İsviçre Franchise’ı: Aylık Priminizi Belirleyen Muafiyet
Franchise, İsviçre sağlık sigortasındaki en büyük maliyet kaldıracıdır. CHF 300’den CHF 2.500’e geçmek aylık CHF 100–130 tasarruf sağlar — yani yılda CHF 1.200–1.560. Yılda bir veya iki kez doktora giden sağlıklı öğrenciler için yüksek franchise neredeyse her zaman daha avantajlıdır. Kronik rahatsızlıkları olan veya düzenli ilaç kullanan öğrenciler için ise düşük franchise daha ekonomiktir. Başabaş noktası yaklaşık olarak yıllık CHF 1.800 tıbbi gidere denk gelir.
Bu rehber hesaplamaları, kuralları ve özel durumları açıklamaktadır. İsviçre sağlık sigortasına yeniyseniz önce İsviçre KVG rehberimize göz atın — sağlayıcılar, Prämienverbilligung (prim sübvansiyonları) ve kayıt işlemleri hakkında kapsamlı bilgi sunar. Bu makale ise Franchise kararına dair derinlemesine bir analizdir.
Franchise Nedir?
Franchise (yıllık muafiyetiniz), sağlık sigortanızın masrafları karşılamaya başlamadan önce her takvim yılı boyunca kendi cebinizden ödediğiniz tutardır. İsviçre’de KVG kapsamında sigortalı olan herkesin Franchise’ı vardır. Her yıl 1 Ocak’ta sıfırlanır.
Bir yıl içinde maliyetlerin akışı şöyle işler:
- Franchise tutarınıza ulaşana kadar tıbbi masrafların %100’ünü siz ödersiniz.
- Franchise’ı aşan tüm masrafların %10’unu siz ödersiniz (bu Selbstbehalt’tır — tamamlayıcı sigorta). Selbstbehalt, yetişkinler için yılda CHF 700 ile sınırlıdır.
- Franchise + Selbstbehalt tavanını aşan her şeyi sigorta %100 karşılar.
Bu, yıllık maksimum cep masrafınızın (primler hariç) şu şekilde olduğu anlamına gelir:
Franchise + CHF 700 = yıllık risk tavanınız
CHF 300 Franchise ile: Maksimum CHF 1.000 cep masrafı. CHF 2.500 Franchise ile: Maksimum CHF 3.200 cep masrafı.
Franchise; doktor ziyaretlerine, uzman konsültasyonlarına, reçeteli ilaçlara, laboratuvar testlerine, görüntüleme tetkiklerine, hastane yatışlarına ve KVG kapsamındaki diğer tedavilerin büyük çoğunluğuna uygulanır.
Yetişkinler İçin Mevcut Franchise Seviyeleri
İsviçre, yetişkinler (19 yaş ve üzeri) için altı Franchise seviyesi sunar. Tüm sigortacılar her seviyeyi sunmayabilir — ancak iki uç değer (CHF 300 ve CHF 2.500) her yerde mevcuttur.
| Franchise Seviyesi | Aylık Prim (yaklaşık, Zürih, 22 yaş) | CHF 300’e kıyasla aylık tasarruf (yaklaşık) | Maks. yıllık cep masrafı |
|---|---|---|---|
| CHF 300 | CHF 380–420 | Temel | CHF 1.000 |
| CHF 500 | CHF 365–405 | CHF 10–20 | CHF 1.200 |
| CHF 1.000 | CHF 340–380 | CHF 35–50 | CHF 1.700 |
| CHF 1.500 | CHF 315–355 | CHF 55–75 | CHF 2.200 |
| CHF 2.000 | CHF 295–335 | CHF 80–100 | CHF 2.700 |
| CHF 2.500 | CHF 260–300 | CHF 100–130 | CHF 3.200 |
Primler; kanton, sigortacı, yaş ve sigorta modeline (Standart, Aile Hekimi, Telmed, HMO) göre değişir. Yukarıdaki tablo, daha pahalı kantonlardan biri olan Zürih’i referans alır. Appenzell veya Zug gibi daha ucuz kantonlarda tüm primler daha düşüktür, ancak Franchise seviyeleri arasındaki göreli tasarruf benzer kalır.
