 aún más barato en CHF 117 |
Incluso con visitas regulares a especialistas y medicación, los costos de CHF 1.770 de Lucas siguen por debajo del punto de equilibrio. La Franchise alta gana por un pequeño margen. Pero si Lucas necesita un tratamiento adicional — una visita de urgencia, un escáner — los costos superan CHF 2.000 y la Franchise baja se vuelve más económica.
Para la situación de Lucas, CHF 300 puede ser la opción más segura. El margen es estrecho, y un mes malo puede invertir el cálculo.
Escenario 3: Yuki, 26 años, doctoranda con cirugía de rodilla planificada en Basilea
Yuki necesita una artroscopia de rodilla (estimada en CHF 8.000). También tendrá fisioterapia (10 sesiones × CHF 120 = CHF 1.200) y visitas de seguimiento (CHF 500). Gastos médicos totales: CHF 9.700.
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Prima (Estándar, 12 meses) | CHF 5.280 | CHF 3.720 |
| Franchise | CHF 300 | CHF 2.500 |
| Selbstbehalt | CHF 700 (limitado) | CHF 700 (limitado) |
| Total | CHF 6.280 | CHF 6.920 |
| Ahorro con CHF 300 | CHF 640 |
Con un procedimiento mayor, la Franchise baja ahorra dinero. Yuki debería haber cambiado a CHF 300 antes del 1 de enero del año de la cirugía.
El Diagrama de Decisión
Hazte estas preguntas en orden:
1. ¿Tienes una condición crónica o tomas medicación diaria? → Sí: Elige CHF 300. → No: Continúa con la pregunta 2.
2. ¿Planeas un procedimiento médico este año? → Sí: Elige CHF 300. → No: Continúa con la pregunta 3.
3. ¿Estás embarazada o planeas estarlo este año? → Sí: Elige CHF 300 (la atención temprana del embarazo cuenta para la Franchise). → No: Continúa con la pregunta 4.
4. ¿Puedes manejar un gasto de emergencia de CHF 3.200? → No: Elige CHF 300 para tu tranquilidad. → Sí: Elige CHF 2.500. Ahorras CHF 1.200–1.560 al año.
La mayoría de los estudiantes sanos terminan eligiendo CHF 2.500. Esa es la respuesta correcta para aproximadamente el 70–80% de los adultos jóvenes.
Combinar la Franchise con Otros Ahorros
La Franchise no es tu único palanca de costos. Combínala con otras estrategias para el máximo ahorro:
| Estrategia | Ahorro | Detalles |
|---|---|---|
| Franchise CHF 2.500 | CHF 1.200–1.560/año | vs Franchise CHF 300 |
| Modelo Telmed o HMO | 15–25% de descuento en prima | Debes llamar a la línea directa o usar el centro de salud primero |
| Prämienverbilligung | CHF 1.200–4.200/año | Subsidio de prima para residentes de bajos ingresos |
| Proveedor más barato para tu cantón | CHF 240–960/año | Compara en Priminfo (priminfo.admin.ch) |
| Exclusión de accidentes (si trabajas 8+ horas) | 3–7% de descuento en prima | La LAA del empleador cubre accidentes |
Ejemplo combinado (Zúrich, 22 años):
| Componente | Sin optimización | Totalmente optimizado |
|---|---|---|
| Franchise | CHF 300 | CHF 2.500 |
| Modelo | Estándar | Telmed |
| Proveedor | Rango medio | Más barato del cantón |
| Prima mensual | CHF 420 | CHF 220 |
| Prämienverbilligung | CHF 0 | −CHF 100 |
| Costo mensual neto | CHF 420 | CHF 120 |
De CHF 420/mes a CHF 120/mes — misma cobertura LAMal, mismas prestaciones, mismo acceso al hospital. La diferencia es CHF 3.600 al año.
Preguntas Frecuentes
¿Qué es la Franchise en el seguro médico suizo?
La Franchise es tu deducible anual — la cantidad que pagas de tu bolsillo por gastos médicos antes de que tu seguro comience a cubrir los gastos. Los adultos pueden elegir entre CHF 300, 500, 1.000, 1.500, 2.000 o 2.500 por año. Una Franchise más alta significa primas mensuales más bajas pero mayor riesgo de gastos propios. La Franchise se reinicia cada 1 de enero.
¿Qué Franchise debe elegir un estudiante sano?
CHF 2.500. Un estudiante sano de 18–30 años que visita al médico una o dos veces al año ahorra CHF 1.200–1.560 anuales eligiendo la Franchise más alta. El punto de equilibrio es aproximadamente CHF 1.800 en gastos médicos anuales. La mayoría de los adultos jóvenes gastan bien menos de CHF 500 al año en atención médica.
