瑞士Franchise：决定您月保费的免赔额
**Franchise是瑞士医疗保险中最重要的费用杠杆。从CHF 300切换到CHF 2,500每月可节省CHF 100–130——即每年CHF 1,200–1,560。**对于每年只看1–2次医生的健康学生而言，高免赔额几乎总是更合算的选择。对于有慢性病或需要定期用药的学生，低免赔额则更经济实惠。盈亏平衡点大约为每年CHF 1,800的医疗费用。
本指南将为您详解计算方法、规则和特殊情况。如果您是第一次了解瑞士医疗保险，请先阅读我们的瑞士KVG完整指南——涵盖保险提供商、Prämienverbilligung（保费补贴）及注册方法。本文是关于Franchise决策的深度解析。
什么是Franchise？
Franchise（您的年度免赔额）是每个日历年内，在您的医疗保险开始承保费用之前，您自付的金额。瑞士所有根据KVG（联邦医疗保险法）参保的人都有Franchise。每年1月1日重置。
一年内的费用流程如下：
- **您支付100%**的医疗费用，直到达到您的Franchise金额。
- **您支付10%**的超出Franchise部分的所有费用（这就是Selbstbehalt——共同保险）。Selbstbehalt每年最高为CHF 700（成人）。
- **保险支付100%**超出您的Franchise + Selbstbehalt上限的所有费用。
这意味着您每年的最高自付金额（不含保费）为：
Franchise + CHF 700 = 您的年度风险上限
Franchise CHF 300时：最高自付CHF 1,000。 Franchise CHF 2,500时：最高自付CHF 3,200。
Franchise适用于门诊、专科会诊、处方药、实验室检查、影像检查、住院及大多数其他KVG涵盖的治疗项目。
成人可选的Franchise级别
瑞士为成人（19岁以上）提供六个Franchise级别。并非所有保险公司都提供每个级别——但两个极端值（CHF 300和CHF 2,500）在所有地方均可选择。
| Franchise级别 | 月保费约值（苏黎世，22岁） | 与CHF 300相比月节省额约值 | 年最高自付额 |
|---|---|---|---|
| CHF 300 | CHF 380–420 | 基准 | CHF 1,000 |
| CHF 500 | CHF 365–405 | CHF 10–20 | CHF 1,200 |
| CHF 1,000 | CHF 340–380 | CHF 35–50 | CHF 1,700 |
| CHF 1,500 | CHF 315–355 | CHF 55–75 | CHF 2,200 |
| CHF 2,000 | CHF 295–335 | CHF 80–100 | CHF 2,700 |
| CHF 2,500 | CHF 260–300 | CHF 100–130 | CHF 3,200 |
保费因州、保险公司、年龄和保险模式（标准型、家庭医生型、Telmed型、HMO型）而异。上表以苏黎世为参考——这是保费较高的州之一。在Appenzell或Zug等较便宜的州，所有保费都更低，但各Franchise级别之间的相对节省额相似。
为什么中间Franchise是糟糕的选择
精算师已经证明，不存在任何情况下中间Franchise（CHF 500–2,000）是最优选择的场景。在中间范围内，每额外增加CHF免赔额所获得的保费折扣比例较小。您要么在保费上节省太少而无法合理承担更高风险，要么您承担了足够的风险，不如直接选择CHF 2,500。
**实用建议：选择CHF 300或CHF 2,500。**不要选两者之间的选项。
盈亏平衡计算：真实数字
这是每位学生在选择前都应该进行的计算。我们以苏黎世22岁学生选择Telmed模式为例。
场景：Franchise CHF 300 vs Franchise CHF 2,500
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 月保费 | CHF 380 | CHF 250 |
| 年保费（× 12） | CHF 4,560 | CHF 3,000 |
| 每年保费节省 | — | CHF 1,560 |
现在加上您生病时实际支付的费用：
如果您在医疗保健上花费CHF 0（无门诊）
| CHF 300 | CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 保费 | CHF 4,560 | CHF 3,000 |
| 自付额 | CHF 0 | CHF 0 |
| 总费用 | CHF 4,560 | CHF 3,000 |
| 胜者 | CHF 2,500节省CHF 1,560 |
如果您在医疗保健上花费CHF 500（一次门诊+化验）
| CHF 300 | CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 保费 | CHF 4,560 | CHF 3,000 |