Orta Franchise’ların Neden Kötü Bir Seçim Olduğu
Aktüerler, orta Franchise’ların (CHF 500–2.000) hiçbir senaryoda en uygun seçim olmadığını kanıtlamıştır. Orta aralıkta her ek CHF muafiyet başına prim indirimi oransal olarak daha küçüktür. Ya daha yüksek riski haklı kılmaya yetecek kadar primde tasarruf etmezsiniz ya da CHF 2.500’e geçmeyi hak edecek kadar risk alırsınız.
Pratik tavsiye: CHF 300 veya CHF 2.500 seçin. İkisi arasında bir şey seçmeyin.
Başabaş Hesabı: Gerçek Rakamlar
Bu, her öğrencinin seçim yapmadan önce yapması gereken hesaptır. Telmed modelinde 22 yaşında bir öğrenci için Zürih örneği kullanıyoruz.
Senaryo: CHF 300 vs CHF 2.500 Franchise
| CHF 300 Franchise | CHF 2.500 Franchise | |
|---|---|---|
| Aylık prim | CHF 380 | CHF 250 |
| Yıllık prim (× 12) | CHF 4.560 | CHF 3.000 |
| Yıllık prim tasarrufu | — | CHF 1.560 |
Şimdi hastalandığınızda gerçekte ödediğinizi ekleyin:
Sağlık Harcaması CHF 0 İse (Doktora Gitmiyorsanız)
| CHF 300 | CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Prim | CHF 4.560 | CHF 3.000 |
| Cep masrafı | CHF 0 | CHF 0 |
| Toplam maliyet | CHF 4.560 | CHF 3.000 |
| Kazanan | CHF 2.500, CHF 1.560 tasarruf sağlar |
Sağlık Harcaması CHF 500 İse (Bir Doktor Ziyareti + Tahlil)
| CHF 300 | CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Prim | CHF 4.560 | CHF 3.000 |
| Franchise kısmı | CHF 300 | CHF 500 |
| Selbstbehalt (franchise üzerindeki CHF 200’ün %10’u) | CHF 20 | CHF 0 |
| Toplam maliyet | CHF 4.880 | CHF 3.500 |
| Kazanan | CHF 2.500, CHF 1.380 tasarruf sağlar |
Sağlık Harcaması CHF 1.500 İse (Birçok Ziyaret + İlaç)
| CHF 300 | CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Prim | CHF 4.560 | CHF 3.000 |
| Franchise kısmı | CHF 300 | CHF 1.500 |
| Selbstbehalt (kalanın %10’u) | CHF 120 | CHF 0 |
| Toplam maliyet | CHF 4.980 | CHF 4.500 |
| Kazanan | CHF 2.500, CHF 480 tasarruf sağlar |
Sağlık Harcaması CHF 2.000 İse (Orta Düzey Tıbbi Yıl)
| CHF 300 | CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Prim | CHF 4.560 | CHF 3.000 |
| Franchise kısmı | CHF 300 | CHF 2.000 |
| Selbstbehalt | CHF 170 | CHF 0 |
| Toplam maliyet | CHF 5.030 | CHF 5.000 |
| Kazanan | Neredeyse eşit — CHF 2.500, CHF 30 tasarruf sağlar |
Sağlık Harcaması CHF 5.000 İse (Ameliyat veya Kronik Durum)
| CHF 300 | CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Prim | CHF 4.560 | CHF 3.000 |
| Franchise kısmı | CHF 300 | CHF 2.500 |
| Selbstbehalt | CHF 470 | CHF 250 |
| Toplam maliyet | CHF 5.330 | CHF 5.750 |
| Kazanan | CHF 300, CHF 420 tasarruf sağlar |
Sağlık Harcaması CHF 10.000+ İse (Hastaneye Yatış)
| CHF 300 | CHF 2.500 | |
|---|---|---|
| Prim | CHF 4.560 | CHF 3.000 |
| Franchise kısmı | CHF 300 | CHF 2.500 |
| Selbstbehalt (CHF 700 ile sınırlı) | CHF 700 | CHF 700 |
| Toplam maliyet | CHF 5.560 | CHF 6.200 |
| Kazanan | CHF 300, CHF 640 tasarruf sağlar |
Başabaş Noktası
Yıllık tıbbi harcamalarınız yaklaşık CHF 1.800–2.000’e ulaştığında iki seçenek aynı maliyete sahip olur. Bunun altında CHF 2.500 kazanır. Bunun üzerinde CHF 300 kazanır.