¿Qué es el Selbstbehalt y cómo funciona con la Franchise?
El Selbstbehalt (coseguro) es el 10% que pagas en gastos médicos después de que se agota tu Franchise. Está limitado a CHF 700 por año para adultos y CHF 350 para niños. Tu gasto anual máximo es Franchise + CHF 700. Con Franchise de CHF 2.500, el peor caso es CHF 3.200. Con Franchise de CHF 300, es CHF 1.000.
¿Puedo cambiar mi Franchise durante el año?
No. Los cambios de Franchise solo tienen efecto el 1 de enero. Para aumentar tu Franchise, notifica a tu asegurador antes del 31 de diciembre. Para disminuirla, el plazo es el 30 de noviembre. No puedes cambiar a mitad de año, incluso si tu situación de salud cambia. Configura un recordatorio en tu calendario en octubre para revisar tu Franchise anualmente.
¿La Franchise se aplica a la atención de maternidad?
No después de la semana 13 del embarazo. A partir de la semana 13, todos los controles prenatales, ecografías, parto y cuidados postnatales están exentos de la Franchise y el Selbstbehalt. Sin embargo, la atención en las semanas 1–12 (visita inicial al médico, primeros análisis de sangre, ecografía de datación) sí cuenta para tu Franchise.
¿Qué niveles de Franchise existen para niños?
Los niños (menores de 18 años) pueden elegir entre CHF 0, 100, 200, 300, 400, 500 o 600. El valor predeterminado es CHF 0. El Selbstbehalt de los niños está limitado a CHF 350/año. El límite familiar en los costos combinados de Franchise de los niños es de CHF 1.000/año. Para la mayoría de las familias, CHF 0 es la mejor opción — los ahorros en primas de franquicias infantiles más altas son mínimos.
¿La Franchise se aplica a los accidentes?
Depende. Si trabajas 8+ horas por semana para un mismo empleador, la LAA (seguro de accidentes) de tu empleador cubre todos los costos de accidentes sin ninguna Franchise ni copago. Puedes excluir la cobertura de accidentes de tu póliza LAMal para ahorrar 3–7% en tu prima. Si no trabajas (o menos de 8 horas), los accidentes están cubiertos por tu póliza LAMal y se aplica tu Franchise.
¿Es CHF 500 de Franchise un buen compromiso?
No. Las franquicias intermedias (CHF 500–2.000) son matemáticamente inferiores. Los ahorros en primas por cada CHF adicional de deducible son proporcionalmente menores que en los extremos. Los expertos recomiendan elegir CHF 300 (si esperas necesitar atención frecuente) o CHF 2.500 (si estás sano). No existe ningún escenario médico realista donde una franquicia intermedia sea la opción más económica.
¿Qué pasa si tengo una emergencia con Franchise de CHF 2.500?
Pagas hasta CHF 3.200 de tu bolsillo (CHF 2.500 Franchise + CHF 700 Selbstbehalt). Pero no lo pagas todo de una vez. Los hospitales y médicos suizos te facturan después del tratamiento — recibes facturas que puedes pagar a plazos. Algunos aseguradores ofrecen un sistema “Tiers payant” donde pagan directamente al proveedor y te facturan tu parte. Contacta a tu asegurador si no puedes pagar de inmediato.
Artículos Relacionados
- Seguro Médico Estudiantil en Suiza: LAMal, Costos y Cómo Ahorrar — La guía completa del seguro médico suizo para estudiantes internacionales
- Entendiendo las Franquicias y Copagos del Seguro Médico — Cómo funcionan las franquicias en diferentes países
- Cómo Elegir el Seguro Médico Adecuado como Estudiante Internacional — Marco para comparar planes y proveedores
- El Seguro Médico más Barato para Estudiantes Internacionales 2026 — Opciones económicas en todos los destinos de estudio
Toma la Decisión Correcta sobre tu Franchise
La decisión sobre la Franchise es sencilla una vez que haces los cálculos. Los estudiantes sanos ahorran CHF 1.200–1.560 al año con CHF 2.500. Los estudiantes con necesidades médicas continuas ahorran cientos con CHF 300. En cualquier caso, evita las franquicias intermedias — no benefician a nadie.
Combina tu elección de Franchise con un modelo Telmed, el proveedor más barato de tu cantón y la Prämienverbilligung para mantener tu costo mensual total en CHF 80–150. El seguro médico suizo es caro, pero no tiene que serlo.
¿Listo para comparar opciones de seguro médico? Comienza con nuestra guía completa KVG para Suiza o compara planes de seguro para tu destino de estudios.
¿Le resultó útil este artículo?