| Franchise部分 | CHF 300 | CHF 500 |
| Selbstbehalt（超出免赔额CHF 200的10%） | CHF 20 | CHF 0 |
| 总费用 | CHF 4,880 | CHF 3,500 |
| 胜者 | CHF 2,500节省CHF 1,380 |
如果您在医疗保健上花费CHF 1,500（多次就诊+用药）
| CHF 300 | CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 保费 | CHF 4,560 | CHF 3,000 |
| Franchise部分 | CHF 300 | CHF 1,500 |
| Selbstbehalt（剩余10%） | CHF 120 | CHF 0 |
| 总费用 | CHF 4,980 | CHF 4,500 |
| 胜者 | CHF 2,500节省CHF 480 |
如果您在医疗保健上花费CHF 2,000（中等医疗支出年份）
| CHF 300 | CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 保费 | CHF 4,560 | CHF 3,000 |
| Franchise部分 | CHF 300 | CHF 2,000 |
| Selbstbehalt | CHF 170 | CHF 0 |
| 总费用 | CHF 5,030 | CHF 5,000 |
| 胜者 | 大致相同——CHF 2,500节省CHF 30 |
如果您在医疗保健上花费CHF 5,000（手术或慢性病）
| CHF 300 | CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 保费 | CHF 4,560 | CHF 3,000 |
| Franchise部分 | CHF 300 | CHF 2,500 |
| Selbstbehalt | CHF 470 | CHF 250 |
| 总费用 | CHF 5,330 | CHF 5,750 |
| 胜者 | CHF 300节省CHF 420 |
如果您在医疗保健上花费CHF 10,000+（住院）
| CHF 300 | CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 保费 | CHF 4,560 | CHF 3,000 |
| Franchise部分 | CHF 300 | CHF 2,500 |
| Selbstbehalt（上限CHF 700） | CHF 700 | CHF 700 |
| 总费用 | CHF 5,560 | CHF 6,200 |
| 胜者 | CHF 300节省CHF 640 |
盈亏平衡点
当您的年医疗费用达到约CHF 1,800–2,000时，两种选项费用相同。低于此值，CHF 2,500更合算；高于此值，CHF 300更合算。
对于22岁的健康学生而言，平均年医疗费用远低于CHF 500。大多数年轻人每年看1–2次医生。
何时选择CHF 2,500（高Franchise）
高Franchise对大多数学生来说是更好的选择。如果您符合以下条件，请选择CHF 2,500：
- **您年龄在18–30岁，总体健康。**年轻人在瑞士的医疗使用率最低。您需要重大医疗护理的可能性较低。
- **您每年看0–2次医生。**标准门诊费用为CHF 150–250。每年两次就诊意味着CHF 300–500的费用——远低于盈亏平衡点。
- **您不服用定期药物。**如果您在药房的唯一花费是偶尔的止痛药或感冒药，它们不会使您超过盈亏平衡点。
- **您希望最大化每月现金流。**作为学生，每月节省CHF 100–130很重要。那是CHF 1,200–1,560回到您的口袋——足以支付3–4个月的食品杂货。
- **您能应对紧急情况。**如果发生事故或突发疾病，您是否能从储蓄中支付CHF 2,500 + CHF 700 = CHF 3,200？如果能，高Franchise是合理的选择。
**您承担的风险：**在倒霉的年份（骨折、阑尾炎、意外疾病），您自付最多CHF 3,200。但每年CHF 1,560的保费节省意味着，即使每2–3年发生一次不幸，从长远来看高Franchise仍然更便宜。
将其视为自我保险。您在赌自己的年医疗费用低于CHF 1,800。对于健康学生，这个赌注在10年中有9年是赢的。
何时选择CHF 300（低Franchise）
当您知道自己会定期使用医疗保健时，低Franchise是合理的。如果您符合以下条件，请选择CHF 300：
- **您有慢性病。**糖尿病、哮喘、癫痫、自身免疫性疾病——如果您定期看专科医生并每天服药，您的年费用几乎肯定会超过CHF 2,000。CHF 300更便宜。
- **您已怀孕或计划怀孕。**虽然怀孕13周后的产前护理本身免除Franchise，但第13周之前的所有护理（包括初次门诊、早期超声检查和血液检查）都计入您的Franchise。如果您计划怀孕，请在上一年12月31日前切换到CHF 300。