22 yaşında sağlıklı bir öğrenci için ortalama yıllık tıbbi masraflar CHF 500’ün çok altındadır. Çoğu genç yetişkin yılda 1–2 kez doktora gider.
CHF 2.500 Ne Zaman Seçilmeli (Yüksek Franchise)
Yüksek Franchise, öğrencilerin büyük çoğunluğu için daha iyi bir seçimdir. Aşağıdaki koşullar sizin için geçerliyse CHF 2.500’i seçin:
- 18–30 yaşındasınız ve genel olarak sağlıklısınız. Genç yetişkinler İsviçre’de en az sağlık hizmeti kullanan kesimdir. Önemli bir tıbbi bakım ihtiyacı duymanız olası değildir.
- Yılda 0–2 kez doktora gidiyorsunuz. Standart bir pratisyen hekim ziyareti CHF 150–250’ye mal olur. Yılda iki ziyaret CHF 300–500 demektir — başabaş noktasının çok altında.
- Düzenli ilaç kullanmıyorsunuz. Eczanedeki tek harcamanız zaman zaman ağrı kesici veya soğuk algınlığı ilacıysa başabaş noktasını aşmazsınız.
- Aylık nakit akışınızı maksimize etmek istiyorsunuz. Öğrenci olarak aylık CHF 100–130 tasarruf etmek önemlidir. Bu, cebinize geri dönen CHF 1.200–1.560 demektir — 3–4 aylık market masrafına yeter.
- Acil bir durumu kaldırabilirsiniz. Kaza ya da ani bir hastalık durumunda, tasarruflarınızdan CHF 2.500 + CHF 700 = CHF 3.200 ödeyebilir misiniz? Evet ise yüksek Franchise rasyonel bir tercih olur.
Üstlendiğiniz risk: Şanssız bir yılda (kemik kırığı, apandisit, beklenmedik hastalık) cebinizden en fazla CHF 3.200 ödersiniz. Ancak yılda CHF 1.560 prim tasarrufu, 2–3 yılda bir kötü bir yıl geçirseniz bile uzun vadede yüksek Franchise’ı daha ucuz kılar.
Bunu öz-sigorta olarak düşünün. Yıllık tıbbi masraflarınızın CHF 1.800’ün altında kalacağına bahse giriyorsunuz. Sağlıklı bir öğrenci için bu bahis 10 yılın 9’unda kazanır.
CHF 300 Ne Zaman Seçilmeli (Düşük Franchise)
Düşük Franchise, sağlık hizmetlerini düzenli olarak kullanacağınızı bildiğinizde mantıklıdır. Aşağıdaki koşullar sizin için geçerliyse CHF 300’ü seçin:
- Kronik bir rahatsızlığınız var. Diyabet, astım, epilepsi, otoimmün bozukluklar — düzenli olarak uzmana gidiyorsanız ve her gün ilaç kullanıyorsanız yıllık masraflarınız neredeyse kesinlikle CHF 2.000’i aşacaktır. CHF 300 daha ucuzdur.
- Hamileyseniz veya hamile kalmayı planlıyorsunuz. Annelik bakımının kendisi hamileliğin 13. haftasından itibaren Franchise’dan muaf olsa da 13. haftadan önceki tüm bakım (ilk pratisyen hekim ziyaretleri, erken ultrasonlar ve kan testleri dahil) Franchise’ınıza dahildir. Hamile kalmayı planlıyorsanız bir önceki yılın 31 Aralık tarihinden önce CHF 300’e geçin.
- Düzenli reçeteli ilaç kullanıyorsunuz. ADHD, depresyon, tiroid bozuklukları için ilaçlar veya doğum kontrol hapları (annelik muafiyetleri kapsamında değilse) zamanla birikir. Yıllık eczane masraflarınızı hesaplayın. CHF 1.000’i aşıyorsa düşük Franchise mantıklı olmaya başlar.
- Yakın zamanda planlanmış bir işleminiz var. Genel anestezi altında akıllı diş çekimi, planlı bir ameliyat veya ortodontik tedavi — büyük bir masrafın yaklaştığını biliyorsanız CHF 300’ü kilitleyin.
- CHF 3.200’lük bir sürprizi kaldıramazsınız. Acil fon durumunuz zayıfsa, CHF 1.000 maksimum cep masrafı güvencesi ekstra prime değebilir.
Franchise’ın GEÇERLİ OLMADIĞI Durumlar
Bazı bakım kategorileri Franchise’dan tamamen muaftır. Bunlar için (primler dışında) cebinizden hiçbir şey ödemezsiniz:
| Muaf Hizmet | Detaylar |
|---|---|
| Annelik bakımı (13. haftadan itibaren) | Tüm doğum öncesi kontroller, ultrasonlar, doğum, doğum sonrası bakım — Franchise sıfır, Selbstbehalt sıfır |
| Belirli önleyici taramalar | Mamografi (bazı kantonlarda), çocuk aşıları, federal listede yer alan belirli kanser taramaları |
| Genel koruyucu sağlık muayeneleri | KVG tarafından belirlenen belirli yaş grupları için sekiz yılda bir sağlık kontrolü (Vorsorgeuntersuchung) |
Önemli: Annelik muafiyeti hamileliğin 13. haftasında başlar. 1–12. haftalardaki tüm bakım (hamilelik onayı, erken kan testleri ve tarih belirleme ultrasonları dahil) Franchise’ınıza dahildir.
Kaza Sigortası: Ayrı Bir Katman
Tek bir işveren için haftada 8 saat veya daha fazla çalışıyorsanız işvereniniz kaza sigortası sağlamak zorundadır (UVG — Federal Kaza Sigortası Kanunu). UVG, kazayla ilgili tüm masrafları ilk franktan itibaren karşılar — Franchise yok, Selbstbehalt yok. Bu; spor yaralanmalarını, düşmeleri, trafik kazalarını ve hastalıkla ilgili olmayan diğer tüm tedavileri kapsar.
Bu durumda kaza sigortasını KVG poliçenizden hariç tutabilirsiniz (Unfallausschluss), bu da priminizi %3–7 daha düşürür.
Çalışmıyorsanız (ya da haftada 8 saatten az çalışıyorsanız) kaza sigortası KVG poliçenizde kalır ve hastalıklarla aynı Franchise kurallarına tabi olur.
Haftada 8 saat veya daha fazla çalışan öğrenciler için: Kaza sigortasını KVG’den çıkarın. İşvereninizin UVG’si kazaları franchise olmadan karşılar. KVG Franchise’ınız yalnızca hastalıklar için geçerlidir.
Franchise’ınızı Nasıl Değiştirirsiniz
Franchise’ınızı yılda bir kez değiştirebilirsiniz; bir sonraki yılın 1 Ocak tarihinden itibaren geçerli olur. Son başvuru tarihleri:
| Değişiklik Yönü | Son Tarih |
|---|---|
| Franchise’ı artırmak (örn. CHF 300 → CHF 2.500) | 31 Aralık |
| Franchise’ı azaltmak (örn. CHF 2.500 → CHF 300) | 30 Kasım |
Adım Adım
- Ekim–Kasım’da karar verin. Cari yıldaki tıbbi masraflarınızı ve gelecek yılki sağlık durumunuzu değerlendirin.
- Sigortacınızı yazılı olarak bilgilendirin. Çoğu sigortacı uygulamaları, çevrimiçi portalları veya basit bir e-posta aracılığıyla değişiklik kabul eder. Bazıları imzalı mektup gerektirir.
- Yeni primi onaylayın. Sigortacınız gelecek yıl için güncellenmiş bir prim bildirimi gönderir. Yeni aylık tutarı doğrulayın.
Temel Kurallar
- Franchise’ınızı yıl ortasında değiştiremezsiniz. 1 Ocak ile 31 Aralık arasında kilitlidir.
- Aynı anda sigortacınızı da değiştiriyorsanız (son tarih: 30 Kasım), yeni başvurunun bir parçası olarak Franchise’ınızı seçersiniz.