- **您定期服用处方药。**治疗ADHD、抑郁症、甲状腺问题的药物或避孕药（如果不在产假豁免范围内）会累积起来。计算您的年药房费用。如果超过CHF 1,000，低Franchise开始有意义。
- **您有即将进行的已知手术。**全麻下拔智齿、计划中的手术或正畸治疗——如果您知道大笔费用即将到来，请锁定CHF 300。
- **您无法承受CHF 3,200的意外支出。**如果您的应急基金不充裕，CHF 1,000最高自付额所带来的安心感可能值得额外的保费。
Franchise不适用的情况
以下几类护理完全免除Franchise。您无需自付任何费用（保费除外）：
| 豁免服务 | 详情 |
|---|---|
| 产前护理（第13周起） | 所有产前检查、超声检查、分娩、产后护理——Franchise为零，Selbstbehalt为零 |
| 某些预防性筛查 | 乳腺钼靶（部分州）、儿童疫苗接种、联邦名单上的某些癌症筛查 |
| 一般预防检查 | 根据KVG规定的特定年龄组每八年一次的健康检查（Vorsorgeuntersuchung） |
**重要说明：**产假豁免从怀孕第13周开始。第1–12周的所有护理（包括确认怀孕、早期血液检查和测定日期超声检查）都计入您的Franchise。
意外保险：单独的保障层
如果您每周为同一雇主工作8小时以上，您的雇主必须为您提供意外保险（UVG——联邦意外保险法）。UVG从第一法郎起覆盖所有意外相关费用——无Franchise，无Selbstbehalt。这包括运动伤害、跌落、交通事故和任何其他非疾病相关的治疗。
在这种情况下，您可以将意外保险从KVG保单中排除（Unfallausschluss），这将使您的保费再降低3–7%。
如果您不工作（或每周工作少于8小时），意外保险保留在您的KVG保单中，并遵循与疾病相同的Franchise规则。
**对于每周工作8小时以上的兼职学生：**将意外保险从KVG中排除。您雇主的UVG无免赔额地处理意外事故。您的KVG Franchise仅适用于疾病。
如何更改您的Franchise
每年可以更改一次Franchise，从次年1月1日起生效。截止日期为：
| 变更方向 | 截止日期 |
|---|---|
| 提高Franchise（例如CHF 300 → CHF 2,500） | 12月31日 |
| 降低Franchise（例如CHF 2,500 → CHF 300） | 11月30日 |
操作步骤
- **在10–11月做出决定。**回顾当年的医疗费用并预测明年的健康状况。
- **以书面形式通知保险公司。**大多数保险公司接受通过应用程序、在线门户或简单邮件进行的变更。有些则需要签署信函。
- **确认新保费。**您的保险公司会发送下一年的更新保费通知。核实新的月度金额。
关键规则
- 您不能在年中更改Franchise。它从1月1日到12月31日锁定。
- 如果您同时更换保险公司（截止日期：11月30日），您在新申请中选择Franchise。
- 如果您是第一次来瑞士，您在初次注册时选择Franchise。您不必永远受第一次选择的约束——您可以在次年更改。
- 更改没有任何惩罚。没有额外费用，没有等待期，没有健康检查。
实用提示：设置日历提醒
每年10月15日在日历中设置”审查瑞士Franchise”提醒。这给您足够的时间评估医疗费用并在11月30日截止日前提交变更。许多学生在抵达时设置了CHF 2,500并忘记了——如果他们保持健康这没问题，但如果情况变化则可能代价高昂。
儿童Franchise（18岁以下）
如果您的子女参加了瑞士医疗保险，他们的Franchise级别不同：
| 儿童Franchise | 可用级别 |
|---|---|
| 范围 | CHF 0, 100, 200, 300, 400, 500, 600 |
| 默认 | CHF 0（无免赔额） |
| Selbstbehalt上限 | CHF 350/年（成人为CHF 700） |
| 家庭上限 | 所有子女合并Franchise费用上限为每年CHF 1,000 |
**建议：**对于儿童，CHF 0 Franchise几乎总是最佳选择。儿童CHF 0和CHF 600之间的保费差异微乎其微——通常每月不到CHF 10。一个生病孩子的单次门诊就会抵消节省额。儿童比成人更容易生病。将他们的Franchise保持为零。
Selbstbehalt：Franchise之后您支付的费用
支付完年度全额Franchise后，保险不会覆盖100%的剩余费用。您仍需支付所有额外费用的10%共同保险（Selbstbehalt）。成人每年上限为CHF 700，儿童为CHF 350。
实际操作方式
假设您的Franchise为CHF 2,500，今年医疗费用为CHF 8,000：
- 您支付CHF 2,500（您的Franchise）→ 已涵盖
- 剩余费用：CHF 5,500
- 您支付CHF 5,500的10% = CHF 550（Selbstbehalt）
- 保险支付其余90% = CHF 4,950