- İsviçre’ye ilk kez geliyorsanız ilk kayıt sırasında Franchise’ınızı seçersiniz. İlk seçiminizle sonsuza kadar bağlı değilsiniz — bir sonraki yıl değiştirebilirsiniz.
- Değişiklik için ceza yoktur. Ekstra ücret, bekleme süresi veya sağlık kontrolü yoktur.
Pratik İpucu: Takvim Hatırlatıcısı Kurun
Her yıl 15 Ekim tarihine “İsviçre Franchise’ını İncele” şeklinde hatırlatıcı ekleyin. Bu, sağlık masraflarınızı değerlendirmeniz ve 30 Kasım son tarihinden önce değişiklik başvurusunda bulunmanız için yeterli süre tanır. Pek çok öğrenci gelişlerinde CHF 2.500’i ayarlar ve unutur — sağlıklı kaldıkları sürece bu sorun değildir, ancak durumları değişirse maliyetli olabilir.
Çocuklar İçin Franchise (18 Yaşın Altındakiler)
İsviçre sağlık sigortasına kayıtlı çocuklarınız varsa Franchise seviyeleri farklıdır:
| Çocuk Franchise’ı | Mevcut Seviyeler |
|---|---|
| Aralık | CHF 0, 100, 200, 300, 400, 500, 600 |
| Varsayılan | CHF 0 (muafiyet yok) |
| Selbstbehalt tavanı | Yılda CHF 350 (yetişkinlerde CHF 700’e karşın) |
| Aile tavanı | Tüm çocukların toplam Franchise maliyetleri yılda CHF 1.000 ile sınırlı |
Öneri: Çocuklar için CHF 0 Franchise neredeyse her zaman en iyi seçimdir. Çocuklar için CHF 0 ve CHF 600 arasındaki prim farkı çok küçüktür — genellikle ayda CHF 10’un altında. Hasta bir çocuğun tek bir doktor ziyareti tüm tasarrufu ortadan kaldırır. Çocuklar yetişkinlerden daha sık hastalanır. Franchise’larını sıfırda tutun.
Selbstbehalt: Franchise’dan Sonra Ödediğiniz Miktar
Yıllık Franchise’ınızın tamamını ödedikten sonra sigorta kalan masrafların %100’ünü karşılamaz. Tüm ek masraflar üzerinden %10 katılım payı (Selbstbehalt) ödemeye devam edersiniz. Bu, yetişkinler için yılda CHF 700, çocuklar için CHF 350 ile sınırlıdır.
Pratikte Nasıl İşler
Diyelim ki CHF 2.500 Franchise’ınız var ve bu yıl CHF 8.000 tıbbi masrafınız oluştu:
- CHF 2.500 ödersiniz (Franchise’ınız) → karşılandı
- Kalan masraflar: CHF 5.500
- CHF 5.500’ün %10’unu ödersiniz = CHF 550 (Selbstbehalt)
- Sigorta diğer %90’ı öder = CHF 4.950
- Toplam cep masrafınız: CHF 2.500 + CHF 550 = CHF 3.050
Masraflar CHF 15.000 olsaydı:
- CHF 2.500 ödersiniz (Franchise)
- Kalan: CHF 12.500
- CHF 12.500’ün %10’u = CHF 1.250 — ancak CHF 700 ile sınırlı
- CHF 700 ödersiniz (Selbstbehalt tavanı)
- Sigorta CHF 11.800 öder
- Toplam cep masrafınız: CHF 2.500 + CHF 700 = CHF 3.200 (mutlak maksimum)
Hastaneye Yatış: Ek Günlük Katkı
Hastaneye yatmanız durumunda Franchise ve Selbstbehalt’a ek olarak günlük CHF 15 katkı payı ödersiniz. Bu günlük katkı (Spitalkostenbeitrag) CHF 700 tavanına dahil edilmez. Yalnızca yetişkinler için geçerlidir — çocuklar muaftır.