- 您的总自付费用：CHF 2,500 + CHF 550 = CHF 3,050
如果费用为CHF 15,000：
- 您支付CHF 2,500（Franchise）
- 剩余：CHF 12,500
- CHF 12,500的10% = CHF 1,250——但上限为CHF 700
- 您支付CHF 700（Selbstbehalt上限）
- 保险支付CHF 11,800
- 您的总自付费用：CHF 2,500 + CHF 700 = CHF 3,200（绝对最大值）
住院：额外的每日费用
如果您住院，除了Franchise和Selbstbehalt外，您还需每天额外支付CHF 15。这笔每日费用（Spitalkostenbeitrag）不计入CHF 700上限。仅适用于成人——儿童豁免。
真实学生场景
场景1：Maria，23岁，苏黎世健康的交换生
Maria因感冒看了一次医生（CHF 180）。购买了一张处方（CHF 40）。医疗费用总计：CHF 220。
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 保费（Telmed，12个月） | CHF 4,440 | CHF 2,940 |
| 自付额 | CHF 220 | CHF 220 |
| 总计 | CHF 4,660 | CHF 3,160 |
| 选择CHF 2,500节省 | CHF 1,500 |
Maria通过选择高Franchise节省了CHF 1,500。这足以支付5个月的食品杂货。
场景2：Luca，24岁，伯尔尼患有哮喘的硕士生
Luca每季度去看肺科医生（4 × CHF 200 = CHF 800）。每天服药（CHF 60/月 = CHF 720/年）。年度血液检查：CHF 250。医疗费用总计：CHF 1,770。
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 保费（家庭医生型，12个月） | CHF 4,200 | CHF 2,760 |
| 已支付Franchise部分 | CHF 300 | CHF 1,770 |
| Selbstbehalt（剩余10%） | CHF 147 | CHF 0 |
| 总计 | CHF 4,647 | CHF 4,530 |
| 胜者 | CHF 2,500仍然便宜CHF 117 |
即使有定期专科就诊和用药，Luca的CHF 1,770费用仍低于盈亏平衡点。高Franchise以微小优势获胜。但如果Luca需要额外治疗——急诊、扫描——费用超过CHF 2,000时，低Franchise就变得更经济实惠了。
**对于Luca的情况，CHF 300可能是更安全的选择。**差距很小，一个月的情况不好就可能使计算逆转。
场景3：Yuki，26岁，巴塞尔计划进行膝关节手术的博士生
Yuki需要关节镜膝关节手术（估计CHF 8,000）。她还将接受物理治疗（10次 × CHF 120 = CHF 1,200）和随访（CHF 500）。医疗费用总计：CHF 9,700。
| Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2,500 | |
|---|---|---|
| 保费（标准型，12个月） | CHF 5,280 | CHF 3,720 |
| Franchise | CHF 300 | CHF 2,500 |
| Selbstbehalt | CHF 700（已封顶） | CHF 700（已封顶） |
| 总计 | CHF 6,280 | CHF 6,920 |
| 选择CHF 300节省 | CHF 640 |
进行重大手术时，低Franchise省钱。Yuki应该在手术年份1月1日之前切换到CHF 300。
决策流程图
按顺序回答以下问题：
1. 您有慢性病或每天服药吗？ → 是：选择CHF 300。 → 否：继续第2题。
2. 您今年计划进行医疗手术吗？ → 是：选择CHF 300。 → 否：继续第3题。
3. 您是否怀孕或计划今年怀孕？ → 是：选择CHF 300（早期孕期护理计入Franchise）。 → 否：继续第4题。
4. 您能处理CHF 3,200的紧急支出吗？ → 否：为了安心，选择CHF 300。 → 是：**选择CHF 2,500。**每年节省CHF 1,200–1,560。
大多数健康学生最终选择CHF 2,500。这是约70–80%的年轻人的正确答案。
将Franchise与其他节省策略结合
Franchise不是您唯一的费用杠杆。将其与其他策略结合，实现最大节省：
| 策略 | 节省额 | 详情 |
|---|---|---|
| CHF 2,500 Franchise | CHF 1,200–1,560/年 | vs CHF 300 Franchise |
| Telmed或HMO模式 | 保费降低15–25% | 必须先致电热线或使用健康中心 |
| Prämienverbilligung | CHF 1,200–4,200/年 | 低收入居民的保费补贴 |