Gerçek Öğrenci Senaryoları
Senaryo 1: Maria, 23 yaşında, Zürih’te sağlıklı bir değişim öğrencisi
Maria soğuk algınlığı için bir kez doktora gider (CHF 180). Bir reçete alır (CHF 40). Toplam tıbbi masraf: CHF 220.
| CHF 300 Franchise | CHF 2.500 Franchise | |
|---|---|---|
| Prim (Telmed, 12 ay) | CHF 4.440 | CHF 2.940 |
| Cep masrafı | CHF 220 | CHF 220 |
| Toplam | CHF 4.660 | CHF 3.160 |
| CHF 2.500 ile tasarruf | CHF 1.500 |
Maria yüksek Franchise’ı seçerek CHF 1.500 tasarruf eder. Bu, 5 aylık market masrafını karşılar.
Senaryo 2: Luca, 24 yaşında, Bern’de astımlı yüksek lisans öğrencisi
Luca göğüs hastalıkları uzmanını üç ayda bir ziyaret eder (4 × CHF 200 = CHF 800). Günlük ilaç kullanır (CHF 60/ay = CHF 720/yıl). Yıllık kan tahlilleri: CHF 250. Toplam tıbbi masraf: CHF 1.770.
| CHF 300 Franchise | CHF 2.500 Franchise | |
|---|---|---|
| Prim (Aile Hekimi, 12 ay) | CHF 4.200 | CHF 2.760 |
| Ödenen Franchise kısmı | CHF 300 | CHF 1.770 |
| Selbstbehalt (kalanın %10’u) | CHF 147 | CHF 0 |
| Toplam | CHF 4.647 | CHF 4.530 |
| Kazanan | CHF 2.500, CHF 117 daha ucuz |
Düzenli uzman ziyaretleri ve ilaçlarla bile Luca’nın CHF 1.770 masrafı başabaş noktasının altında kalır. Yüksek Franchise küçük bir farkla kazanır. Ancak Luca ek bir tedaviye ihtiyaç duyarsa — acil ziyaret, tarama — masraflar CHF 2.000’i aşar ve düşük Franchise daha uygun hale gelir.
Luca’nın durumu için CHF 300 daha güvenli bir seçim olabilir. Fark çok küçüktür ve kötü bir ay hesabı tersine çevirebilir.
Senaryo 3: Yuki, 26 yaşında, Basel’de planlanmış diz ameliyatı olan doktora öğrencisi
Yuki artroskopik diz ameliyatına ihtiyaç duyar (tahminen CHF 8.000). Ayrıca fizyoterapi (10 seans × CHF 120 = CHF 1.200) ve kontrol ziyaretleri (CHF 500) olacak. Toplam tıbbi masraf: CHF 9.700.
| CHF 300 Franchise | CHF 2.500 Franchise | |
|---|---|---|
| Prim (Standart, 12 ay) | CHF 5.280 | CHF 3.720 |
| Franchise | CHF 300 | CHF 2.500 |
| Selbstbehalt | CHF 700 (tavana ulaşıldı) | CHF 700 (tavana ulaşıldı) |
| Toplam | CHF 6.280 | CHF 6.920 |
| CHF 300 ile tasarruf | CHF 640 |
Büyük bir işlem durumunda düşük Franchise tasarruf sağlar. Yuki, ameliyat yılının 1 Ocak’ından önce CHF 300’e geçmiş olmalıydı.
Karar Akış Şeması
Bu soruları sırayla kendinize sorun:
1. Kronik bir rahatsızlığınız var mı veya günlük ilaç kullanıyor musunuz? → Evet: CHF 300’ü seçin. → Hayır: 2. soruya geçin.
2. Bu yıl tıbbi bir işlem planlıyor musunuz? → Evet: CHF 300’ü seçin. → Hayır: 3. soruya geçin.
3. Hamileyseniz veya bu yıl hamile kalmayı planlıyor musunuz? → Evet: CHF 300’ü seçin (erken hamilelik bakımı Franchise’a dahildir). → Hayır: 4. soruya geçin.
4. CHF 3.200’lük acil bir harcamayı karşılayabilir misiniz? → Hayır: Huzurunuz için CHF 300’ü seçin. → Evet: CHF 2.500’ü seçin. Yılda CHF 1.200–1.560 tasarruf edersiniz.
Sağlıklı öğrencilerin büyük çoğunluğu CHF 2.500’de karar kılar. Bu, genç yetişkinlerin yaklaşık %70–80’i için doğru yanıttır.