| 您所在州最便宜的提供商 | CHF 240–960/年 | 在Priminfo（priminfo.admin.ch）上比较 |
| 意外险排除（如工作8+小时） | 保费降低3–7% | 雇主UVG涵盖意外事故 |
综合示例（苏黎世，22岁）：
| 组成部分 | 未优化 | 完全优化 |
|---|---|---|
| Franchise | CHF 300 | CHF 2,500 |
| 模式 | 标准型 | Telmed型 |
| 提供商 | 中等价位 | 州内最便宜 |
| 月保费 | CHF 420 | CHF 220 |
| Prämienverbilligung | CHF 0 | −CHF 100 |
| 月净费用 | CHF 420 | CHF 120 |
从CHF 420/月到CHF 120/月——相同的KVG覆盖范围，相同的福利，相同的医院访问权。差异是每年CHF 3,600。
常见问题
瑞士医疗保险中的Franchise是什么？
Franchise是您的年度免赔额——在保险开始承保费用之前，您为医疗费用自付的金额。成人可以在CHF 300、500、1,000、1,500、2,000或2,500/年之间选择。更高的Franchise意味着更低的月保费，但更高的自付风险。Franchise每年1月1日重置。
健康学生应该选择哪种Franchise？
CHF 2,500。每年看1–2次医生的18–30岁健康学生，通过选择最高Franchise每年节省CHF 1,200–1,560。盈亏平衡点约为每年CHF 1,800的医疗费用。大多数年轻人每年在医疗保健上的花费远低于CHF 500。
Selbstbehalt是什么，它如何与Franchise配合使用？
Selbstbehalt（共同保险）是在您的Franchise用完后，您支付的医疗费用的10%。成人每年上限为CHF 700，儿童为CHF 350。您的最高年度自付额为Franchise + CHF 700。Franchise CHF 2,500时，最坏情况是CHF 3,200。Franchise CHF 300时，是CHF 1,000。
我能在年中更改Franchise吗？
不能。Franchise变更仅在1月1日生效。要提高Franchise，请在12月31日前通知保险公司。要降低，截止日期为11月30日。即使您的健康状况发生变化，也不能在年中更改。在10月设置日历提醒，每年审查一次Franchise。
Franchise适用于产前护理吗？
怀孕第13周后不适用。从第13周起，所有产前检查、超声检查、分娩和产后护理均免除Franchise和Selbstbehalt。但是，第1–12周的护理（初次门诊、早期血液检查、测定日期超声检查）确实计入您的Franchise。
儿童有哪些Franchise级别？
儿童（18岁以下）可从CHF 0、100、200、300、400、500或600中选择。默认为CHF 0。儿童Selbstbehalt每年上限为CHF 350。所有子女合并Franchise费用的家庭上限为每年CHF 1,000。对于大多数家庭，CHF 0是最佳选择——更高儿童Franchise的保费节省额微乎其微。
Franchise适用于意外事故吗？
视情况而定。如果您每周为同一雇主工作8小时以上，您雇主的UVG（意外保险）涵盖所有意外费用，无需任何Franchise或共付额。您可以将意外保险从KVG保单中排除，为保费节省3–7%。如果您不工作（或每周少于8小时），意外事故通过您的KVG保单承保，您的Franchise适用。
CHF 500 Franchise是个好的折中选择吗？
不是。中间Franchise（CHF 500–2,000）在数学上是次优选择。每额外CHF免赔额的保费节省比例比在极端值时更小。专家建议选择CHF 300（如果您预计会频繁使用医疗）或CHF 2,500（如果您健康）。不存在任何现实医疗费用场景下，中间Franchise是最便宜选项的情况。
如果我持有CHF 2,500 Franchise时发生紧急情况怎么办？
您最多自付CHF 3,200（CHF 2,500 Franchise + CHF 700 Selbstbehalt）。但您不必一次性支付所有费用。瑞士的医院和医生在治疗后向您开具账单——您收到可以分期付款的发票。部分保险公司提供”第三方付款”系统，他们直接向提供商付款，然后向您收取您的份额。如果您无法立即付款，请联系您的保险公司。
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做出正确的Franchise选择
一旦做了计算，Franchise决策就很简单了。健康学生通过选择CHF 2,500每年节省CHF 1,200–1,560。有持续医疗需求的学生通过CHF 300节省数百法郎。无论如何，避免中间Franchise——它对任何人都没有帮助。
将您的Franchise选择与Telmed模式、您所在州最便宜的提供商以及Prämienverbilligung结合，将您的总月费用降至CHF 80–150。瑞士医疗保险很贵，但不一定非得这么贵。
这篇文章对您有帮助吗？