Franchise’ı Diğer Tasarruf Yöntemleriyle Birleştirmek
Franchise tek maliyet kaldıracınız değildir. Maksimum tasarruf için diğer stratejilerle birleştirin:
| Strateji | Tasarruf | Detaylar |
|---|---|---|
| CHF 2.500 Franchise | CHF 1.200–1.560/yıl | CHF 300 Franchise’a kıyasla |
| Telmed veya HMO modeli | Primde %15–25 indirim | Önce hattı aramak veya sağlık merkezi kullanmak zorunludur |
| Prämienverbilligung | CHF 1.200–4.200/yıl | Düşük gelirli sakinler için prim sübvansiyonu |
| Kantonunuzdaki en ucuz sağlayıcı | CHF 240–960/yıl | Priminfo’da karşılaştırın (priminfo.admin.ch) |
| Kaza muafiyeti (8+ saat çalışıyorsanız) | Primde %3–7 indirim | İşveren UVG’si kazaları karşılar |
Toplam örnek (Zürih, 22 yaş):
| Bileşen | Optimizasyon Öncesi | Tam Optimizasyon |
|---|---|---|
| Franchise | CHF 300 | CHF 2.500 |
| Model | Standart | Telmed |
| Sağlayıcı | Orta fiyatlı | Kantonun en ucuzu |
| Aylık prim | CHF 420 | CHF 220 |
| Prämienverbilligung | CHF 0 | −CHF 100 |
| Aylık net maliyet | CHF 420 | CHF 120 |
Ayda CHF 420’den CHF 120’ye — aynı KVG kapsamı, aynı yan haklar, aynı hastane erişimi. Fark yılda CHF 3.600.
Sıkça Sorulan Sorular
İsviçre sağlık sigortasında Franchise nedir?
Franchise, yıllık muafiyetinizdir — sigortanız giderleri karşılamaya başlamadan önce tıbbi masraflar için cebinizden ödediğiniz tutardır. Yetişkinler yılda CHF 300, 500, 1.000, 1.500, 2.000 veya 2.500 arasında seçim yapabilir. Daha yüksek Franchise, daha düşük aylık prim fakat daha yüksek cep masrafı riski anlamına gelir. Franchise her yıl 1 Ocak’ta sıfırlanır.
Sağlıklı bir öğrenci hangi Franchise’ı seçmeli?
CHF 2.500. Yılda bir veya iki kez doktora giden 18–30 yaşında sağlıklı bir öğrenci, en yüksek Franchise’ı seçerek yılda CHF 1.200–1.560 tasarruf eder. Başabaş noktası yaklaşık CHF 1.800 yıllık tıbbi masraftır. Çoğu genç yetişkin yılda sağlık harcaması olarak CHF 500’ün çok altında harcama yapar.
Selbstbehalt nedir ve Franchise ile nasıl çalışır?
Selbstbehalt (katılım payı), Franchise’ınız tüketildikten sonra tıbbi masraflar için ödediğiniz %10’dur. Yetişkinler için yılda CHF 700, çocuklar için CHF 350 ile sınırlıdır. Maksimum yıllık cep masrafınız Franchise + CHF 700’dür. CHF 2.500 Franchise ile en kötü durum CHF 3.200’dür. CHF 300 Franchise ile CHF 1.000’dir.
Franchise’ımı yıl içinde değiştirebilir miyim?
Hayır. Franchise değişiklikleri yalnızca 1 Ocak’ta geçerli olur. Franchise’ı artırmak için sigortacınızı 31 Aralık’a kadar bilgilendirin. Azaltmak için son tarih 30 Kasım’dır. Sağlık durumunuz değişse bile yıl ortasında değişiklik yapamazsınız. Franchise’ınızı yıllık olarak gözden geçirmek için Ekim ayına takvim hatırlatıcısı kurun.
Franchise doğum öncesi bakım için geçerli midir?
Hamileliğin 13. haftasından sonra geçerli değildir. 13. haftadan itibaren tüm doğum öncesi kontroller, ultrasonlar, doğum ve doğum sonrası bakım Franchise ve Selbstbehalt’tan muaftır. Ancak 1–12. haftalardaki bakım (ilk pratisyen ziyareti, erken kan testleri, tarih belirleme ultrasonları) Franchise’ınıza dahildir.
Çocuklar için hangi Franchise seviyeleri mevcuttur?
Çocuklar (18 yaşın altındakiler) CHF 0, 100, 200, 300, 400, 500 veya 600 arasında seçim yapabilir. Varsayılan CHF 0’dır. Çocukların Selbstbehalt’ı yılda CHF 350 ile sınırlıdır. Tüm çocuklar için toplam Franchise maliyetlerinin aile tavanı yılda CHF 1.000’dir. Çoğu aile için CHF 0 en iyi seçimdir — daha yüksek çocuk Franchise’larından elde edilen prim tasarrufu minimumdur.
Franchise kazalar için geçerli midir?
Duruma göre değişir. Tek bir işveren için haftada 8 saat veya daha fazla çalışıyorsanız işvereninizin UVG’si (kaza sigortası) tüm kaza masraflarını Franchise veya katılım payı olmaksızın karşılar. KVG poliçenizden kaza sigortasını hariç tutarak primde %3–7 tasarruf edebilirsiniz. Çalışmıyorsanız (veya 8 saatten az çalışıyorsanız) kazalar KVG poliçeniz aracılığıyla karşılanır ve Franchise’ınız uygulanır.
CHF 500 Franchise iyi bir uzlaşma mı?
Hayır. Orta Franchise’lar (CHF 500–2.000) matematiksel olarak daha düşük performans gösterir. Her ek CHF muafiyet için prim tasarrufu, uç değerlere kıyasla oransal olarak daha küçüktür. Uzmanlar, CHF 300 (sık bakım bekliyorsanız) veya CHF 2.500 (sağlıklıysanız) seçilmesini önerir. Orta bir Franchise’ın en ucuz seçenek olduğu gerçekçi bir tıbbi maliyet senaryosu yoktur.
CHF 2.500 Franchise’la bir acil durum yaşarsam ne olur?
Cebinizden en fazla CHF 3.200 ödersiniz (CHF 2.500 Franchise + CHF 700 Selbstbehalt). Ancak hepsini tek seferinde ödemek zorunda değilsiniz. İsviçreli hastaneler ve doktorlar tedaviden sonra fatura keser — taksitlerle ödeyebileceğiniz faturalar alırsınız. Bazı sigortacılar, sağlayıcıya doğrudan ödeme yapıp sizden payınızı tahsil ettikleri “Tiers payant” sistemi sunar. Hemen ödeme yapamıyorsanız sigortacınızla iletişime geçin.
İlgili Makaleler
- İsviçre’de Öğrenci Sağlık Sigortası: KVG, Maliyetler ve Tasarruf Yolları — Yabancı öğrenciler için İsviçre sağlık sigortası kapsamlı rehberi
- Sağlık Sigortası Muafiyetleri ve Katılım Paylarını Anlamak — Farklı ülkelerde muafiyetlerin nasıl çalıştığı
- Uluslararası Öğrenci Olarak Doğru Sağlık Sigortasını Nasıl Seçersiniz — Plan ve sağlayıcı karşılaştırma çerçevesi
- 2026 Uluslararası Öğrenciler İçin En Ucuz Sağlık Sigortası — Tüm çalışma destinasyonlarında uygun fiyatlı seçenekler
Doğru Franchise Seçimini Yapın
Hesaplamayı yaptıktan sonra Franchise kararı oldukça basittir. Sağlıklı öğrenciler CHF 2.500 ile yılda CHF 1.200–1.560 tasarruf eder. Süregelen tıbbi ihtiyaçları olan öğrenciler CHF 300 ile yüzlerce frank tasarruf eder. Her iki durumda da orta Franchise’lardan kaçının — bunlar kimseye yardımcı olmaz.
Franchise seçiminizi bir Telmed modeli, kantonunuzdaki en ucuz sağlayıcı ve Prämienverbilligung ile birleştirerek toplam aylık maliyetinizi CHF 80–150 düzeyine indirin. İsviçre sağlık sigortası pahalıdır, ama olmak zorunda değildir.
Sağlık sigortası seçeneklerini karşılaştırmaya hazır mısınız? İsviçre KVG kapsamlı rehberimiz ile başlayın veya çalışma destinasyonunuz için sigorta planlarını karşılaştırın.
Bu makale yardımcı oldu mu?